Cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito

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Muchos propietarios de pequeñas empresas recurren a préstamos para ayudar a que su negocio despegue o para financiar la compra de equipos para una empresa establecida. Pero algunos propietarios de pequeñas empresas deben superar un mal puntaje crediticio para obtener un préstamo.

El hecho es que es difícil calificar para un préstamo comercial con mal crédito. Los expertos sugieren mejorar su puntaje crediticio antes de buscar un préstamo comercial, pero eso lleva tiempo, tiempo que quizás no tenga. Siga leyendo para saber cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito.

¿Se puede obtener un préstamo comercial con mal crédito?

Sí. Es posible que los propietarios de pequeñas empresas con mal crédito obtengan un préstamo comercial. Solo tenga en cuenta que los prestamistas lo verán como un prestatario riesgoso, por lo que sus opciones de préstamo probablemente vendrán con tasas de interés más altas, períodos de reembolso más cortos y términos más estrictos.

Considere formas de reducir su apariencia de riesgo antes de buscar préstamos. Ponga sus libros en orden para que pueda compartir registros financieros claros con posibles prestamistas y prepare un plan de negocios para mostrarles cómo usaría el dinero. Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial grande o reúna una lista de posibles garantías.

¿Puedo obtener un préstamo comercial con un puntaje de crédito de 500?

En general, necesita un puntaje FICO de al menos 530 para calificar para un préstamo comercial. Algunos prestamistas alternativos ofrecen préstamos comerciales con mal crédito a propietarios de negocios con un puntaje crediticio tan bajo como 500, siempre que cumplan con otros requisitos. Sin embargo, otros prestamistas pusieron el listón más cerca de 600. Tenga en cuenta que es probable que sus tasas de interés sean mucho más altas (potencialmente hasta el 40%) de lo que es típico para los prestatarios con un buen puntaje crediticio.

Cómo obtener un préstamo para pequeñas empresas con mal crédito

El proceso de préstamos para pequeñas empresas funciona de manera ligeramente diferente si no tiene un crédito excelente. Además de su historial financiero, los prestamistas pueden querer evaluar otros factores como sus años de operación, la estabilidad del flujo de efectivo, los umbrales de ingresos, la disponibilidad de garantías y el riesgo general de la industria.

Consideraciones para aquellos que buscan préstamos para negocios en etapa inicial con mal crédito

Puede ser un desafío encontrar un prestamista que ofrezca financiamiento a nuevas empresas con mal crédito, por lo que es esencial que demuestre viabilidad documentando proyecciones realistas, un uso claro de los fondos y controles estrictos sobre los gastos. Sin embargo, debe esperar algunas compensaciones para la aprobación. Por ejemplo, los préstamos iniciales para nuevas empresas a menudo vienen con plazos de pago más cortos, tasas de interés más altas o requisitos de garantía más estrictos. En general, los micropréstamos respaldados por la SBA y los prestamistas comunitarios tienden a ofrecer tasas de interés más bajas que las opciones privadas.

Factores que los prestamistas consideran antes de emitir préstamos comerciales para personas con mal crédito

Los prestamistas tienen en cuenta varios factores al evaluar a los solicitantes de préstamos comerciales. Comprender las consideraciones de los prestamistas puede ayudarlo a organizarse y demostrar que su negocio es solvente a pesar del riesgo.

Puntaje de crédito

Al solicitar préstamos comerciales, son importantes dos tipos de puntajes crediticios: su puntaje crediticio comercial y su puntaje FICO.

Su puntaje FICO está vinculado a su número de Seguro Social y puede oscilar entre 300 y 850. Califica su crédito personal en función de su historial crediticio. Esto incluye su historial de pagos, la utilización del crédito (cuánto crédito disponible está utilizando actualmente), la duración del historial crediticio, la combinación de créditos y las consultas de crédito nuevo.

Tres agencias de crédito reportan sobre su crédito: TransUnion, Experian y Equifax. Puede solicitar una copia gratuita de su reportar de crédito de las tres agencias en AnnualCreditReport.com. Si encuentra algún error, asegúrese de corregirlo. Su puntaje crediticio personal puede influir en su puntaje crediticio comercial.

