En comparación con el seguro de responsabilidad civil general y de propiedad, el seguro de responsabilidad civil de directores y funcionarios (D&O) puede parecer un poco complejo. El mismo nombre puede evocar imágenes de intriga de Wall Street y malversación corporativa. Y la cantidad y variedad de riesgos y posibles reclamantes puede ser intimidante.
Pero no hay nada complicado en las oportunidades que el mercado actual de D&O ofrece a los agentes y corredores, tanto en términos de generar nuevos negocios como de proteger sus propias organizaciones. "Los agentes y corredores están en la posición ideal para evaluar posibles brechas en un programa general de gestión de riesgos y asesorar sobre coberturas que pueden ayudar a navegar por el cambiante entorno de responsabilidad actual", dice Jason Wallace, Jefe de Responsabilidad de Gestión de The Hartford.
Público vs. privado
Tanto las empresas públicas como las privadas enfrentan riesgos que pueden dejarlas expuestas a responsabilidades de D&O.
Wallace explica: "El propósito principal del seguro D&O es el mismo para las empresas públicas y privadas, proteger los activos personales de los directores y funcionarios de los litigios derivados de su servicio en esos roles".
Las exposiciones D&O, sin embargo, difieren hasta cierto punto.
Las empresas públicas pueden enfrentar demandas de seguridad de accionistas descontentos, así como acciones en torno a fusiones y adquisiciones. Reclamos también pueden surgir de inversionistas, clientes y proveedores. Para las empresas privadas, la cobertura de D&O es más amplia ya que la mayoría de las pólizas extienden la cobertura a la entidad. Las distintas fuentes de litigio pueden ser los miembros de la familia (en el caso de la planificación de la sucesión) y los accionistas minoritarios.
Las exposiciones relativamente nuevas que surgen de problemas como la seguridad cibernética y el movimiento #Metoo pueden afectar tanto a empresas públicas como privadas, así como a entidades sin fines de lucro.
"La exposición de D&O a cosas como #MeToo o violaciones cibernéticas depende en gran medida del gobierno corporativo y la cultura de una empresa", dice Wallace.
Por ejemplo, entran en juego cuestiones de gobernanza con respecto a cuándo y cómo denunciar o interactuar con recursos humanos en circunstancias que involucran presunto acoso. Esto podría incluir tener un proceso documentado para investigar a fondo y responder a las quejas de acoso. La política de D&O excluiría los asuntos cubiertos por el seguro de responsabilidad civil por prácticas laborales, pero respondería a cuestiones relacionadas con la gobernanza.
Una situación similar se aplica a la seguridad cibernética. La respuesta y la atención a nivel de junta directiva a las amenazas cibernéticas, como el nivel de financiación dirigido a la seguridad e infraestructura de la información en toda la empresa, podrían implicar la cobertura de D&O.
Una póliza de seguro de responsabilidad cibernética cubriría un requisito de notificación de primera parte, una investigación de monitoreo de crédito y otros gastos asociados con una violación de seguridad de datos, como soluciones de protección de identidad, relaciones públicas y honorarios legales.
ESG: un factor en la suscripción de D&O
A medida que las empresas se vuelven más transparentes en torno a su trabajo ambiental, social y de gobernanza (ESG), las aseguradoras también lo analizarán durante el proceso de suscripción de la cobertura de D&O.
Ziad Kubursi, jefe de responsabilidad financiera, ejecutiva y transaccional de The Hartford, explicó que ESG se está convirtiendo en un factor en la suscripción de D&O porque la junta directiva de una empresa pública o privada puede enfrentar demandas de accionistas o clientes si la empresa no sigue ciertos requisitos o creen que la empresa hizo afirmaciones falsas.
Dependiendo de los riesgos, operaciones e iniciativas ESG de una empresa, pueden considerarse para una política de D&O diferente que incluya precios más favorables y otros detalles de la política.
Por ejemplo, The Hartford participa en un programa en el que las empresas trabajan con bufetes de abogados internacionales para revisar los marcos ESG. 1Para las empresas que están trabajando activamente en las prioridades ESG, The Hartford proporciona una cobertura mejorada para las exposiciones relacionadas con ESG, según Kubursi.
D&O para corredores
Las agencias y corredores de seguros a veces se encuentran en ese grupo de organizaciones con exposición a D&O sin seguro y no deben pasar por alto cómo ellos también podrían beneficiarse de la cobertura de responsabilidad civil de D&O.
Por ejemplo, si una agencia o corredor de seguros ofrece acciones de capital como una forma de atraer o retener personal, la póliza de D&O podría brindar protección contra acusaciones de administración injusta de esas acciones (por ejemplo, disputas sobre capital, distribución y valoración). Esto es particularmente cierto a medida que aumenta la actividad de M&A en la comunidad de corretaje (agentes independientes en particular). Y, a medida que las agencias y corredurías crecen y traen nuevos productores, puede haber litigios entre la empresa actual y la anterior de un productor por acusaciones de caza furtiva.
Incluso cuando las organizaciones creen que cuentan con el gobierno corporativo adecuado, algunas situaciones únicas pueden dejar expuestos a los miembros de la junta. Para prepararse para tales situaciones de "cisne negro", Wallace aconseja que se trata de preparación.
"Las organizaciones, incluidas las agencias y las corredurías, deben realizar ejercicios de mesa y analizar 'escenarios hipotéticos' para prepararse para posibles problemas", explica.
Los líderes de una organización podrían considerar cómo responderían si recibieran una llamada informándoles de una filtración de datos. El ejercicio hipotético resolvería de manera proactiva preguntas como:
- Quién lideraría el proceso de resolución
- ¿Quién manejaría los problemas del seguro?
- Quién se ocuparía de las consultas de los medios
Idealmente, existe una sólida operación de gestión de riesgos, y ejecutar los escenarios dejará a la organización en la mejor posición posible para preservar su reputación, mientras responde de manera rápida y efectiva a un evento.
Afortunadamente, los agentes y corredores no tienen que hacerlo solos. The Hartford, por ejemplo, ofrece seminarios web e información sobre tendencias de riesgo. Saber más sobre estos riesgos y aprender la importancia de la seguridad cibernética puede ayudar a identificar ataques de phishing y spear-phishing, lo que permite a los productores conocer las exposiciones a las que deben estar atentos y estar mejor preparados.
"Ayudamos a nuestros socios agentes y corredores a prepararse mejor no solo para los problemas de hoy, sino también para lo que pueda venir en el futuro", señaló Wallace.
1 Seguro para empresas, "Las consideraciones ESG se tienen cada vez más en cuenta en la suscripción de D&O "
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