En los últimos años, eventos catastróficos como el clima severo y los desastres naturales han tenido un mayor impacto en la propiedad comercial, y están ocurriendo con más frecuencia.
Las pérdidas de propiedad aseguradas catastróficas naturales en los EE. UU. totalizaron $98.8 mil millones en 2022, frente a $93.3 mil millones en 2021, lo que convierte a 2022 en el tercer año más alto de desastres de miles de millones de dólares. 1
También hubo un récord de 18 eventos climáticos separados que causaron más de $1 mil millones en daños en 2022, que incluyen:
- El huracán Ian en septiembre de 2022, que resultó en $112.9 mil millones en daños y 152 muertes.
- Sequía y ola de calor en el oeste y centro a lo largo de 2022 causando $22.2 mil millones en daños y 136 muertes. 2
"Estamos viendo aumentos en la frecuencia de pérdidas tanto por catástrofes como por eventos no catastróficos en todo el mundo", dice Andy Simmons, jefe de grandes propiedades de The Hartford. "Este aumento está haciendo que las compañías de seguros ajusten los términos de sus programas para compartir la volatilidad del riesgo con los asegurados".
Compartir el riesgo con los clientes
Las aseguradoras deben equilibrar la prima y los términos para crear un programa de seguro sostenible. Las compañías de seguros han estado buscando mejorar los resultados de suscripción en un mercado que se ha vuelto cada vez más difícil para generar las ganancias necesarias, según Caleb Woodby, oficial de suscripción de grandes propiedades en The Hartford.
Como las compañías de seguros comparten el riesgo con los clientes, puede resultar en:
- Precios de renovación más altos para los clientes
- Cambios en la estructura del programa
- Aumento de los deducibles
Hay pasos que los asegurados pueden tomar para tratar de compensar los aumentos de tarifas, como elegir un deducible de Todos los demás peligros (AOP) más alto. Esto comparte el riesgo entre la compañía de seguros y el cliente.
"Compartir el riesgo con el asegurado a través de un deducible AOP aumentado, un deducible de seguro comercial o deducibles de catástrofe (CAT) más altos puede proporcionar un programa sostenible a largo plazo", explica Woodby.
Las compañías de seguros también están prestando atención a las tendencias de pérdidas durante la fase de suscripción, dice Woodby. Por ejemplo, más construcción está empujando a los asegurados a áreas periféricas en algunos estados que pueden ponerlos en mayor riesgo de daños por incendios forestales. Y las pérdidas por tornados y granizo también han aumentado en los últimos cinco años. Las compañías de seguros tienen en cuenta estas tendencias al suscribir nuevas pólizas o durante la renovación.
"La guía de suscripción está cambiando para tener en cuenta esta dinámica", dice Woodby. "Se está prestando más atención a los deducibles más altos, pero también a los esfuerzos de mitigación de riesgos para los peligros CAT, específicamente los deducibles porcentuales".
A medida que las tarifas de seguros comerciales continúen aumentando, las aseguradoras continuarán revisando sus programas para asegurarse de que los perfiles de riesgo sean apropiados y sostenibles.
"Continuará habiendo una reevaluación de los términos y condiciones para que las compañías de seguros administren el índice de pérdidas a un nivel más predecible en toda su cartera para pérdidas CAT y no CAT", dice Simmons.
Tres formas de ayudar a minimizar su riesgo y reducir las pérdidas
Las compañías de seguros ya no pueden posponer el tratamiento del impacto del cambio climático. Muchas aseguradoras han comenzado a proporcionar incentivos para alentar a los asegurados a invertir en la reducción de los riesgos relacionados con el clima.
Aquí hay tres pasos que los dueños de negocios pueden tomar para ayudar a minimizar sus riesgos y prepararse para desastres naturales.
1. Protéjase contra daños por agua
Las pérdidas por daños causados por el agua han aumentado significativamente, especialmente en los sectores inmobiliario, hotelero y sanitario. Las instalaciones de gran altura, en particular, tienen un mayor riesgo de daños por agua. Los períodos prolongados de lluvia pueden provocar fugas de agua que pueden dañar varios pisos y huecos de ascensores.
Las pérdidas de propiedad no se limitan a reclamos por daños estructurales, como daños por agua dentro de un edificio. Las pérdidas también pueden incluir:
- Pérdida de ingresos
- Gastos de reconstrucción
- Costo de reubicar a los residentes durante las reparaciones
Los riesgos de daños prolongados por agua están impulsando a las compañías de seguros a aumentar el deducible por daños por agua de $100,000 a $250,000. Las aseguradoras también están pidiendo a los clientes que creen un plan de prevención de daños por agua para minimizar los riesgos.