Su puntaje de crédito comercial está vinculado a su número de identificación de empleador y puede oscilar entre uno y 100. Es calculado por Equifax, Experian y Dun & Bradstreet, todos los cuales crean informes de crédito comercial utilizando su propia metodología.

Relación deuda-ingreso

Su relación deuda-ingreso (DTI) es otro indicador de su salud financiera. Para encontrar tanto su DTI personal como el DTI de su empresa, comience con su reporte de flujo de efectivo para ver la imagen completa de sus fondos entrantes y salientes. Sume todos los pagos mensuales de su deuda y divida ese total por su ingreso mensual promedio antes de impuestos.

Si su DTI es inferior al 36%, entonces será un solicitante más atractivo para los prestamistas. Dicho esto, la mayoría de los expertos dicen que un DTI por debajo del 36% es ideal, pero una proporción por debajo del 50% es aceptable.

Si su DTI está por encima del 50% y tiene mal crédito, comience a pagar sus saldos para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo comercial con mal crédito.

Reservas de efectivo y anticipo

Otra forma de mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo comercial es tener suficiente efectivo disponible para cubrir varios meses de gastos. Las reservas de efectivo de su empresa funcionan de la misma manera que un fondo de emergencia para sus finanzas personales.

Mantener reservas de efectivo indica a los prestamistas que su empresa aún podría cubrir los pagos del préstamo si sus ingresos se ralentizan o si se ve afectado por gastos inesperados. Sus reservas de efectivo también pueden ayudarlo a pagar un pago inicial mayor de un préstamo, si es necesario.

Seis meses de gastos en sus reservas de efectivo es ideal, pero apunte al menos a tres meses si recién está comenzando.

Garantía

Presentar garantías es otra estrategia que los propietarios de pequeñas empresas con mal crédito pueden usar para obtener un préstamo comercial. Las garantías comerciales comunes incluyen bienes raíces, vehículos, acciones, inventario y equipos comerciales. Cuando usa una garantía para calificar para un préstamo, los prestamistas pueden sentirse más cómodos prestándole dinero.

Requisitos de ingresos anuales

Los requisitos de elegibilidad de muchos prestamistas incluyen una cierta cantidad de ingresos anuales. La mayoría tiende a requerir que las empresas tengan al menos $100,000 en ingresos anuales. Los prestamistas consideran que es más probable que estas empresas realicen sus pagos mensuales.

Algunos prestamistas y algunos tipos de préstamos, como el financiamiento de equipos, no requieren un ingreso anual mínimo, pero sigue siendo un factor importante a considerar para los propietarios de pequeñas empresas con mal crédito.

Años en el negocio

Por lo general, cuanto más tiempo haya estado en el negocio, más fácil será obtener un préstamo comercial. Es por eso que puede ser un desafío obtener préstamos para empresas emergentes con mal crédito. Las oportunidades de préstamo pueden expandirse una vez que supere los cinco años, el período de tiempo durante el cual la mayoría de las empresas fallidas cierran sus puertas.

Plan de negocios

Proporcionar un plan de negocios profesional puede dar a los prestamistas potenciales más confianza en usted y en su negocio. Explique dónde encaja su negocio en su industria, cómo comercializará sus productos o servicios y su estrategia de ventas.

Dentro del plan, presente a su equipo de liderazgo. Aborde las posibles señales de alerta siendo sincero sobre las debilidades actuales y comparta su plan realista para superarlas.

¿Cuáles son los tipos de préstamos comerciales para mal crédito?

Los propietarios de pequeñas empresas con malos puntajes crediticios pueden seguir varias vías diferentes para obtener crédito. Aquí hay ocho tipos de préstamos comerciales con mal crédito y opciones de financiamiento.

Préstamos a corto plazo

Los préstamos comerciales a corto plazo comparten muchas similitudes con los préstamos convencionales. La diferencia radica en la duración de sus mandatos. Con los préstamos a corto plazo, el período de reembolso generalmente dura un máximo de tres años, por lo que los prestamistas analizan más de cerca su capacidad inmediata para pagar un préstamo en lugar de su historial crediticio. Esto hace que los préstamos comerciales a corto plazo sean una opción potencial para los propietarios de pequeñas empresas con mal crédito pero buen flujo de efectivo y reservas de efectivo decentes.

