Preguntas y respuestas
La dislocación y los marcados aumentos en los precios de las primas son comunes en muchos mercados de seguros en estos días.
Para obtener una mejor comprensión de cómo esta agitación está afectando a los mercados de accidentes, Risk & Insurance se reunió con Adrien Robinson, jefe de accidentes complejos de The Hartford.
R&I: gracias por reunirte con nosotros Adrien. Para empezar, cuando usas un término como accidente complejo, ¿cómo lo defines?
AR: en primer lugar, pensamos en lo que hace que la colocación de accidentes sea compleja en primer lugar. La complejidad puede verse simplemente como sinónimo de mayor riesgo de peligro, pero en realidad es mucho más que eso. En años anteriores, el término a menudo se limitaba más a lo que yo llamaría exposiciones ultra peligrosas de responsabilidad por productos defectuosos.
Entonces, como ejemplo, piense en riesgos que se asemejan a un fabricante o distribuidor de trampolines, juguetes o equipos de ejercicio; tal vez incluso autopartes críticas. Y también incluye exposiciones de alto riesgo impulsadas por locales. Estos pueden incluir riesgos similares a los parques de diversiones, patios escolares y patios de recreo.
Esa es la definición histórica o tradicional. Sin embargo, en el entorno actual del mercado, existe una gama mucho más amplia de atributos de riesgo que pueden hacer que una colocación sea considerada compleja por los suscriptores.
Comienza con riesgos que presentan escenarios de pérdida únicos o circunstancias para las cuales nuestra industria tiene menos datos en general para confiar en la fijación de tarifas o términos y condiciones. También se aplica a los riesgos con una alta verticalidad percibida o gravedad de la pérdida. Pero la noción misma de lo que presenta gravedad en sí misma está cambiando debido al entorno social y legal actual. Y creo que la base de ese fenómeno es la tecnología, que es un tema recurrente para mí.
El tamaño total de las operaciones del asegurado, en sí mismo; piense en Fortune 2000, esos también pueden considerarse intrínsecamente complejos dada la amplia gama de exposiciones diversas.
Los bienes de consumo a menudo presentan escenarios de responsabilidad complejos, especialmente los productos vendidos a poblaciones vulnerables como niños o ancianos. Y luego, incluso algo que puede considerarse tan mundano y aparentemente bien entendido como las exposiciones automotrices. Pero el automóvil ha sido una pesadilla para gran parte de la industria de seguros que las flotas de automóviles más grandes o las exposiciones de automóviles más pesadas pueden conducir a la misma complejidad.
Entonces, en resumen, diría que si un riesgo se cruza incluso tangencialmente con una de estas áreas, o una exposición emergente, eso es lo que en última instancia impulsa lo que consideramos complejidad.
La tecnología también puede ser una herramienta para mitigar parte de este riesgo, pero a corto plazo, sigo pensando que las herramientas y estrategias tradicionales para la gestión de riesgos son tan importantes ahora, si no más, que nunca.
R&I: mencionó la tecnología ciertamente como un multiplicador de riesgos y también, con suerte, como una herramienta de mitigación de riesgos. Pero también dijiste que hay métodos tradicionales que no debemos olvidar. ¿Cuáles son algunos de esos métodos tradicionales que aún deberíamos tener implementados?
AR: lo viejo sigue siendo muy frecuente y también puede ser nuevo en muchos sentidos. Y estoy hablando de los principios tradicionales de una buena gestión de riesgos.
Esto significa que un asegurado debe tener una buena comprensión de cuáles son sus propias exposiciones. Idealmente, tiene a alguien en la empresa que, como parte de su responsabilidad principal, está gestionando este riesgo. Tienen un asiento muy importante en la mesa de la empresa.
Los principios generales de una buena gestión de riesgos, la comprensión de su riesgo y la identificación de las formas más efectivas de evitar idealmente, o al menos mitigar, esos riesgos siguen siendo disciplinas fundamentales. Y, comprender qué hace que su propio riesgo individual sea más matizado o complejo, eso también es importante.
