![Tengo [complete el espacio en blanco] años, ¿qué seguro complementario necesito realmente?](https://assets.thehartford.com/image/upload/t_higcom_splitmarquee/q_auto,f_auto/higcom_image_hub_marquee_supplemental_insurance_by_age.jpg)
Los beneficios complementarios son voluntarios, pero valiosos. A medida que los empleados avanzan en la vida, sus estilos de vida y necesidades evolucionan, e idealmente también deberían hacerlo sus planes de beneficios. Los beneficios complementarios pueden ayudarlos a ajustar la cobertura para adaptarse a su etapa de vida y a su historial de salud familiar. Desafortunadamente, muchos empleados no prestan suficiente atención a los planes voluntarios.
"Durante la inscripción anual, las personas pasan la mayor parte, si no todo, su tiempo enfocándose en planes médicos, dentales y de la vista", dice Matt Brown, director de marketing para el consumidor de Beneficios grupales en The Hartford. "Para cuando llegan a los beneficios suplementarios, muchos encuentran que son difíciles de entender y pueden no dedicar suficiente tiempo a aprender cómo estos beneficios pueden apoyarlos. Los trabajadores no elegirán lo que no entienden. Lo más probable es que no se inscriban si no pueden verse a sí mismos en el beneficio, lo que está causando una subutilización de los servicios, beneficios y programas que pueden estar disponibles para ellos".
Según Samantha Kassaw, es una pena. Después de haber trabajado en recursos humanos corporativos (RRHH) y gestión de beneficios durante más de 10 años, dice que los planes voluntarios suelen ser más asequibles a través de un empleador, ofreciendo un buen valor a los empleados. Actualmente trabaja como gerente de recursos humanos involucrada en el apoyo de beneficios para empleados en un proveedor de soluciones de administración de efectivo, a menudo responde preguntas para ayudar a los empleados a seleccionar los beneficios apropiados y los guía mientras navegan cómo y cuándo presentar reclamos. Su consejo para los empleados: "Gasten su dinero donde cuenta. No se inscriba en el plan más barato por cheque de pago. Mira lo que cubre. De lo contrario, su copago podría ser tanto como la deducción de su cheque de pago por una sola visita".
Beneficios suplementarios recomendados por edad
La inscripción abierta es un momento crucial para asegurarse de que está recibiendo los beneficios que satisfacen sus necesidades en función de las circunstancias de su vida. Yvette Lee, SHRM-SCP, asesora de conocimientos de recursos humanos en la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos (SHRM), aconseja a los empleados que hagan preguntas específicas relacionadas con su etapa de vida durante las reuniones informativas o de su persona de contacto de beneficios.
"Los empleadores pueden comunicarse tanto como sea posible sobre sus paquetes, pero si los empleados no se buscan a sí mismos también, es posible que no obtengan lo que buscan. Ahí es donde entra en juego hacer preguntas", dice Lee. Es por eso que SHRM sugiere que, antes de la inscripción, cada empleado pregunte si hay beneficios voluntarios nuevos o ampliados que puedan evaluar en función de sus necesidades. 2
A continuación, desglosaremos las opciones de cobertura suplementaria más urgentes y populares, más allá de las médicas y dentales, por década para que los empleados las consideren.
Al igual que muchos empleados de 20 años, es probable que se esté inscribiendo en un plan de beneficios proporcionado por el empleador por primera vez o que solo se haya inscrito unas pocas veces. Puede pensar que estos beneficios no son para usted, pero es importante tomarse el tiempo y pedir apoyo y educación adicionales si es necesario. Antes de hacer sus selecciones, tenga en cuenta su estilo de vida. Tenga en cuenta su nivel de riesgo personal y tenga en cuenta lo que está tratando de proteger. Piensa en:
- Tu horario de viaje. ¿Con qué frecuencia te vas y qué tan lejos vas?
- Qué tan activo es físicamente.
- La cantidad de noches que pasas con amigos.
- Su situación financiera. ¿Tiene una gran cantidad de deuda de préstamos estudiantiles que está tratando de pagar? ¿Tiene ahorros reservados para emergencias? Recuerde que los copagos, los deducibles altos y otros gastos médicos y de salud de bolsillo pueden ser devastadores sin cobertura suplementaria.
