Durante la mayor parte de una década, los líderes empresariales de EE. UU. han visto cómo sus tarifas de seguro de responsabilidad civil general aumentan constantemente. Los costos de defensa y reclamos están aumentando, impulsados en parte por la inflación social, que crece más rápido que la tasa de inflación general y la gravedad de los reclamos no litigados. Un estudio reciente de MarshBerry señaló que a fines de 2022, los jurados otorgaron un promedio de $36 millones en casos de responsabilidad por productos defectuosos, un 50% más que los niveles de 2013. 1
Con los veredictos y los montos de los acuerdos cada vez más impredecibles y difíciles de evaluar, es más que nunca más importante que nunca que las empresas realicen una revisión exhaustiva de sus exposiciones a la responsabilidad y las funciones de gestión de riesgos.
"Las empresas deben identificar y gestionar la naturaleza cambiante de los riesgos de responsabilidad en el entorno de litigios actual para reducir su exposición general a la inflación social", explica Mike Low, jefe de Soluciones de Responsabilidad Compleja en The Hartford.
¿Qué está impulsando la mayor gravedad?
El seguro de responsabilidad civil general ayuda a proteger a las empresas de reclamos relacionados con lesiones corporales y daños a la propiedad que ocurren durante las operaciones comerciales normales. Low explica que a fines de 2024, las tasas de cobertura de responsabilidad civil general habían aumentado durante 28 trimestres consecutivos, impulsadas en gran medida por el aumento de reclamos y el aumento de las adjudicaciones. Señala tres poderosos impulsores detrás de esos aumentos de primas:
Inflación social
La inflación social se refiere al aumento de los costos de las reclamaciones de seguros como resultado de los cambios en las tendencias sociales dentro del tejido de la sociedad misma, como las actitudes de los jurados y las desigualdades socioeconómicas.
"Estamos viendo un sentimiento creciente de los jurados de que las corporaciones deben ser responsables de cualquier irregularidad percibida y el sistema legal debe corregir las injusticias sociales", dice Low. "Los abogados demandantes también piden daños no económicos más altos, como dolor y sufrimiento y angustia emocional, que en muchos estados no tienen límite. Eso ha llevado a premios significativamente más altos que hace unos años".
Financiación de litigios
Presentar una demanda por responsabilidad del producto puede ser costoso, y la financiación de litigios es una transacción financiera mediante la cual terceros inversores financian el litigio de un demandante a cambio de un porcentaje de la posible indemnización por daños y perjuicios del demandante. Durante la última década, este financiamiento ha crecido a $15 mil millones business that ahora se especializa en financiamiento para casos de todos los tamaños, no solo agravios masivos. 2
"Los abogados demandantes ahora pueden acceder a fondos de litigios para préstamos de casos individuales, lo que significa una posible exposición a litigios para una gama más amplia de empresas medianas y grandes", dice Low.
Veredictos récord
También conocidos como "veredictos nucleares", las indemnizaciones del jurado de $10 millones o más aumentaron a un máximo de 15 años de $14.5 mil millones en 2023 debido a todos los factores enumerados anteriormente. 3 A medida que los veredictos tienden a aparecer en los titulares, las empresas no solo soportan el impacto financiero potencial, sino que también crece el riesgo de reputación.
"Las aseguradoras están reportando aumentos significativos en el desarrollo del año anterior, lo que esencialmente significa pagar reclamos en dólares de hoy por primas cobradas hace cinco a siete años", dice Low. "En pocas palabras, a medida que más demandantes puedan permitirse llevar los asuntos a los tribunales por una gama más amplia de objetivos de riesgo a lo largo de la historia de una empresa, es probable que más casos ejerzan más presión sobre las tasas de responsabilidad.
Los reclamos cada vez más grandes y complejos no son el único problema. Low señala que las aseguradoras están viendo aumentos incrementales en las pérdidas por desgaste, que son las reclamaciones más pequeñas y frecuentes que ocurren como parte del curso normal de los negocios, lo que aumenta aún más los costos generales de pérdidas.
Hoy en día, las aseguradoras están respondiendo a tales incidentes, grandes y pequeños, con una suscripción más disciplinada en términos y condiciones, deducibles y retenciones más altos mientras administran su capacidad general.
Los gerentes de riesgos y los líderes empresariales pueden mitigar su exposición manteniéndose al tanto de las tendencias externas y adoptando estrategias efectivas de prevención de pérdidas y gestión de riesgos.
Cómo las empresas pueden mitigar su riesgo de responsabilidad
El primer paso, indica Low, es trabajar con especialistas experimentados y un socio transportista que comprenda su industria y perfil de riesgo para brindar soluciones innovadoras junto con estrategias de litigio para garantizar los mejores resultados. Deben proporcionar:
- Una revisión de responsabilidad completa e integral que se adapta a las necesidades actuales y futuras del negocio. Los asegurados deben comenzar temprano para comprender las tendencias de inflación y asegurarse de que comprenden sus exposiciones de responsabilidad y el entorno de litigios actual. Esto implica revisar las tendencias de la industria, los datos históricos de reclamos y los desarrollos regulatorios y legales. La especialización y la personalización son clave para una mayor exposición a la responsabilidad por peligros. Además, aprovechar el análisis de datos puede mejorar la evaluación del riesgo de responsabilidad al identificar y evaluar los riesgos potenciales de manera más efectiva.
- Un enfoque proactivo y colaborativo con sus socios de seguros que anticipa los riesgos futuros y trabaja a la perfección para crear una cultura de gestión de riesgos a medida que el negocio se expande a nuevas áreas.
- Soporte de ingeniería de riesgos de su socio transportista para ayudar a implementar e invertir en estrategias proactivas de gestión de riesgos, como mejorar los protocolos de seguridad, realizar evaluaciones periódicas y brindar capacitación a los empleados. Esto ayuda a minimizar la probabilidad de incidentes que podrían conducir a reclamos de responsabilidad. Las estrategias efectivas de mitigación de riesgos también implican un monitoreo continuo de riesgos para adaptarse a los riesgos emergentes y garantizar que la gestión de riesgos siga siendo efectiva.
- Experiencia especializada en reclamos con orientación estratégica sobre gestión de litigios, análisis de datos y estrategias de mitigación de riesgos para obtener resultados de reclamos más predecibles. El uso de la tecnología para integrar estas herramientas en los procesos de gestión de riesgos fomenta la toma de decisiones informadas y mejora la resiliencia organizacional.
"Pocas compañías hoy en día pueden adoptar un enfoque estándar para su cobertura de responsabilidad civil general", dice Low. Mitigar el impacto de la inflación social requiere un enfoque proactivo y colaborativo con estrategias de gestión de riesgos bien pensadas y adaptadas a las necesidades únicas de cada negocio.
Al adoptar estas medidas integrales, las empresas pueden navegar mejor por las complejidades del riesgo de responsabilidad. Esto no solo ayuda a proteger sus activos, sino que también garantiza la sostenibilidad y la resiliencia a largo plazo en un panorama de riesgo en constante evolución. Trabajando en estrecha colaboración con especialistas experimentados y socios transportistas, las empresas pueden adelantarse a las amenazas potenciales y mantener un marco de gestión de riesgos sólido que se adapte a los nuevos desafíos y oportunidades.
