A medida que el costo de la atención médica aumenta continuamente, los estadounidenses buscan cada vez más opciones en sus empleadores para ampliar su red de seguridad para gastos médicos inesperados.
Al ofrecer planes de seguro suplementario, también conocidos como beneficios de salud suplementarios2, las organizaciones pueden ayudar a fortalecer la seguridad financiera de sus empleados. Al hacerlo, los empleadores también apoyan las situaciones de salud únicas de sus empleados, permitiéndoles seleccionar opciones que se adapten a sus necesidades individuales. Al optar por una capa adicional de protección financiera de los planes suplementarios, los empleados pueden asegurarse de que ellos y sus familias estén mejor cubiertos en caso de una enfermedad grave o un accidente inesperado.
Nada fue más inesperado que la pandemia. Muchos empleadores respondieron con horarios flexibles y beneficios adicionales que respaldan el bienestar de sus empleados. Ahora, incluso tres años después del inicio de COVID-19, la mayoría de los trabajadores estadounidenses (79%) dicen que valoran los beneficios que ofrece su empresa según el estudio Future of Benefits de 2023. Además, el 64% de los trabajadores estadounidenses confían en que su empresa está tomando las mejores decisiones sobre los beneficios que ponen a disposición.
Los beneficios voluntarios también pueden ayudar a sus empleados a evitar deudas, una realidad que enfrenta el 60% de los estadounidenses. 3 Los principales factores que contribuyen a la deuda médica son los eventos impredecibles, es decir, las visitas a la sala de emergencias, o los costos inevitables de la atención dental o el parto. Los beneficios de salud suplementarios brindan una oportunidad adicional para que los empleados tengan cobertura para gastos de bolsillo o costos inesperados que pueden no estar cubiertos por su plan de salud principal, como:
- Deducibles y copagos
- Transporte, alojamiento y/o comidas relacionados con el tratamiento
- Tratamientos experimentales
- Cuidado de niños
- Guardería para adultos
- Cuidado de mascotas
- Asistentes de salud en la vivienda
- Pagos de alquiler/hipoteca
- Facturas de servicios públicos y comestibles
Tipos de beneficios de salud suplementarios
Si descubre brechas en sus beneficios de atención médica actuales, los planes de salud suplementarios son una excelente manera de llenarlas. Hemos creado esta guía para ayudarlo a comprender los diversos tipos de beneficios de salud suplementarios disponibles para los empleadores.
Seguro de muerte accidental & desmembramiento
Qué es: El seguro voluntario por muerte accidental y desmembramiento, también conocido como beneficios por pérdida accidental de la vida y lesiones graves, contribuye con una suma global a los gastos cubiertos e imprevistos relacionados con accidentes, específicamente cuando son fatales o resultan en la pérdida de una extremidad o función.
Qué cubre: la cobertura de beneficios por pérdida accidental de vidas y lesiones graves se aplica a accidentes donde y cuando ocurran, no solo en el trabajo. Dependiendo de la póliza, esta cobertura también puede proteger a los dependientes. Los beneficios por accidentes cubiertos se pueden aplicar a la pérdida de la vida, el habla, la audición, la vista, el movimiento y las extremidades (mano, pie, pulgar e índice).
Seguro contra accidentes
Qué es: el seguro de accidentes, también conocido como beneficios por lesiones accidentales, protege contra tensiones financieras inesperadas debido a lesiones o enfermedades relacionadas con un accidente.
Lo que cubre: dependiendo del plan, el seguro de accidentes puede cubrir 80+ tipos de lesiones accidentales y sus gastos relacionados. Los beneficios que vienen con este tipo de seguro de salud suplementario cubren:
- Atención de emergencia, hospitalaria y de tratamiento, que van desde un viaje en ambulancia hasta visitas a la sala de emergencias y pruebas de diagnóstico
- Lesiones específicas, como dislocaciones, fracturas y cirugías como clavos e injertos de piel
- Eventos catastróficos como muerte accidental, desmembramiento, coma y parálisis
Seguro contra el cáncer
Qué es: el seguro complementario contra el cáncer ofrece una red de seguridad financiera a los empleados que tienen deducibles de salud altos, antecedentes familiares de cáncer y/o ahorros limitados. Estos planes ayudan a los empleados cubiertos a pagar los costos de bolsillo específicamente relacionados con un diagnóstico y tratamiento de cáncer.
Lo que cubre: los planes de seguro contra el cáncer generalmente incluyen los siguientes beneficios: pruebas de diagnóstico, gastos de viaje relacionados, opciones de tratamiento experimental y exámenes preventivos anuales para la detección temprana.
Seguro de enfermedades graves
Qué es: el seguro voluntario de enfermedades críticas, también conocido como beneficios por enfermedades críticas, ofrece protección financiera a los empleados y sus dependientes si se les diagnostica una enfermedad grave, una que probablemente afecte su capacidad para trabajar y obtener ingresos. Los beneficios por enfermedad crítica están diseñados para ayudar a aliviar las cargas financieras, como pagar el alquiler o la hipoteca, pagar gastos médicos inesperados o buscar un tratamiento experimental.
Lo que cubre: los beneficios por enfermedades críticas van más allá de lo que cubre el seguro de atención médica tradicional. Esto incluye el tratamiento del cáncer (incluida la capacidad de buscar una segunda opinión), trasplantes de órganos importantes, tratamiento de accidentes cerebrovasculares y más. A menudo, los beneficios estándar por enfermedades graves vienen con opciones adicionales de cobertura de seguro médico suplementario diseñadas para satisfacer de manera flexible las necesidades individuales de un empleado.
Seguro dental
Qué es: el seguro dental complementario ofrece cobertura a los empleados que no lo tienen incluido en su plan de seguro principal o cuyas necesidades de atención dental exceden los límites de su plan existente.