Cuando un riesgo llega a un suscriptor de seguros, normalmente vamos a tener una buena idea general de la industria en general y sus exposiciones inherentes. Probablemente también vamos a tener una idea de cuáles son las exposiciones a riesgos más altos. Sin embargo, lo que nos encantaría tener es una sensación real de que el asegurado también comprende profundamente esos matices particulares de su exposición y está tratando activamente de manejarlos.
Los ejemplos pueden ser una comprensión del estado en el que opera y, en particular, si ese estado tiene peculiaridades legales como la ley laboral en New York; una comprensión de esas exposiciones a riesgos más altos; cómo está tratando de evitar o mitigar algunos de esos riesgos; cómo está tratando de ser consciente de la transferencia de riesgos contractuales, cuando esté disponible. Esas son disciplinas básicas de gestión de riesgos que siempre debemos conservar.
Aquí hay una analogía que podría ser útil para alguien. Como padre de un estudiante de último año de secundaria, comparo el proceso de presentación del seguro con la solicitud de ingreso a la universidad.
Hay una solicitud formal que completa. Y eso es pedir un montón de información típica. Y luego está el ensayo. La forma de destacarse realmente, particularmente en el entorno altamente competitivo de la educación actual, es ese ensayo.
Para las universidades, la solicitud común solicita mucha información común y corriente, y puede ayudar a diferenciar a los candidatos en un grado moderado. Pero cuando realmente tienes la oportunidad de brillar con los reclutadores, tienes que contar tu historia de manera persuasiva con el ensayo.
Entonces, la analogía con la presentación del seguro es que las aseguradoras también reciben una solicitud que detalla muchas dimensiones comunes del riesgo. Creo que donde un asegurado realmente tiene la oportunidad de mejorar en el mercado actual de accidentes complejos, es cómo cuenta su historia personal con materiales complementarios junto con la solicitud.
En esencia, detalla tus protocolos de gestión de riesgos. Sin embargo, lo que es realmente convincente es mostrarnos cómo se usan realmente. Demuéstranos algunos de los resultados.
Si tiene un plan de tirador activo, muéstrenos la última vez que lo practicó. ¿Hubo hallazgos, aprendizajes y se documentaron?
Otro gran ejemplo es el uso de la telemática, que nos permite volver a la tecnología de referencia, pero los asegurados que han instalado estos sistemas, pueden producir informes y mostrarnos sobre las tendencias de frecuencia o gravedad desde la instalación inicial.
Identifique el conocimiento o la información que ha aprendido sobre su propia flota, las características del conductor y cómo está tomando esos aprendizajes y tratando de reducir el riesgo general y pivotar en una dirección más segura.
Esa pieza suplementaria a su solicitud es una oportunidad en la que el asegurado, su agente o corredor, realmente pueden distinguirse y demostrar que todos estamos gestionando colectivamente el riesgo juntos.
Este es en muchos sentidos un proceso tradicional, pero es por eso que mencioné que lo viejo es algo nuevo, particularmente con la integración de nuevas tecnologías en las prácticas convencionales de gestión de riesgos. Creo que, en el mundo actual, particularmente a medida que ingresamos a un mercado más transitorio con firmeza en muchas líneas, eso realmente lo hará destacar, que está administrando activamente y asociándose con su propio riesgo.
R&I: no creo que podamos hablar de riesgo de accidentes sin hablar de la inflación social y los veredictos nucleares como factores que están amplificando las pérdidas. ¿Cómo podemos gestionar mejor el riesgo dada esta dinámica en nuestro entorno de riesgo?
AR: la tecnología ha cambiado la estructura misma de cómo comercializamos productos y servicios, cómo nos comunicamos y, en consecuencia, la velocidad a la que los grandes premios del jurado se vuelven notorios. En ese tipo de clima, una cosa muy importante es administrar firmemente su reputación. Y no es solo tu marca. Obviamente, como empresa, siempre estás tratando de administrar tu marca y tu marca realmente significa algo.
Pero tendría un protocolo activo en torno a la mejora y mejora de la reputación, y no solo después de la pérdida; Tenga una estrategia para monitorear y mejorar constantemente su reputación con los empleados, con el público y dentro de su comunidad.