Los 3 mejores planes de seguro complementario para empleados de 20 años:
El seguro de accidentes, también conocido como beneficios por lesiones accidentales, lo ayuda a protegerse contra tensiones financieras inesperadas debido a lesiones o enfermedades relacionadas con un accidente. Dependiendo del plan, los beneficios por lesiones accidentales pueden cubrir 80+ tipos de lesiones accidentales y gastos relacionados. Este suele ser uno de los planes más asequibles y ofrece grandes cantidades de protección, que incluyen:
- Atención de emergencia, hospitalaria y de tratamiento, que van desde un viaje en ambulancia hasta visitas a la sala de emergencias y pruebas de diagnóstico
- Lesiones específicas como dislocaciones, fracturas y cirugías como clavos e injertos de piel
- Eventos catastróficos como muerte accidental, desmembramiento, coma y parálisis
El seguro de indemnización hospitalaria, también conocido como beneficios en efectivo hospitalarios, puede ayudarlo a pagar sus deducibles, copagos u otros gastos de manutención por cada día en el hospital por una razón cubierta. Estos gastos pueden variar desde beneficios de salud conductual y apoyo de sustancias hasta cobertura de atención familiar, como viajes y alojamiento. Los beneficios en efectivo como estos pueden ayudar a llenar cualquier vacío dejado por la mayoría de los planes de salud con deducibles altos (HDHP).
El seguro de discapacidad a corto plazo, también conocido como beneficios de protección de ingresos a corto plazo, protege una parte de sus ingresos si está enfermo o lesionado y, por lo tanto, no puede trabajar más allá de la cantidad de días de enfermedad pagados, especialmente si no tiene ahorros a los que recurrir. Para aquellos que podrían estar formando familias, este tipo de seguro también puede reemplazar una parte de su cheque de pago cuando toma la Licencia médica familiar para la licencia parental.
Otras opciones de cobertura voluntaria a considerar a los 20 años:
- Seguro dental
- Seguro de vida
- Seguro de visión
Durante los 30 años, es probable que esté navegando por una variedad de eventos de la vida. Desde casarse y formar una familia hasta comprar una casa y echar raíces, puede asumir varios tipos nuevos de gastos durante esta década de la vida. Esto incluye el cuidado de dependientes, el aumento de sus planes de ahorro y otros cambios en su situación financiera. A continuación se presentan otros tres tipos de planes voluntarios que puede considerar en esta etapa.
Los 3 mejores planes complementarios para empleados de 30 años:
Los beneficios por lesiones accidentales pueden ser especialmente útiles con los niños pequeños, ya que lo protegen contra tensiones financieras inesperadas debido a lesiones o enfermedades relacionadas con un accidente para usted, su cónyuge y sus hijos. Los beneficios por lesiones accidentales también son algo a considerar si puede asumir un comportamiento más riesgoso, como arreglar su casa usted mismo o permanecer activo a niveles similares a los 20 años. Dependiendo del plan, los beneficios por lesiones accidentales pueden cubrir 80+ tipos de lesiones accidentales y gastos relacionados.
El seguro de vida le ofrece a usted y a su familia la tranquilidad de que si fallece inesperadamente, su familia no tendrá problemas indebidos. A menudo se alienta a las parejas recién casadas a obtener un seguro de vida, especialmente si pronto comenzarán sus familias. Kassaw explica que los empleadores suelen ofrecer tarifas de seguro de vida asequibles a los empleados: "Más personas deberían aprovechar eso y siempre deberían asegurarse de agregar a sus beneficiarios".
Los beneficios de protección de ingresos a corto plazo a menudo se consideran imprescindibles para los empleados de 30 años, especialmente si desea tener hijos. Este tipo de cobertura puede reemplazar una parte de sus ingresos durante la licencia parental. Incluso si no planea tener hijos, los beneficios de protección de ingresos a corto plazo protegen su estilo de vida y su plan financiero. También ayuda a proteger su cheque de pago en caso de que necesite ausentarse del trabajo por una lesión o enfermedad cubierta.
Otras opciones de cobertura voluntaria a considerar a los 30 años:
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Beneficios por lesiones accidentales
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Seguro de enfermedad crítica, también conocido como beneficios por enfermedad crítica
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Seguro contra el cáncer
- Seguro dental
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Beneficios en efectivo del hospital
- Seguro de visión
Para aquellos que tienen hijos, es posible que estén comenzando a desarrollarse, haciendo más actividades, practicando deportes e incluso aprendiendo a conducir. Esto puede aumentar los gastos del hogar durante un momento en que la educación universitaria de sus hijos también se acerca, por lo que es esencial tener una cobertura adecuada para gastos médicos inesperados. Incluso si no tiene hijos, sus 40 años son un momento importante para evaluar su propio historial médico familiar y su estilo de vida para posiblemente considerar cambios en su selección de beneficios.
"A medida que los empleados seleccionan la cobertura, deben tener en cuenta que no es solo su edad, sino también los tipos de actividades en las que participan ellos y sus familias, su nivel de compromiso y su historial familiar lo que puede agregar riesgo", dice Tarie Summers, directora de productos de salud suplementarios para Beneficios grupales en The Hartford. Considere cuidadosamente esas variables al seleccionar sus beneficios voluntarios, incluido su historial médico familiar si aún no lo ha tenido en cuenta o si ha pasado un tiempo desde que lo revisó. Este conocimiento puede ayudar a informar sus selecciones de beneficios.