Préstamos de dinero fuerte

Los propietarios de pequeñas empresas con garantías valiosas pueden calificar para préstamos de dinero fuerte a pesar de su mal crédito. Esto se debe a que los préstamos de dinero fuerte están respaldados por garantías en lugar de un historial crediticio. Solo recuerde los posibles inconvenientes: si no puede realizar sus pagos, su prestamista puede tomar posesión de su garantía. Por ejemplo, un fabricante que usa su maquinaria como garantía para un préstamo de dinero fuerte debe estar preparado para permitir que su prestamista tome posesión de esta garantía si no cumple con los pagos del préstamo.

Financiamiento de facturas

También conocido como factoraje de facturas, este tipo de financiamiento permite a los dueños de negocios obtener un préstamo basado en sus facturas pendientes. Esencialmente, venden sus facturas de cuentas por cobrar con un descuento a un prestamista que les ofrece una parte de los fondos como una suma global.

Aquí hay un ejemplo: supongamos que ha emitido una factura por $5,000. Si utiliza el factoraje de facturas, podría vender el valor de esta factura por solo $3,500 a $4,500, pero puede acceder a esos fondos de inmediato. En este caso, el prestamista está más preocupado por la capacidad de pago de su cliente que por el crédito de su empresa. Cuando su cliente paga la factura, su prestamista se queda con el monto total. Este tipo de financiamiento se utiliza mejor solo por un corto período de tiempo, durante un alto crecimiento o desaceleraciones estacionales.

Microcréditos

La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) proporciona micropréstamos administrados por prestamistas sin fines de lucro. Por lo general, este tipo de préstamo comercial llega hasta $50,000 y ayuda a los propietarios de pequeñas empresas a obtener capital de trabajo para inventario, mejoras de edificios, muebles o equipos. Cuándo elegir un préstamo de la SBA, los dueños de negocios con mal crédito pueden querer comprar micropréstamos, ya que es más probable que califiquen con prestamistas sin fines de lucro.

Tarjeta de crédito comercial

Si tiene un puntaje crediticio bajo, aún puede calificar para una tarjeta de crédito comercial, aunque es probable que sus tasas de porcentaje anual sean más altas y su límite de crédito sea más bajo.

Si usa su tarjeta de manera inteligente y paga el saldo cada mes, eventualmente puede aumentar tanto el límite de crédito de su tarjeta como su puntaje de crédito comercial. Crear un historial crediticio en una tarjeta comercial también puede ayudarlo a separar sus historiales crediticios personales y comerciales. Dependiendo de la tarjeta de crédito comercial que utilice, su empresa también puede disfrutar de varios beneficios adicionales de la tarjeta de crédito comercial.

Financiamiento de equipos

Los propietarios de pequeñas empresas con mal crédito tienen más posibilidades de calificar para préstamos para equipos que los préstamos comerciales típicos. Esto se debe a que el equipo que financian puede actuar como garantía para el préstamo.

Muchos préstamos para equipos vienen con tasas de interés fijas y un cronograma de pagos fijo, por lo que financiar sus compras o arrendamientos de equipos con este tipo de préstamo también puede brindarle una experiencia de pago más predecible y estable.

Línea de crédito comercial

Este tipo de financiamiento funciona como un híbrido de préstamos comerciales a corto plazo y tarjetas de crédito comerciales. En este caso, un prestamista determina la cantidad de dinero que se siente cómodo ofreciendo a su negocio. Mantienen abierto este fondo común, lo que le permite retirar de él según sea necesario. Como propietario de un negocio con mal crédito, pagará una tasa de interés más alta, pero solo la pagará sobre la cantidad que pide prestada, en lugar de la cantidad total de crédito disponible.

Adelanto de efectivo para comerciantes

Considerados por muchos como la opción de financiamiento de último recurso, los adelantos en efectivo para comerciantes se basan en su volumen de ventas típico y ofrecen una forma rápida de acceder al capital. Un prestamista evaluará sus registros y le ofrecerá una suma global. En el futuro, lo pagará con una parte de sus ventas con tarjeta de crédito y débito, además de otras tarifas. Al igual que los préstamos de día de pago, los adelantos en efectivo para comerciantes tienden a ser una forma más costosa de pedir dinero prestado.