Hay muchas dimensiones en esto, pero esto es realmente importante si te conviertes en el acusado. Estamos viendo que los grupos de jurados se están inclinando más a otorgar veredictos de ocho cifras o más, incluso en circunstancias relativamente benignas.
Entonces, cuando un demandante exige, digamos, $10 millón, y los miembros del jurado leyeron recientemente sobre un premio que fue de $50 millón o tal vez incluso $500 millón, bueno, la demanda de $10 millones ya no parece tan grande o extrema.
Ahí es donde la reputación de su firma realmente puede ser un factor importante para los acusados en litigios. Quieres ser un acusado comprensivo lo mejor que puedas.
Parte de nuestra generación es muy grande en la justicia social y no se arrepienten de responsabilizar a los grandes acusados corporativos, y a menudo eso significa a través del tamaño de los acuerdos financieros o premios.
En el caso de que se encuentre defendiéndose en un reclamo de responsabilidad, desea poder demostrar que su empresa tiene una reputación estelar como un buen ciudadano corporativo. Creo que es algo sobre lo que hay que ser prescriptivo y reflexivo, y por lo que hay que esforzarse en el entorno legal actual.
R&I: hablemos del mercado de seguros. Vemos anuncios que salen de algunos mercados sobre el exceso de accidentes y otros que imponen límites más estrictos sobre lo que cubrirán. ¿Cuál es su opinión sobre lo que está cambiando en los mercados de accidentes?
AR: yo diría que el mercado en general, en muchas líneas de negocio, se encuentra en un estado general de transición. Las tasas se están afianzando y los términos y condiciones se están endureciendo. Y no se trata solo de las cuentas de alto riesgo. Estamos en un mercado muy dislocado con mucha capacidad que se está retirando o reestructurando.
Quiero volver a mencionar la tecnología como un factor impulsor. Como dije, ese es un tema para mí, que conduce a gran parte de esta dinámica en torno al mercado que estamos viendo, incluida la inflación social y los veredictos nucleares como discutimos anteriormente.
Hay múltiples lentes a través de las cuales puede ver la tecnología. Tiene tentáculos de gran alcance que están impactando realmente todos los aspectos de la sociedad y el entorno empresarial actual. Por supuesto, hay nueva tecnología que crea nuevas exposiciones. Esa es una gran parte de la ecuación. Estas son cosas como la impresión 3D, los nuevos productos químicos y materiales que son posibles gracias a la nanotecnología, la explosión del Internet de las cosas y los objetos inteligentes.
Una bombilla solía ser un producto simple. Ahora, no es tan simple porque se puede conectar a la red mundial y ser parte de una red. Y sí, la tecnología crea nuevas exposiciones.
Sin embargo, una segunda parte de la tecnología, que también se relaciona con los veredictos nucleares, son los avances en el campo médico. Existe la capacidad de diagnosticar nuevas enfermedades y tratar otras dolencias y enfermedades que quizás no hayamos podido tratar hace tanto tiempo. En el lado de la detección, si solo piensas en algo como CTE, ¿verdad? Encefalopatía traumática crónica.
Hace años lo llamábamos "hacer sonar la campana". Ahora sabemos que es una lesión cerebral, y no solo sabemos que es una lesión cerebral, sino que la tecnología nos ha permitido comenzar a diagnosticar realmente estas lesiones. Y aunque esta no es una lesión nueva, es una solicitud de tecnología que está revelando con mayor detalle una exposición de la que realmente no sabíamos el alcance durante mucho tiempo.
Otra consecuencia generalizada de la tecnología es la capacidad de la medicina avanzada para permitir que las personas que sufren lesiones críticas o traumáticas en un accidente se recuperen más completamente o incluso sobrevivan. Incluso en los casos en que, en décadas pasadas, es posible que no hayan sobrevivido. Así que ese es ciertamente un uso beneficioso de la tecnología, pero también puede ser una consecuencia muy costosa. Ese fenómeno particular se manifiesta en la inflación de los costos médicos.
Otro impacto de la tecnología, que creo que se entrelaza con estos conceptos, es el efecto en la sociedad misma; la revolución digital y la explosión de las redes sociales. Afecta a la comunidad. Afecta a los posibles miembros del jurado y afecta su perspectiva sobre los premios del jurado. Los premios más extremos se disparan electrónicamente al éter digital y se propagan por toda la sociedad más rápido que nunca.
