La deuda comercial puede parecer un mal necesario para su pequeña empresa, pero no tiene por qué ser aterradora. De hecho, la deuda puede ser una herramienta útil para los propietarios de pequeñas empresas que saben cómo administrarla sabiamente.
Estas mejores prácticas de gestión de deudas le permitirán hacerse cargo de sus finanzas e impulsar su negocio a nuevas alturas.
¿Cuándo fue la última vez que profundizó en la deuda de su negocio? Al igual que revisar su libro de negocios favorito puede revelar nuevos conocimientos, revisar regularmente su carga de deuda puede descubrir oportunidades para una mejor gestión financiera. Conviértalo en un ritual trimestral: al registrarse regularmente, puede adaptarse rápidamente si algo cambia en su panorama financiero.
Así es cómo: Comience con una hoja de cálculo simple o su
software financiero favorito y enumere todas las deudas, grandes o pequeñas. Tenga en cuenta la tasa de interés y la fecha de vencimiento de cada deuda. Al realizar un seguimiento de estos detalles, obtiene una vista panorámica para detectar qué deudas necesitan su atención primero y cuáles pueden esperar un poco.
Métricas inteligentes para decisiones más inteligentes
Seamos prácticos con algunas métricas clave, como su
relación deuda-ingreso, que le permite ver qué tan manejable es su deuda. Cuanto mayor sea esta relación, más riesgoso será para su empresa endeudarse más. Otro índice útil es su
índice de cobertura del servicio de la deuda, que compara los ingresos operativos con las obligaciones de pago de la deuda. Desea una proporción más alta aquí: significa que está generando suficientes ingresos para cubrir cómodamente los pagos de su deuda.
Crear un plan sólido de pago de deudas es muy parecido a planificar un viaje por carretera exitoso. Debe trazar la mejor ruta para asegurarse de que está navegando por las ciudades más concurridas durante las horas de menor actividad (similar a pagar sus deudas con intereses más altos en este viaje de pago de deudas). Al enfocarse en deudas con intereses altos, minimiza el interés total pagado, lo que hace que su viaje financiero sea más eficiente.
Así es cómo: Comience enumerando todas sus deudas junto con sus tasas de interés. Priorice pagar primero a aquellos con las tasas más altas mientras mantiene los pagos mínimos en otros. Este método, a menudo llamado método de avalancha, reduce la cantidad que pagará en intereses con el tiempo. Esto libera más fondos para una mayor reducción de la deuda u otras inversiones comerciales.
Acepte el desafío de aumentar su presupuesto
Aquí hay una forma de potenciar el pago de su deuda: desafíese a aumentar los montos de sus pagos en un pequeño incremento cada seis meses. A medida que la salud financiera de su empresa se fortalece y su flujo de efectivo mejora, aumentar sus pagos de esta manera lo ayudará a reducir su deuda aún más rápido.
La consolidación de deudas puede parecerse mucho a presionar el botón de reinicio en las finanzas de su negocio. Al combinar varios préstamos en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, reduce la carga de su pago mensual. Este paquete de deuda más manejable puede agilizar su gestión financiera.
Así es cómo: Primero, identifique las deudas con las tasas de interés más altas: estos deberían ser sus principales candidatos para la consolidación. Compare las tasas de interés y los términos disponibles para los préstamos de consolidación a través de diferentes prestamistas para encontrar la mejor oferta.
La lista de verificación esencial de consolidación de deudas
Antes de consolidar, ejecute la siguiente lista de comprobación:
- Verifique su puntaje crediticio. Afecta las tasas de interés para las que calificará.
- Revise los términos de los préstamos existentes. Busque multas por pago anticipado.
- Calcule los costos totales. Asegúrese de que la consolidación le brinde un beneficio neto.
- Planifique nuevos calendarios de pago. Ajuste su presupuesto en consecuencia.
Puede sentirse incómodo la primera vez que se comunique para preguntar sobre mejores términos de préstamo con un prestamista, pero piense en ello simplemente como tener una conversación amistosa en la que ambas partes apuntan a un resultado beneficioso para todos. No estás allí para pedir favores. En cambio, está mostrando cómo reducir su tasa de interés o extender un período de pago hace que su carga financiera sea más manejable, lo que garantiza su capacidad para realizar pagos constantes y confiables, un escenario que les gusta a los prestamistas, ya que reduce su exposición al riesgo.
Así es cómo: Reúna todos sus estados financieros y documentos de préstamos para determinar qué términos puede y debe renegociar de manera realista. Durante su conversación con su prestamista, explique cómo estos cambios no solo benefician su flujo de efectivo, sino que también reducen el riesgo de dificultades financieras que podrían afectar su capacidad para cumplir con sus obligaciones de pago. Recuerde su objetivo: Presentar un caso convincente de beneficio mutuo que será difícil de resistir para su prestamista.
Su lista de preparación para la negociación
Durante su etapa de preparación, anote sus principales puntos de negociación. Esta lista es tu hoja de trucos: te mantiene concentrado y agudo durante las conversaciones. Incluya cómo cada punto beneficia tanto a su empresa como al prestamista, como una tasa de interés más baja que puede generar más ingresos disponibles para pagos constantes.
