Los desastres meteorológicos y climáticos de los Estados Unidos están aumentando en intensidad e impacto económico. El último informe de desastres de mil millones de dólares del gobierno registró 28 eventos de este tipo en 2023, muy por encima del récord de 22 eventos de 2020.
Muchos expertos creen que estos números no solo aumentarán, sino que pueden ser impulsados tanto por la demografía como por la ciencia. Informes recientes muestran que las personas y las empresas se están mudando o permaneciendo en lugares clave, muy probablemente para soportar la peor parte de estos desastres naturales acelerados. 1
"Más personas eligen vivir y trabajar en áreas expuestas a catástrofes como regiones costeras y áreas secas y densamente boscosas donde pueden ocurrir incendios forestales", dice Andy Simmons, jefe de seguros de propiedad grande en The Hartford. Eso significa que más hogares y más negocios estarán en riesgo de una gama más amplia de eventos, a menudo sin una cobertura de seguro adecuada".
Según el informe anual Weather, Climate and Catastrophe Insight de Aon, los daños causados por desastres naturales en Estados Unidos y Europa en 2023 ascendieron a $380 mil millones. 2 Ese fue un año que el gobierno de Estados Unidos documentó como el más caluroso registrado. El informe también señaló que el total de daños de 2023 estuvo muy por encima del promedio anual de $90 mil millones en lo que va del siglo XXI . 3
Según los cálculos de Aon, solo el 31% de su total de pérdidas de 2023 estaba cubierto por el seguro.
La creciente distancia entre el riesgo asegurado y el no asegurado, conocida como brecha de protección, puede significar que las empresas no están completamente preparadas para hacer frente a una catástrofe y pueden estar subasegurando sus activos.
Un estudio de caso para el clima impredecible
En este ejemplo, una empresa manufacturera estaba creciendo muy rápido y seguía aumentando el inventario en su almacén. Llegó una tormenta y dañó la mayor parte de ese inventario. Desafortunadamente, los límites que habían seleccionado originalmente para su póliza ya no eran suficientes para cubrir la mayor cantidad de inventario ahora disponible. Con el límite agotado, no había cobertura disponible para cubrir el resto de su pérdida. La empresa tuvo que absorber el costo del inventario arruinado.
Para evitar este escenario, las empresas deben revisar regularmente su cobertura para asegurarse de que coincida con los cambios comerciales. A medida que las empresas crecen y evolucionan, también lo hacen sus riesgos y necesidades. Reevaluar regularmente la cobertura puede ayudar a prevenir descuidos tan costosos y garantizar que la empresa esté adecuadamente protegida contra eventos imprevistos.
Las empresas que desean fortalecer su resiliencia contra las catástrofes también deben considerar estas cinco acciones:
1. Crear y probar un plan de continuidad del negocio
Cualquier catástrofe puede causar interrupciones duraderas en la infraestructura crítica como el suministro de agua y energía, las telecomunicaciones y las carreteras. Establecer un plan de continuidad del negocio (BCP) es una buena práctica para todas las empresas. Realice un "análisis hipotético" para ver si su plan será efectivo en una variedad de escenarios diferentes. Tenga en cuenta que la creación de un plan de emergencia actualizado regularmente debe ser parte de este proceso. También es importante identificar a las personas adecuadas para crear, monitorear y actualizar su BCP. Esto es especialmente cierto para la gestión de la cadena de suministro.
"Conocer las ubicaciones y operaciones de sus proveedores clave puede ayudar a garantizar la continuidad", dice Simmons. "Puede que no estés en una zona CAT, pero ¿dónde están tus proveedores?"
Las catástrofes naturales están afectando áreas geográficas más amplias que en el pasado. Las tormentas de granizo, los tornados y los incendios forestales parecen estar expandiéndose más allá de los límites históricos. Por esta razón, incluso las empresas que nunca han experimentado interrupciones en el pasado debido al clima severo deberían reevaluar su exposición y considerar diversificar sus proveedores de respaldo.
2. Asegúrese de que los límites de póliza coincidan con su exposición al riesgo
Cerrar la brecha de protección potencial de una empresa significa garantizar que los límites de su póliza coincidan con su riesgo. Se necesitan valoraciones precisas de edificios para establecer esos límites, sublímites y deducibles. Es esencial un cálculo exacto de las posibles pérdidas por interrupción del negocio. Si los números están equivocados, en última instancia afectará la cobertura que puede obtener.
"La industria continúa evolucionando en esta área", dice Simmons. "Los clientes deben asegurarse de que su corredor y transportista obtengan la información correcta para abordar las necesidades únicas del negocio".
Revisar el lenguaje con un corredor también ayudará a los administradores de riesgos a comprender dónde podrían quedar expuestos. Las preguntas clave para hacer pueden incluir:
- ¿Está cubierta la marejada ciclónica en su póliza contra inundaciones o no?