Y ciertamente, hay otros factores de nuestra dinámica actual del mercado que me gustaría mencionar, más allá de la tecnología.
Uno es la economía robusta. La tasa de desempleo de EE. UU. estaba en 3.5% en septiembre. Eso es lo más bajo desde diciembre de 1969. El Producto Interior Bruto creció en 2018 aproximadamente un 3 %. En 2019, es de alrededor del dos y medio por ciento.
Entonces, creo que mucha gente diría: "Bueno, ese aumento de la actividad, ya se refleja en nuestra calificación y nuestra base de exposición". Y en muchos sentidos lo es.
Sin embargo, también señalaría que la actividad incremental que llega a los libros, por así decirlo, es, muchas veces, mayor en su riesgo y capacidad para producir pérdidas. Para obtener ese tipo de rendimiento y producción en los negocios, a menudo usamos equipos más antiguos, estamos desplegando nuevos trabajadores que tal vez no puedan capacitarse tan rápido o que no tengan experiencia como otros cuando la fuerza laboral general era más pequeña. A veces, un crecimiento como ese puede tensar a una empresa y desviar parte del enfoque necesario de la gestión de riesgos hacia la necesidad apremiante de administrar el crecimiento dentro del negocio. Estos factores pueden aumentar las tendencias generales de pérdidas.
El último factor que mencionaré son las prolongadas condiciones de mercado débiles que han existido durante gran parte de la última década. Luego, agregue a la ecuación que 2017 trajo niveles récord de catástrofes naturales a nivel mundial. Entonces, eso fue parte de la historia que impactó el mercado de seguros generales en general. Pero, incluso si observa una línea de negocio que no está correlacionada con catástrofes naturales, como la responsabilidad por productos defectuosos. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, el negocio de responsabilidad por productos ha estado funcionando con un índice combinado de más de cien, francamente incluso más de 120 combinados en promedio, durante más de una década. Entonces, agrega condiciones de mercado suaves para un período tan sostenido; luego '17 tiene los NAT CATS de gran tamaño. Tiene líneas de negocio más largas, como la responsabilidad por productos defectuosos, que ha sido de más de cien combinados. El automóvil comercial como un destructor de capital perpetuo. Esa es una receta en la que, en última instancia, algo tiene que ceder.
Y, si uno comienza a mirar las liberaciones de reservas como parte de las ganancias actuales de los últimos años, están disminuyendo con el tiempo. La capacidad de liberar reservas se está desacelerando.
Puede ver que las liberaciones de reservas se desaceleran y representan un porcentaje mucho menor de la rentabilidad actual. Y entonces, eso nos lleva a un punto en el que, particularmente en las líneas de pasivo de cola larga, donde la industria de seguros necesita mejorar las tasas o arriesgarse a un deterioro del balance.
Si lo miras todo; las nuevas tecnologías, las nuevas exposiciones, la inflación social, los veredictos nucleares, etc. Juntas esa imagen y te dices a ti mismo: "Sí, donde estábamos desde el punto de vista de los precios no era sostenible a largo plazo y debe haber una corrección".
Y creo que ahí es exactamente donde estamos, estamos en un período de corrección y reacción a las muchas facetas de la tecnología en la sociedad, tanto las positivas como las negativas.
R&I: teniendo en cuenta todo eso, hablemos de la relación corredor-asegurado y de las mejores prácticas que deberíamos tener en cuenta en esa área.
AR: los corredores de seguros juegan un papel crítico y multidimensional en el proceso. Son, en el denominador más bajo, el conducto a través del cual se comunican las operaciones de seguro y los riesgos al transportista. Sin embargo, mucho más que eso, a menudo son una extensión, francamente, del equipo de gestión de riesgos de seguros. Y en algunos casos, para los asegurados más pequeños, pueden ser el administrador de riesgos de facto.