Lo que cubre: la mayoría de los planes de seguro dental cubren una parte de los exámenes y servicios regulares, como los empastes de caries. Algunos empleados compran planes dentales suplementarios por períodos de tiempo seleccionados, como cuando ellos o alguien de su familia necesita aparatos ortopédicos o implantes dentales.
Seguro de indemnización hospitalaria
Qué es: cuando los empleados cubiertos o sus dependientes están confinados en un hospital, su seguro de indemnización hospitalaria, también conocido como beneficios en efectivo del hospital, puede proporcionar apoyo financiero mientras están allí. Estos beneficios están diseñados para ayudarlos a llenar cualquier vacío dejado por la mayoría de los planes de salud con deducibles altos (HDHP).
Lo que cubre: los empleados hospitalizados y/o sus dependientes con una lesión o enfermedad cubierta pueden usar su seguro de indemnización para pagar sus deducibles, copagos u otros gastos de manutención que surjan. Estos pueden variar desde cobertura de atención familiar, como viajes y alojamiento, o beneficios de salud conductual y apoyo a sustancias.
Seguro de vida
Qué es: el seguro de vida voluntario ofrece a los empleados y a sus familias la tranquilidad de que, si fallecen inesperadamente, sus familias no tendrán dificultades indebidas.
Hay dos tipos de seguro de vida voluntario: seguro a término y seguro de vida entera. Los planes de seguro de vida a término ofrecen cobertura asequible para los empleados durante un período de tiempo específico. Los titulares de pólizas pueden ajustar su cobertura durante la inscripción abierta y traerla con ellos si cambian de trabajo. El seguro de vida entera es como suena, por el resto de su vida, que requiere una mayor inversión de los empleados, pero se considera "garantizado" ya que genera valor en efectivo con el tiempo.
Qué cubre: la mayoría de los planes de seguro de vida entregan una cantidad fija en dólares o múltiplos del salario de un empleado a los beneficiarios. Algunas opciones de seguro de vida voluntario también incluyen servicios como planificación patrimonial, preparación de testamentos, planificación funeraria, asistencia en viajes e incluso asesoramiento.
Seguro por discapacidad a largo plazo
Qué es: el seguro de discapacidad a largo plazo, también conocido como beneficios de protección de ingresos a largo plazo, ayuda a reemplazar los ingresos de un empleado si una discapacidad cubierta lo mantiene sin trabajo durante un período prolongado de tiempo. Con el efectivo de un beneficio de protección de ingresos a largo plazo, los empleados aún pueden pagar sus facturas, incluso si no pueden trabajar debido a un reclamo cubierto.
Lo que cubre: los beneficios de protección de ingresos a largo plazo cubren a los empleados que no pueden trabajar durante largos períodos de tiempo. Si algún empleado sufre una lesión o enfermedad cubierta, ya sea en el trabajo o en otro lugar, que le impide trabajar, puede recibir beneficios por discapacidad que incluyen hasta el 67% de sus ingresos y primas exentas.
Seguro por discapacidad a corto plazo
Qué es: el seguro de discapacidad a corto plazo, también conocido como beneficios de protección de ingresos a corto plazo, cubre a los empleados que faltan al trabajo más allá de la cantidad de días de enfermedad pagados debido a una lesión, enfermedad o condición cubierta. Cuando están cubiertos, sus ingresos están protegidos mientras no pueden trabajar, sin importar dónde o cuándo ocurrió su enfermedad o lesión.
Lo que cubre: el efectivo del plan de protección de ingresos a corto plazo de un empleado también puede reemplazar una parte de sus ingresos si toma la Licencia médica familiar para la licencia parental. Otras lesiones y afecciones cubiertas pueden incluir rehabilitación, latigazo cervical, recuperación de cirugía, estrés y ansiedad, síndrome del túnel carpiano y más.
Seguro de visión
Qué es: un plan suplementario al seguro de atención médica regular, el seguro de la vista ayuda a los empleados a mantener su salud ocular.
Qué cubre: el seguro de la vista cubre los servicios de cuidado de la vista, como exámenes de la vista, así como anteojos recetados y / o lentes de contacto.
1 Why Are Americans Paying More For Healthcare?, Peter G. Peterson Foundation, April 20, 2020
2 Supplemental Health products (Accident, Critical Illness and Hospital Indemnity) are independent and do not coordinate with any other health coverage.
3 60% of Americans Have Been in Debt Due to Medical Bills, LendingTree, March 15, 2021
Beneficios de salud suplementarios en acción
Los beneficios de salud suplementarios ayudan a los empleados a cubrir los costos de bolsillo que la cobertura médica principal puede no cubrir. Al ofrecer beneficios de salud suplementarios, las organizaciones capacitan a sus empleados para seleccionar voluntariamente la cobertura adicional adecuada para sus necesidades. Los empleados que optan por los planes de salud suplementarios pagan esta cobertura por separado.
1. El incidente
Mientras anda en bicicleta, Don se desvía para evitar a un peatón y se estrella.
Desafortunadamente, se rompe la pierna.
2. El costo de la atención
Después de una visita a la sala de emergencias, cirugía, hospitalización y varios otros gastos médicos, su factura médica total es de aproximadamente $8,000. Su seguro médico principal cubre $4,800. Si bien es útil, eso aún lo deja con $3,200 en gastos de bolsillo.
3. La cobertura complementaria entra en acción
Afortunadamente, Don tiene cobertura suplementaria para ayudar con los costos. Su seguro de accidentes, también conocido como beneficios por lesiones accidentales, cubre $2,400 mientras que su seguro de indemnidad hospitalario, también conocido como beneficios en efectivo del hospital, cubre $250. Ahora, el costo total del seguro de bolsillo de Don $550.
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