Un puntaje de seguro es un puntaje calculado a partir de la información de su reporte crediticio. Su información crediticia puede ser muy predictiva de futuros accidentes o reclamos de seguros, por lo que muchas compañías de seguros utilizan esta información para desarrollar tarifas precisas.
Tu puntaje crediticio es uno de los factores que pueden afectar la prima de tu seguro de auto. Si desea comprender mejor lo que implica el precio de su seguro de automóvil y cómo puede reducirlo, debe conocer la relación entre su puntaje crediticio y su puntaje de seguro.
¿Por qué su puntaje crediticio es importante para su puntaje de seguro?
Las aseguradoras comenzaron a usar puntajes crediticios para ayudar a determinar las tarifas de las primas a mediados de la década de 1990. Se dieron cuenta de que había una relación significativa entre el puntaje crediticio de un cliente y la probabilidad de que presentara un reclamo. Aquellos con puntajes crediticios más bajos tenían más probabilidades de presentar un reclamo y aquellos con puntajes crediticios más altos tenían menos probabilidades de presentar un reclamo. Al menos dos estudios han respaldado esta observación: un estudio de 2003 de la Oficina de Investigación Empresarial y un estudio de 2007 de la Comisión Federal de Comercio.
Aunque esta conexión existe y es bien conocida entre los suscriptores de seguros, la razón no está clara. Algunos especulan que los conductores que pagan sus facturas a tiempo tienen más probabilidades de ser responsables en general y, por lo tanto, menos probabilidades de verse involucrados en un accidente. Tenga en cuenta que el uso de puntajes de crédito para determinar las tarifas de seguro de automóvil está prohibido en California, Hawaii y Massachusetts (Maryland y Hawaii para seguros de propietarios de viviendas).
¿Cuál es la diferencia entre un puntaje de crédito y un puntaje de seguro de auto?
Al calcular la tarifa de su seguro de automóvil, las aseguradoras usan su puntaje crediticio para derivar algo llamado puntaje de seguro o puntaje de seguro basado en crédito.
Cada compañía de seguros tiene su propia fórmula que determina cuánto peso se le da al puntaje del seguro al calcular la tarifa. Es por eso que su tarifa puede variar de una aseguradora a otra.
Para calcular su puntaje de seguro, la aseguradora utiliza su:
- Puntaje de crédito
- Historial de accidentes
- Historial de reclamos
Se puede acceder a esta última información a través de una de las dos bases de datos: el Sistema Automatizado de Suscripción de Pérdidas de Propiedad (A-PLUS) y el Intercambio Integral de Suscripción de Pérdidas (CLUE).
Al igual que los puntajes crediticios, los puntajes de seguros son números de tres dígitos. Van desde un mínimo de 200 hasta un máximo de 997. En general, los puntajes por debajo de 500 se consideran malos y los puntajes por encima de 770 se consideran buenos.
Los conductores que deseen conocer su puntaje de seguro pueden solicitar una reportar de LexisNexis o comunicarse con su compañía de seguros.
¿Qué información se incluye en un puntaje de seguro?
Hay una variedad de compañías que crearon puntajes de seguros basados en el crédito para que los usen las compañías de seguros. FICO analiza cinco áreas generales para determinar mejor cómo administrar el riesgo. Estas cinco áreas incluyen:
- Tu historial de pagos
- Deuda pendiente
- Duración del historial crediticio
- Su búsqueda de nuevo crédito
- Los tipos de crédito que tiene que comprenden su combinación de créditos
Cada una de estas áreas se pondera de manera diferente para obtener su puntaje crediticio total. La raza, la religión, el sexo, el estado civil, la edad, los ingresos, el lugar de residencia y la información adicional no incluida en su reportar de crédito no se tienen en cuenta en su puntaje de seguro.
¿Cuáles son las preocupaciones sobre los puntajes de crédito y seguro?
Aunque el uso de puntajes de crédito y seguros está muy extendido, algunos grupos de protección al consumidor se preocupan por la equidad de usarlos para determinar las primas de seguros de automóviles.
Antes del uso de puntajes de crédito y seguros, las compañías de seguros basaban sus decisiones de tarifas solo en la investigación actuarial tradicional. Este fue un proceso largo que implicó desarrollar una teoría sobre el comportamiento del conductor y recopilar datos para determinar si era correcto. Por ejemplo, una teoría podría ser que los conductores con una condena por DUI presentarán más reclamos de seguro en el año siguiente al DUI. Luego, los actuarios examinarían la evidencia estadística para determinar si esa teoría podría respaldarse.
Este método para evaluar el riesgo no solo era lento, sino que por sí solo no era muy preciso. Sin embargo, las aseguradoras han descubierto que el uso de puntajes de crédito y seguro como un factor en sus decisiones ha ayudado a alinear mejor a los conductores con las tarifas de seguro adecuadas. Los conductores de menor riesgo pagan menos por sus primas de seguro y a los conductores de mayor riesgo se les cobra una tarifa justa en relación con su nivel de riesgo.
¿Puede mejorar su puntaje crediticio y su puntaje de seguro?
Si le preocupa la prima de su seguro, hay buenas noticias: mejorar su puntaje de crédito puede mejorar su puntaje de seguro y, posiblemente, reducir sus primas. Consumer Reports descubrió que para un conductor con un excelente puntaje de crédito, una sola infracción de tránsito podría aumentar su prima en $122 por año. Para un conductor con una buena puntuación, su tasa aumentaría en $233. Y para un conductor con un puntaje bajo, su tarifa aumentaría en $1,301, y eso era por la misma infracción.
Hay varias cosas que puede hacer para aumentar su puntaje crediticio. Estos tres pasos le darán el mayor retorno de la inversión:
1. Aborde los errores en su reporte de crédito.
Según la FTC, una de cada cuatro personas tiene errores en sus informes crediticios, y alrededor del cinco por ciento de las personas tienen errores que son lo suficientemente sustanciales como para reducir significativamente su puntaje crediticio. Si se encuentra en esa situación, puede corregir los errores. Revise periódicamente su reporte crediticio y dispute cualquier error que encuentre.
2. Pague sus facturas a tiempo, siempre.
El pago a tiempo es uno de los factores más importantes que influyen en su puntaje crediticio. Incluso pagar una factura con unos días de retraso puede afectar negativamente su crédito. Configure el pago automático de facturas o agregue recordatorios de pago a su calendario para ayudarlo a desarrollar el hábito de pagar sus facturas a tiempo.
3. Reduzca la cantidad de deuda que tiene.
Además del historial de pagos, lo que tendrá el mayor impacto en su puntaje crediticio es su utilización de crédito, es decir, cuánto debe en sus tarjetas de crédito en comparación con sus límites de crédito. Si constantemente maximiza sus tarjetas, afectará negativamente su puntaje crediticio. Para evitar agotar sus tarjetas, haga un presupuesto, realice un seguimiento de sus gastos y, si es necesario, hable con un experto sobre sus finanzas.
Consejo final:
Considere buscar compañías de seguros que ofrezcan descuentos como:
- Combinar su seguro de hogar y automóvil
- Completar un curso de manejo defensivo
- Pagar su factura en su totalidad en lugar de mensualmente
Descargo de responsabilidad: Este artículo está destinado a ser de naturaleza informativa, puede no estar actualizado y está sujeto a cambios sin previo aviso. Comuníquese con su agente o compañía para conocer las implicaciones específicas de su cobertura.
