¿Qué es la economía colaborativa?
La economía colaborativa busca optimizar los activos infrautilizados. Se están creando nuevas empresas para utilizar la tecnología en un entorno de mercado para hacer coincidir la oferta y la demanda de un producto o servicio. Las empresas utilizan una plataforma para conectar a aquellos que tienen tiempo extra o activos con la persona que busca el servicio.
Ejemplos de clases de negocios dentro de la economía colaborativa son:
- Movilidad alternativa, como viajes y carros compartidos
- Micromovilidad, como ciclomotores, scooters y bicicletas
- Entrega bajo demanda para todo tipo de artículos como alimentos, medicamentos o comestibles
- Compartir espacio y activos, como casas, sofás y cortadoras de césped
- Servicios y tareas a pedido que pueden ayudar con cosas como ensamblar muebles, cuidar niños, cuidar ancianos o pasear perros
La economía colaborativa ha existido durante casi una década y sigue creciendo a un ritmo rápido. Las empresas que operan en esta economía están alterando los modelos comerciales típicos. Están cambiando la forma en que la gente piensa sobre el consumo. Están causando nuevos desafíos de responsabilidad legal. Y están creando demandas únicas en la industria de seguros.
La pandemia ha impulsado el crecimiento en muchos sectores de la economía colaborativa
La economía colaborativa ha pasado de ser una moda pasajera a un subsector duradero de nuestra economía. Las personas se sienten más cómodas usando plataformas y aplicaciones para servicios o activos. Una fuente estima que el valor de la economía colaborativa alcanzará los $335 mil millones para 2025. 1
La pandemia se suma al impulso e impulsa un mayor crecimiento en esta nueva economía. Cuando los estados implementaron medidas de bloqueo el año pasado, algunos servicios experimentaron aumentos exponenciales en su uso. Aplicaciones como DoorDash y Postmates se volvieron esenciales debido a las restricciones en las compras en persona. Del mismo modo, la micromovilidad y el uso compartido de carros se dispararon a medida que los clientes buscaban alternativas al transporte público.
Otros servicios, como el espacio compartido, aprovecharon la pandemia como una oportunidad para resaltar alternativas a los hoteles abarrotados. También les dio la capacidad de mostrar sus protocolos de seguridad y limpieza y procedimientos simplificados de check-in / check-out. 2
Desafíos de los seguros
Suscribir nuevos negocios en la economía colaborativa es bastante desafiante. Los nuevos riesgos únicos requieren un conjunto diferente de consideraciones que las empresas tradicionales. Las relaciones vendedor-comprador se han transformado. El modelo tradicional incluye una empresa que vende un producto directamente a un consumidor. Una plataforma de economía colaborativa utiliza la tecnología para conectar al comprador y al consumidor.
El desafío es determinar la responsabilidad legal asociada con servir como casamentero. Dependiendo del nivel de participación en la transacción y las representaciones realizadas, las exposiciones de responsabilidad de una empresa pueden variar mucho.
"La suscripción de empresas que operan en la economía colaborativa requiere especialistas que realmente entiendan los detalles de la industria y sepan qué evaluar con respecto a la dinámica del riesgo", según Bernie Horovitz, CEO de Y-Risk, LLC.
"Muchos de estos negocios son nuevas empresas. Las aseguradoras tradicionales suelen utilizar datos históricos para el análisis de precios y coberturas, pero las nuevas compañías generalmente no tienen ese tipo de información disponible. El otro desafío es que muchos de estos modelos de negocio aún no se han probado en términos de exposición a la responsabilidad". Horovitz explicó. "Es por eso que necesita suscriptores que se especialicen en analizar el riesgo de estos negocios emergentes. El equipo de Y-Risk tiene el conocimiento de seguros y la experiencia especializada en la industria para suscribir este tipo de exposiciones".
Una mirada a cómo los especialistas pueden ayudar a proteger las empresas
Las empresas que operan dentro de las plataformas de economía colaborativa enfrentan riesgos únicos. Por ejemplo, los usuarios de muchas de estas nuevas aplicaciones tienen que aceptar los términos de servicio o los contratos de alquiler de la empresa. A menudo, señaló Horovitz, la redacción de los términos de servicio tiene la intención de aclarar e impulsar las exposiciones a varios participantes. Comprender estos acuerdos de usuario es crucial en el proceso general de suscripción.
Otro desafío con la economía colaborativa es comprender las leyes específicas de la industria de cada estado. Por ejemplo, los requisitos del seguro de viajes compartidos varían según el estado. Por lo tanto, la compañía necesita saber cuáles son esos requisitos para proporcionar la cobertura correcta y las reclamaciones de servicio correctamente.
Muchos estados también tienen definiciones y requisitos específicos sobre las relaciones entre un empleado, un empleador y un contratista independiente. Estos pueden afectar el modelo de negocio y la viabilidad financiera de una empresa. También afecta la forma de estructurar la cobertura del seguro.