Los 3 mejores planes de seguro complementario para empleados de 40 años
Los beneficios por enfermedades graves pueden volverse más valiosos a medida que avanza en la vida, especialmente si su familia tiene antecedentes de enfermedades graves. Estos planes pueden ofrecerle protección financiera a usted y a sus dependientes si a usted (u otro miembro de la familia cubierto) se le diagnostica una enfermedad grave que probablemente afecte su capacidad para trabajar y obtener ingresos. Diseñados para ayudar a aliviar las cargas financieras, como pagar el alquiler o una hipoteca, pagar gastos médicos inesperados o seguir un tratamiento experimental, los fondos de CI están disponibles inmediatamente después del diagnóstico.
El seguro contra el cáncer es una cobertura similar a la que puede ofrecer su empleador. Le ofrece seguridad financiera, ya sea que tenga deducibles de salud altos, antecedentes familiares de cáncer, ahorros limitados o una combinación de esos factores. Estos planes ayudan a pagar los costos de bolsillo específicamente relacionados con un diagnóstico y tratamiento del cáncer, incluida la detección preventiva anual para la detección temprana, los gastos de viaje relacionados y las opciones de tratamiento experimental.
El seguro de vida puede ser importante en esta etapa de la vida cuando la pérdida de un padre y / o cónyuge podría arruinar el panorama financiero de su familia. Entonces, si no priorizó este tipo de cobertura a los 30 años, ahora es el momento de hacerlo. La mayoría de los planes de seguro de vida entregan una cantidad fija en dólares o múltiplos de su salario a los beneficiarios. Algunas opciones también incluyen servicios como planificación patrimonial, preparación de testamentos, planificación funeraria, asistencia en viajes e incluso asesoramiento.
El seguro de muerte accidental y desmembramiento, también conocido como beneficios por pérdida accidental de vidas y lesiones graves, se aplica a los accidentes donde y cuando ocurran, no solo en el trabajo. Dependiendo de la póliza, esta cobertura también puede proteger a sus dependientes. Este beneficio contribuye con una suma global a los gastos cubiertos e imprevistos relacionados con accidentes, específicamente cuando son fatales o resultan en la pérdida de una extremidad o función. Se pueden aplicar a la pérdida de la vida, el habla, la audición, la vista, el movimiento y las extremidades (mano, pie, pulgar e índice). Summers llama a los beneficios por pérdida accidental de vidas y lesiones graves la joya oculta en una cartera de beneficios, y señala: "Si tiene acceso a través de un plan de empleador, puede obtener cantidades significativas de cobertura para protegerlo a usted y a su familia por primas muy asequibles".
Otras opciones de cobertura voluntaria a considerar a los 40 años:
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Beneficios por lesiones accidentales
- Seguro dental
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Beneficios en efectivo del hospital
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Beneficios de protección de ingresos a largo plazo
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Beneficios de protección de ingresos a corto plazo
- Seguro de visión
Durante esta etapa de la vida, es más probable que pase por cambios de salud y, con suerte, priorice la atención preventiva. Si tuviste hijos, es probable que ahora conduzcan e incluso asistan a la universidad. Este desarrollo puede hacerte sentir como un nido vacío y causar un cambio en tu estilo de vida, así que ten en cuenta cualquiera de esos cambios al evaluar la cobertura suplementaria. Dependiendo de cuándo tuvo hijos, incluso puede comenzar a disfrutar del tiempo con sus nietos. Tal vez también se esté tomando más en serio la preparación para la jubilación con un fuerte deseo de ayudar a proteger sus finanzas mientras se prepara para esa etapa.
Los 3 mejores planes complementarios para empleados de 50 años:
Los beneficios por enfermedades críticas siguen siendo integrales durante esta década de su vida en la que es más probable que experimente un problema de salud crónico que le cambie la vida. Esta cobertura suplementaria se activa si se le diagnostica una enfermedad grave que puede afectar negativamente su capacidad para trabajar y obtener ingresos. Los beneficios por enfermedades graves pueden ayudarlo a continuar pagando su alquiler o hipoteca y gastos médicos inesperados, como tratamientos experimentales, trasplantes de órganos importantes, tratamiento de accidentes cerebrovasculares y más.