Al vigilar de cerca su flujo de efectivo, no solo está contando dólares y centavos. El monitoreo cercano significa que siempre tendrá una idea clara de dónde se encuentra financieramente su negocio. Esto garantiza que siempre tenga el efectivo disponible para cubrir sus obligaciones y le brinda información invaluable para tomar decisiones más informadas.
Así es cómo: Elija un método de seguimiento que se adapte a su estilo comercial, ya sea una hoja de cálculo tradicional o un software financiero como QuickBooks o FreshBooks. Programe un horario regular para revisar sus ingresos y gastos, conviértalo en su ritual del lunes por la mañana, por ejemplo, y no olvide incluir tiempo para conciliar sus números con sus estados de cuenta bancarios.
Construya un plan de contingencia
Una buena estrategia
de gestión del flujo de efectivo requiere más que vigilar los números de hoy. También quieres estar preparado para las sorpresas de mañana. Ahí es donde entra en juego un plan de contingencia sólido. Comience por crear un fondo de emergencia: establezca pagos regulares en el fondo para hacerlo crecer de manera constante. Y asegúrese de haber negociado términos de pago flexibles con sus prestamistas, de modo que si el efectivo escasea, sus pagos puedan ajustarse a un nivel más manejable.
Un
puntaje crediticio alto abre las puertas a opciones de financiamiento rentables. Y no solo se concentre en el puntaje crediticio de su empresa, también vigile su puntaje personal, ya que los prestamistas pueden evaluar ambos al considerar las solicitudes de préstamos de pequeñas empresas.
Así es cómo: Acostúmbrese a revisar sus informes de crédito personales y comerciales al menos trimestralmente: puede
acceder a sus informes de forma gratuita con una frecuencia de hasta una vez a la semana. Utilice este tiempo para verificar si hay entradas inexactas que puedan reducir su puntaje, como detalles de cuenta incorrectos o actividades fraudulentas. Esta rutina no solo lo ayuda a detectar discrepancias temprano, sino que también lo mantiene íntimamente familiarizado con los factores que influyen en sus puntajes.
Guía de limpieza de puntaje crediticio
Si encuentra discrepancias en su reporte de crédito:
- Documente el error. Guarde copias de cualquier papeleo o registro digital que demuestre que hay un error.
- Presenta tu caso. Presente una disputa formal con la agencia de crédito que emitió la reportar. Cada una de las tres agencias de informes crediticios (Transunion, Experian y Equifax) le permite presentar su disputa en línea.
- Realice un seguimiento del proceso. Asegúrese de hacer un seguimiento para asegurarse de que se corrija el error y que esta corrección se refleje en su reportar de crédito actualizado.
Al diversificar su financiamiento, está construyendo una red de seguridad de múltiples capas para su negocio. Mézclelo con una combinación de fuentes de financiamiento, por ejemplo, préstamos tradicionales, subvenciones y tal vez algo de capital de riesgo. Esto distribuye su riesgo financiero entre varios prestamistas. Además, más opciones significan más oportunidades para encontrar términos de pago que encajen bien con su escenario de flujo de efectivo.
Así es cómo: Comience por investigar varios productos financieros y prestamistas. No se detenga solo en los bancos, consulte también otras opciones, como
micropréstamos, prestamistas en línea e incluso plataformas de crowdfunding. Cada uno ofrece ventajas únicas que podrían desempeñar un papel clave en su conjunto de herramientas de financiamiento.
Evite estos pasos en falso de financiamiento
Independientemente de las opciones de financiamiento que elija, tenga cuidado de no extender demasiado sus compromisos financieros y siempre, siempre lea la letra pequeña. Comprender los términos y condiciones de sus acuerdos de financiamiento, incluidas las tasas de interés y los cronogramas de pago, lo ayuda a elegir la mejor opción para las necesidades de su negocio y reducir el riesgo de sorpresas desagradables en el futuro.
La deuda no tiene por qué ser solo una carga financiera. Utilizado estratégicamente, puede ser una herramienta poderosa para impulsar el crecimiento de su negocio al proporcionarle los fondos para explorar nuevos mercados o reforzar sus capacidades. La clave: asegúrese de que cualquier deuda que asuma se ajuste al panorama general de su negocio sin abrumar sus recursos financieros.
Así es cómo: Evalúe cuidadosamente sus planes de expansión: ¿para qué necesitará dinero y cuánto? Explora las mejores opciones de financiamiento y siempre sincroniza tus préstamos con la capacidad de tu empresa para administrar la deuda. Esto significa observar de cerca sus términos de pago y asegurarse de que se alineen con sus entradas de efectivo esperadas.
Lista de verificación de préstamos responsables
Reflexione sobre las siguientes preguntas para mantener el control de sus planes de pedir prestado para crecer:
- Comprenda sus términos. Sepa a qué se está inscribiendo con intereses y reembolsos. ¿Puedes manejar los pagos sin sudar cada mes?
- Préstamos impulsados por un propósito. ¿Tiene claro cómo este dinero impulsará activamente el crecimiento?
- Alineación de objetivos. ¿Esta deuda encaja con el lugar hacia donde ve que va su negocio?
- Preparación para riesgos. Tenga una comprensión clara de los riesgos potenciales y cómo los abordará. ¿Cuál es su plan B si el mercado no le sigue el juego?