"Las regulaciones, las propuestas y la legislación están evolucionando extremadamente rápido", dijo Horovitz. "Nuestro equipo de productos trabaja con el grupo legal de The Hartford para asegurarse de que estemos bien informados y cumplamos con las leyes locales y federales y, en última instancia, para asegurarnos de que nuestros clientes estén debidamente cubiertos".
La economía colaborativa y los precios de los seguros
Las pólizas de seguro tradicionales suelen ser un período de un año con una prima fija pagada. Los modelos de negocio nuevos y emergentes se benefician enormemente al utilizar un modelo de precios diferente. Las empresas de nueva creación están menos establecidas y sus fuentes de ingresos son impredecibles. Por lo tanto, es preferible un precio que refleje con precisión la verdadera exposición. Para la economía colaborativa, Horovitz dijo que cree que el seguro basado en el uso es superior. Con este modelo, los clientes solo pagan en correlación con su volumen de actividad.
"Este modelo de precios basado en el uso ha beneficiado enormemente a nuestros clientes durante la pandemia", señaló Horovitz. "Cuando la economía se desaceleró durante el cierre, los costos de seguro de muchos de nuestros clientes disminuyeron en consecuencia. Los precios de los seguros basados en el uso que se correlacionan mejor con las actividades de una empresa son el futuro no solo para la economía colaborativa, sino que evolucionarán a negocios estándar con el tiempo".
Uso de la tecnología para conectar la economía colaborativa con las aseguradoras
Un elemento clave para un modelo de prima basado en el uso es conectar la empresa de economía colaborativa con la aseguradora con tecnología pasiva. Esto puede suceder manualmente, pero el uso de la tecnología tiene beneficios, como:
- El error humano prácticamente se elimina
- Ya no se requieren requisitos de tiempo mensuales
- Los datos se envían en el formato esperado y más útil
Muchas aseguradoras hacen esto con la cobertura de autos comerciales. Los dispositivos telemáticos monitorean la ubicación, el comportamiento y los hábitos del conductor en el carro. Luego, los datos se informan a la plataforma de economía colaborativa. Se combina con la información del viaje y se comparte con la aseguradora para fijar con precisión el precio de la cobertura.
Horovitz dijo que cree que los dispositivos conectados pueden abrir la puerta a costos más precisos para los clientes para otros tipos de cobertura, como la responsabilidad general.
"Lo más probable es que las pólizas de responsabilidad civil general tengan un precio utilizando bases de exposición estática, como los pies cuadrados de un edificio", explicó Horovitz. "Pero, ¿no sería más preciso si usara sensores que midan el movimiento, el tráfico y quizás los pasos en la tienda? Nuestro futuro podría ser un modelo de precios para cobrar por paso".
Este modelo es algo hacia lo que se está moviendo la industria de la tecnología, según Andrew Zarkowsky, líder de práctica de la industria tecnológica en The Hartford.
"Cada vez más asegurados están pensando en cómo hacen sus negocios y no necesariamente en sus ingresos", dijo.
Zarkowsky usó una empresa de desarrollo de sitios web como ejemplo. Al buscar un seguro de responsabilidad civil general u otras coberturas, como un seguro cibernético, puede tener más sentido usar la cantidad de visitantes únicos al sitio en lugar de los ingresos de la empresa al determinar los costos.
Otro ejemplo es un proveedor de servicios de software. La compañía cobra a sus usuarios una tarifa por usar sus programas. Cuando se trata de costos de seguros, ese tipo de negocio es esencialmente pagar por usuario, dijo Zarkowsky.
"Si deciden aumentar los costos para que los clientes usen su software, no tienen más riesgo de seguro", señaló. "Pero si registran a 1,000 usuarios más, existe potencialmente más riesgo".
Este tipo de datos no solo es útil para las aseguradoras. Las empresas también pueden beneficiarse con el acceso a paneles de datos en tiempo real, donde pueden ver cómo se está desempeñando su empresa. Pueden examinar las tendencias de reclamos para ayudar a identificar oportunidades para la gestión de riesgos.
"Es una calle de doble sentido, hay total transparencia", dijo Horovitz. "Creo que ese es el futuro de los seguros".
Acerca de Y-Risk
Y-Risk, que fue fundada en 2015, es una unidad de negocios de The Hartford. Y-Risk se centra en asegurar la economía del mañana. Como especialistas en la economía colaborativa y bajo demanda, Y-Risk ofrece soluciones de seguros que los agentes pueden adaptar para proteger y satisfacer las necesidades de estos nuevos negocios y ayudarlos a crecer.
1 Economic Research, “How COVID-19 Has Shaken the Sharing Economy? An Analysis Using Google Trends Data”
2 Lockton, “COVID-19 Reshapes the Sharing Economy”
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