El seguro contra el cáncer es una cobertura similar a la que puede ofrecer su empleador. Ayuda a cubrir sus gastos de bolsillo relacionados con un diagnóstico de cáncer y su tratamiento. Estos pueden incluir exámenes preventivos anuales para la detección temprana, así como costos relacionados con el tratamiento, como gastos de viaje y opciones de tratamiento experimental. Esto a menudo se considera una cobertura esencial para las personas de 50 años, considerando que las posibilidades de un diagnóstico de cáncer aumentan cada año después de cumplir 50 años. 3
El seguro de indemnización hospitalaria puede ayudarlo a pagar sus deducibles, copagos u otros gastos de manutención por cada día en el hospital por una razón cubierta. Estos gastos pueden variar desde beneficios de salud conductual y apoyo de sustancias hasta cobertura de atención familiar, como viajes y alojamiento. Los beneficios en efectivo como estos pueden ayudar a llenar cualquier vacío dejado por la mayoría de los planes de salud con deducibles altos (HDHP).
Los beneficios de protección de ingresos a largo plazo son como los beneficios de protección de ingresos a corto plazo pero, como su nombre indica, ayudan a reemplazar sus ingresos en caso de que una discapacidad le impida trabajar durante un período de tiempo más largo. Le ayudan a continuar cubriendo sus gastos al proporcionar hasta el 67% de sus ingresos y renunciar a las primas.
Otras opciones de cobertura voluntaria a considerar a partir de los 50 años:
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Beneficios por lesiones accidentales
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Beneficios por pérdida accidental de vidas y lesiones graves
- Seguro dental
- Seguro de vida
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Beneficios de protección de ingresos a corto plazo
- Seguro de visión
"Cuando los empleadores brindan beneficios suplementarios como estos y ayudan a los empleados a comprender cuál elegir según su etapa de vida, ayudan a sus empleados a construir la mejor cobertura general", dice Laura Marzi, líder de marketing y estrategia de Beneficios grupales en The Hartford. "Y con tantas personas que pasan a nuevos roles, este es el momento más importante que tienen los empleadores no solo para dar la bienvenida a las personas, sino también para ayudarlas a comprender sus beneficios. También es una buena manera de mostrar a los empleados el valor que obtienen de su empleador más allá del salario".
Tendencias de inscripción abierta para mejorar la educación de los empleados
Si el valor de los beneficios suplementarios es claro, ¿por qué los empleados a veces tienen dificultades para seleccionarlos?
"En los últimos años, parece haber algunos esfuerzos para hacer que el proceso de inscripción sea un poco menos abrumador y más fácil de entender", dice Lee de SHRM. "Los empleadores están explicando la cobertura tanto como sea posible y de la manera más simple posible. Muchos tienen como objetivo distribuir información sobre las opciones de beneficios al menos un mes, o incluso seis semanas, antes de la inscripción abierta".
Lee señala que el creciente uso de herramientas de comparación (ya sean cuadros comparativos creados internamente o herramientas proporcionadas por proveedores) es un desarrollo bienvenido. También ha notado que más empleadores celebran reuniones tanto en persona como virtuales para explicar el paquete de beneficios, lo que los empleados pueden esperar durante la inscripción abierta y cómo participarán en el proceso.
"Después de estas reuniones, brindan oportunidades para que las personas hagan preguntas, ya sea a través de una dirección de correo electrónico designada o publicando el horario de oficina con especialistas en beneficios", dice Lee. Algunos empleadores, dice, incluso han creado un proceso de inscripción simplificado utilizando herramientas en línea con IA que pueden guiar a los empleados a través de los diversos componentes de la inscripción abierta. Esto crea un viaje interactivo y guiado para ayudarlos a seleccionar los beneficios apropiados.
"Los empleadores también deben proporcionar información sobre la fecha límite de inscripción de múltiples maneras y recordar a los empleados en varios momentos a través de correos electrónicos, boletines e intranets. Incluso he visto a algunos empleadores agregar recordatorios de fechas límite a los recibos de pago", dice Lee.
Inscripción abierta como oportunidad de retención
"Los empleadores tienen la responsabilidad de asegurarse de que las personas tengan un acceso justo y equitativo a sus beneficios, especialmente a los planes suplementarios que se ajusten a su situación. Un enfoque único para todos simplemente no funciona para los empleados de hoy", dice Marzi, quien cree que el creciente enfoque en la educación de inscripción es un paso en la dirección correcta.
Lee está de acuerdo y agrega que esta es una oportunidad para que los empleadores demuestren que se preocupan por sus empleados.
"Esta parte de la experiencia del empleado es clave para la retención", dice. "Los empleados se desconectarán fácilmente y buscarán en otra parte cuando sientan que a su empleador no le importa, por lo que los empleadores pueden usar la inscripción abierta como una oportunidad".
1 Supplemental Health products (Accident, Critical Illness and Hospital Indemnity, etc) are independent and do not coordinate with any other health coverage.
2 10 Questions for Employees Choosing a Health Plan, Stephen Miller, CEBS, SHRM.com, September 26, 2016
3 Age and Cancer Risk, National Cancer Institute, March 5, 2021
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