Prestamistas alternativos y en línea

Puede ser más fácil obtener financiamiento a través de prestamistas no tradicionales que se enfocan menos en su historial crediticio personal y más en los ingresos actuales, el tipo de industria y la salud general del negocio. Si bien las tasas de interés pueden ser más altas, los prestamistas alternativos y en línea a menudo tienen un proceso de solicitud más rápido, lo que ofrece el potencial de asegurar el máximo financiamiento en días en lugar de semanas. Para los prestatarios elegibles, esta podría ser una opción atractiva cuando otros programas de préstamos resulten inaccesibles.

Préstamos de capital de trabajo

Los préstamos de capital de trabajo están diseñados para cubrir los gastos operativos diarios como nómina, alquiler, servicios públicos e inventario estacional en lugar de costos iniciales, inversiones en propiedades u otros activos fijos. Este tipo de préstamo comercial puede ayudarlo a cerrar brechas cuando el flujo de efectivo es escaso sin recurrir a sus ahorros personales. Mantener proyecciones precisas de flujo de efectivo puede aumentar sus posibilidades de aprobación, ya que los prestamistas quieren ver que puede administrar y pagar la deuda incluso con puntajes crediticios más bajos.

Cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito: 7 pasos esenciales

Tendrá menos problemas para calificar una vez que sepa lo que buscan los bancos tradicionales y otros prestamistas. Aquí hay un desglose paso a paso sobre cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito investigando, haciendo coincidir sus necesidades con la opción de financiamiento adecuada y avanzando con la preparación.

1. Determine el tipo de préstamo que necesita	Su primera tarea es estimar cuánto capital necesita y cómo se utilizará. Solo entonces puede investigar a fondo sus opciones, que generalmente incluyen préstamos respaldados por la SBA, micropréstamos, adelantos en efectivo para comerciantes, financiamiento de facturas o prestamistas alternativos. Sin embargo, tenga en cuenta que los nuevos propietarios de negocios y aquellos con calificaciones crediticias bajas pueden no cumplir con los requisitos de elegibilidad únicos para ciertos productos.
2. Revise su perfil financiero	Los prestamistas evaluarán el potencial de su negocio a través del historial de ingresos y las perspectivas de la industria. Por lo tanto, aclare tantas facturas impagas como sea posible, pero sea transparente sobre sus requisitos crediticios, la relación deuda-ingreso y las garantías disponibles. Varios prestamistas aún considerarán otorgar préstamos para pequeñas empresas a solicitantes con mal crédito que estén bien preparados y sean realistas sobre sus necesidades de financiamiento.
3. Fortalezca su aplicación	Puede mejorar su atractivo para los prestamistas preparando finanzas detalladas que van más allá de la información básica en sus declaraciones de impuestos y licencias comerciales. La documentación adicional que muestre su capacidad de pago puede incluir prueba de creación de crédito comercial, proyecciones de flujo de efectivo, garantías del cofirmante o la oferta de valor colateral.
4. Investigue y compare prestamistas	Compare opciones de bancos tradicionales, cooperativas de crédito, CDFI y otros prestamistas. Evalúe el proceso de aprobación, los requisitos de crédito, las tasas de interés, los plazos de pago, las tarifas y la asistencia técnica que ofrece cada uno. También es una buena idea investigar la reputación del prestamista leyendo reseñas de solicitantes anteriores y considerando su historial de servicio al cliente.
5. Prepare su plan de negocios	Un plan listo para el prestamista describe claramente su mercado, los costos iniciales (si corresponde), las estrategias de ventas y el potencial de crecimiento. Un plan sólido demuestra que comprende su industria. Por lo tanto, asegúrese de incluir un resumen ejecutivo, un análisis de mercado detallado y amplias proyecciones financieras con su solicitud de financiamiento, junto con descripciones específicas de cómo utilizará los fondos.
6. Reúna la documentación requerida	Tener todo organizado ayuda a acelerar el proceso de aprobación. Aquí hay una lista de verificación de la documentación esencial que necesitará preparar: Estados de cuenta bancarios personales Estados de cuenta bancarios comerciales Declaraciones de impuestos Licencias comerciales Previsiones de tesorería EIN Detalles de la garantía Información de garantía personal / gravamen UCC.
7. Envíe y revise su solicitud	Revise y compare cuidadosamente cualquier oferta de préstamo que reciba para garantizar una comprensión clara de su caso específico y sus propósitos comerciales. Evalúe los términos y comuníquese directamente con cada prestamista para hacer preguntas aclaratorias y verificar la comprensión de las tasas, las tarifas y la estructura de pago antes de firmar.