- ¿Está incluida la interrupción contingente del negocio en su póliza de propiedad?
- ¿Hay un elemento de tiempo y ese umbral es apropiado?
- ¿Tienen cobertura para la remoción de escombros?
3. Utilice la tecnología para comprender mejor la exposición al riesgo
Las herramientas avanzadas pueden ayudar a las empresas a obtener una imagen más clara de los riesgos de su propiedad con mayor eficiencia y seguridad. Por ejemplo, en lugar de subirse al techo para inspeccionar su calidad, los satélites y los drones pueden tomar fotografías aéreas detalladas.
"Cuanto más comprendamos la propiedad de su negocio y los riesgos que puede enfrentar en función de la estructura y la geografía de su empresa, mejor orientación podremos brindarle para ayudarlo a proteger lo que es importante", dice Simmons.
Dichos datos pueden mostrar si el techo se está deteriorando y necesita reparación, o si la acumulación de agua sugiere un problema de drenaje. Esta información también puede resaltar la necesidad de un mantenimiento preventivo y servir como base para realizar valoraciones más precisas.
Las empresas también pueden obtener datos de terceros para crear una imagen más clara de su exposición. Por ejemplo, las tendencias mapeadas por el Servicio Meteorológico Nacional pueden revelar que es probable que una ubicación específica experimente lluvias y vientos más intensos, por lo que esa instalación debe priorizarse para las inversiones en gastos de capital.
4. Proteja su propiedad contra tormentas
Los edificios no necesitan ser demolidos y reconstruidos para aprovechar las mejoras estructurales o mecánicas que pueden mejorar en gran medida su resistencia. Muchas correcciones son relativamente económicas y fáciles de implementar. Los anclajes que mantienen el equipo montado en el techo firmemente en su lugar en medio de fuertes vientos son un ejemplo. Los protectores contra granizo son otra.
"Un edificio bien diseñado funciona mucho mejor", dice Simmons. "Unos pocos cambios pueden contribuir en gran medida a eliminar parte de la exposición a la catástrofe".
Un análisis federal en 2022 calificó a la mayoría de los estados con la calificación más baja posible en la calidad de sus códigos de construcción. 4 Esto significa que incluso las estructuras más nuevas que cumplen con las regulaciones locales pueden no ser lo suficientemente fuertes como para soportar las catástrofes relacionadas con el clima o los extremos climáticos de hoy.
El Instituto de Seguros para la Seguridad de Negocios y Viviendas (IBHS) califica a los estados propensos a huracanes según la solidez de sus códigos de construcción. Los estados con calificaciones bajas ven consistentemente daños a la propiedad más graves por eventos similares en comparación con los estados con estándares más sólidos. Los administradores de riesgos deben verificar la clasificación de su estado para ver si sus códigos de construcción proporcionan una buena guía para una construcción resiliente o si necesitan ser mejorados.
5. Mantenga actualizado su plan de emergencia
Lo que sucede en las horas posteriores a un evento puede ser la diferencia entre permanecer abierto o cerrar indefinidamente. Como parte de la planificación de la continuidad del negocio, su organización debe tener un plan de respuesta de emergencia completo e independiente para ayudar a poner en marcha la recuperación. Mantenga actualizada la información de contacto de los empleados para que los gerentes de las instalaciones puedan actualizar a su personal sobre la seguridad de la ubicación y las tareas de recuperación de claves.
Además, documente las relaciones y contactos establecidos con contratistas locales de buena reputación que puedan priorizar las reparaciones esperadas y acceder a los materiales rápidamente. Identifique a los proveedores de suministros críticos, como generadores de respaldo para energía y ventiladores industriales para ayudar a prevenir el crecimiento de moho en caso de inundación.
Otro elemento importante en cualquier plan posterior al evento es conocer a su persona de reclamos por su nombre. "Alertar a su aseguradora de una pérdida lo más rápido posible ayuda a poner en marcha su reclamo y puede abrir el acceso a recursos adicionales", dice Simmons.
Finalmente, conéctese con su aseguradora o corredor a intervalos regulares para identificar y abordar los cambios comerciales que pueden requerir actualizaciones de su cobertura o revelar nuevas oportunidades para mitigar los riesgos antes de que ocurran.
Obtenga más información sobre cómo crear un plan de gestión de la continuidad del negocio antes de la próxima catástrofe natural.
1 “2023: A historic year of U.S. billion-dollar weather and climate disasters,” NOAA, January 2024.
2 “2024 Climate and Catastrophe Insight,” AON, October 2024.
3 “2023 was the warmest year in the modern temperature record,” NOAA, January 2024.
4 “Most States Are Failing on Building Codes, FEMA Says,” Scientific American, April 2022.