Al crear un plan de prevención de daños por agua, tenga en cuenta estas cosas:
- Establezca su equipo y brinde capacitación
- Describir las responsabilidades laborales previas y posteriores al evento
- Identifique y etiquete las válvulas de cierre
- Crear estrategias de restauración y recuperación posteriores al evento
Hay cosas que los dueños de negocios pueden hacer para ayudar a reducir su riesgo de daños por agua y administrar los costos, como:
- Inspeccionar áreas de alto riesgo para detectar daños por agua, como sistemas interiores y techo, paredes y pisos.
- Revisar el exterior del edificio en busca de daños o deterioro que puedan provocar la entrada de agua.
- Usar tecnología para ayudar a monitorear cualquier fuga.
2. Protéjase contra incendios forestales
Si bien la cantidad de incendios forestales disminuyó ligeramente de 2020 a 2021, el riesgo de incendio sigue siendo alto. Solo en 2021, hubo 58,968 incendios que dañaron más de 7.1 millones de acres en los Estados Unidos. 3
Es más probable que las nuevas construcciones y desarrollos estén cerca de los márgenes de las áreas de incendios forestales en California, Texas y Colorado. Aunque los rayos son la causa más común de incendios forestales, más humanos son la causa de estos desastres. Ya sea dejando caer un cigarrillo o apagando incorrectamente una fogata, estas acciones pueden resultar en daños devastadores.
Los sitios de construcción y las propiedades comerciales a menudo también pueden tener fuentes de ignición, como:
- Materiales combustibles
- Madera
- Basura
- Ropa
- Líquidos inflamables
- Gases
Para ayudar a proteger la propiedad de su negocio de incendios, puede tomar estas precauciones:
- Asegure un suministro de agua aprobado para la posible extinción de incendios.
- Designe un área para fumadores o prohíba fumar en el sitio.
- Proporcione extintores de incendios portátiles adecuados.
- Obtenga un permiso para cualquier trabajo que requiera una fuente de calor, como soldadura, soldadura blanda o soldadura fuerte.
- Establezca un proceso para usar equipos de calefacción temporales.
3. Protéjase contra tornados y huracanes
En el pasado, los tornados dañinos se limitaban principalmente al Callejón de los Tornados, que incluyen:
- Norte de Texas
- Oklahoma
- Kansas
- Nebraska
- Iowa
- South Dakota
Sin embargo, más recientemente, los tornados están tocando tierra fuera de estos estados. Los tornados recientes ocurrieron en Illinois, Arkansas, Mississippi, Alabama, Louisiana, Florida, Georgia, South Carolina, Minnesota, Tennessee y Kentucky, North Carolina, Virginia y Colorado con mayor intensidad. Durante 2022, hubo 1,329 informes de tornados, lo que está por encima del promedio anual de 1991-2010 en EE. UU. de 1,251 tornados. Los meses más prolíficos durante 2022 para los tornados fueron marzo, abril, mayo, junio y noviembre, ya que cada uno de estos meses reportó 100 o más tornados. 4
Los huracanes también han aumentado en intensidad en los últimos años. Se están volviendo más frecuentes y fuertes como resultado directo del cambio climático.
Para ayudar a proteger la propiedad de su empresa y reducir sus pérdidas durante una tormenta severa, puede:
- Encuentre un agente o corredor que pueda ayudarlo a obtener la póliza adecuada para sus necesidades.
- Use una radio meteorológica que funcione con baterías y tenga baterías adicionales a mano, por si acaso.
- Establezca un plan de continuidad del negocio para identificar a los empleados esenciales que responderán en caso de emergencia.
- Designe un refugio seguro en el sitio o cerca.
- Ate o almacene de forma segura la madera y las herramientas sueltas.
- Desmonte cualquier andamio.
- Vacíe los contenedores de basura o cúbralos con una red.
1 “Facts + Statistics: U.S. Catastrophes,” Insurance Information Institute, October 2023
2 “2022 U.S. billion-dollar weather and climate disasters in historical context,” National Oceanic and Atmospheric Administration, January 2023
3 “Facts About Wildfires,” Insurance Information Institute, October 2023
4 “Annual 2022 Tornadoes Report,” National Center for Environmental Information, October 2023
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