Tienen bastantes responsabilidades profesionales importantes. Uno, los corredores y agentes pueden ayudar con el proceso de envío que mencioné anteriormente. Como se discutió, existe la solicitud estándar, las dimensiones informativas que obtenemos en casi todos los asegurados, pero el agente o corredor realmente puede ayudar a un asegurado a armar protocolos de gestión de riesgos y una historia que sean específicos para su negocio.
También pueden ayudar a un asegurado con la parte narrativa persuasiva de la presentación. Y ya sea que se haga verbalmente, por escrito o empaquetado, ese sentido de cuidado que realmente muestra a un transportista que, no solo existen protocolos significativos de gestión de riesgos y un plan establecido, sino que esas herramientas no están en un estante en algún lugar, sino que se están poniendo en práctica activamente y se han puesto en práctica por completo. Creo que realmente pueden ayudar a transmitir eso.
Además, los agentes y corredores juegan un papel fundamental en términos de emparejar a los asegurados y sus riesgos con las aseguradoras. Muchas veces pueden llevar a un asegurado a especialistas, a aseguradoras que se especializan en su industria específica. A menudo, si estamos hablando de accidentes más complejos, hay algo inherentemente único o difícil en esas exposiciones.
Los corredores y agentes ayudan a los asegurados a encontrar una compañía con la especialización necesaria en la industria, aquellos que realmente entienden sus exposiciones distintivas. Esta es una de las habilidades profesionales más importantes de los corredores y agentes. El emparejamiento de un asegurado con una aseguradora específica puede incluso ser tan matizado como la coincidencia de la filosofía del riesgo en general, cómo mitigar el riesgo o una filosofía en torno al manejo de reclamos.
En cuanto a los accidentes complejos, el proceso de emparejamiento ciertamente debe evaluar al transportista como alguien que tiene una especialización abierta en riesgos complejos primero, solo en general. Lo que probablemente significa, como denominador común, suscriptores especializados y una unidad de reclamos dedicada. En otras palabras, aseguradoras que no entremezclan el manejo de reclamos no complejos con los mismos manejadores que ajustan circunstancias más complejas.
Y luego está la pieza de control de pérdidas. La aseguradora exitosa debe tener un control de pérdidas que pueda conectarse y asociarse con un asegurado para mitigar el riesgo, revisar los contratos e, idealmente, todas las personas pueden hablar la lengua vernácula de la industria particular del asegurado. Creo que solo en combinación y como asociación, es una manera mucho mejor de gestionar el riesgo.
R&I: Adrien, mencionaste la tecnología como un amplificador de riesgo. ¿Había algo más que quisiera decir sobre la tecnología como herramienta de mitigación de riesgos?
AR: hablemos brevemente de la telemática nuevamente, como solo un ejemplo. Soy un gran creyente de que monitorear la conducción cambia el comportamiento para mejor. Tenemos varios asegurados que han adoptado esta tecnología y han podido demostrar la prueba. Incluirán de manera proactiva estadísticas y gráficos en su solicitud de seguro que demuestren tendencias mejoradas de frecuencia o, a veces, incluso con menor gravedad. En algunos casos, pueden resaltar la defensa del reclamo por parte de terceros demandantes que en realidad fueron el conductor culpable.
Una segunda y creciente tendencia que muchas empresas pueden emplear es la integración de software, que cuando ocurre un incidente, puede rastrear eventos de riesgo en una base de datos que proporciona a todos dentro de la empresa una vista en tiempo real de sus exposiciones. Esto permite aprender casi instantáneamente en toda una organización, en lugar de tener que volver a aprender el mismo accidente una y otra vez, lo cual es ineficiente y económicamente doloroso.
A su vez, el uso de software de seguimiento y específicamente los datos de garantía permite a una empresa incorporar métricas de pérdidas en los planes de bonificación anuales y puntajes de desempeño como un protocolo integrado de gestión de riesgos. Este es un buen ejemplo de cómo combinar nuevas tecnologías con prácticas tradicionales de gestión de riesgos para lograr un mejor resultado. El uso de estas dos herramientas juntas, sin duda, amplifica la efectividad general de cada herramienta individualmente, y creo que es una excelente ilustración de cómo las prácticas de gestión de riesgos habilitadas por la tecnología serán mucho más poderosas en el futuro.
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