Consejos para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación

Incluso si tiene un puntaje crediticio menos que perfecto, la preparación y la actitud adecuadas pueden mejorar significativamente sus probabilidades de aprobación. Aquí hay una lista de los mejores consejos y mejores prácticas sobre cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito:

Mantenga estados financieros y proyecciones de flujo de efectivo precisos y actualizados.
Separe sus finanzas personales y comerciales tanto como sea posible para evitar confundir a los prestamistas.
Sea transparente sobre su historial financiero y esté preparado para explicar los desafíos y las soluciones.
Reduzca la deuda existente para mejorar su relación deuda-ingresos y aumentar su atractivo.
Genere crédito comercial pagando a los proveedores a tiempo y manteniendo una baja utilización del crédito.
Envíe un plan de negocios detallado que describa un camino claro a seguir y demuestre una sólida comprensión de su mercado.
Ofrezca activos colaterales, solicite con un cofirmante u ofrezca una garantía personal respaldada por una presentación de UCC para fortalecer su solicitud.

Con la combinación adecuada de preparación y persistencia, puede convertir un perfil crediticio desafiante en un caso convincente para la financiación.

Pros y contras de los préstamos comerciales con mal crédito

Si bien los préstamos comerciales con mal crédito son necesarios para algunos dueños de negocios, es mejor usarlos solo cuando sea necesario. A medida que los pague, trabaje para mejorar su puntaje crediticio para que su empresa pueda calificar para términos de préstamo más favorables en el futuro.

Ventajas de los préstamos comerciales con mal crédito

Su empresa puede acceder a fondos para necesidades inmediatas.
Puede usarlos para reparar su puntaje crediticio.

Inconvenientes de los préstamos comerciales con mal crédito

Las tasas de interés más altas hacen que sea más caro pedir dinero prestado.
Deberá permitir una auditoría más profunda de las finanzas de su negocio.
Por lo general, ofrecen montos de préstamo más bajos que los préstamos tradicionales.

¿El resultado final? Los préstamos comerciales con mal crédito pueden ser un salvavidas, pero es mejor utilizarlos como trampolín. El objetivo es aprovechar el financiamiento para estabilizar las operaciones y posicionar a su empresa para financiamiento futuro con mejores tasas, plazos más largos y más flexibilidad.

Elegir el prestamista adecuado

Comience por buscar prestamistas que ofrezcan sus tipos preferidos de financiamiento. Investigue sus requisitos de elegibilidad para comprender cómo determinan si los solicitantes califican para un préstamo.

Una vez que tenga una breve lista de opciones, reduzca sus opciones observando las ofertas específicas de cada prestamista, incluidos los términos y el costo de pedir dinero prestado. Luego, evalúe su servicio al cliente en función de cómo lo han tratado y de lo que lee en las reseñas en línea.

Preguntas frecuentes sobre préstamos comerciales con mal crédito

¿Cuál es el préstamo comercial más fácil de obtener?

En última instancia, eso depende de su perfil comercial, pero opciones como adelantos en efectivo para comerciantes, financiamiento de facturas y ciertos prestamistas en línea tienden a tener requisitos más flexibles. Sin embargo, estos productos pueden tener tasas de interés más altas, por lo que es esencial sopesar la velocidad frente al costo.

¿Puedo obtener un préstamo comercial si mi LLC tiene mal crédito?

Posiblemente. Si bien el mal crédito puede limitar sus opciones a través de los bancos, los prestamistas alternativos que trabajan con pequeñas empresas aún pueden aprobar su LLC si puede demostrar ingresos estables, garantías y un plan de negocios sólido.

¿Es más fácil obtener préstamos con una LLC?

No necesariamente. Independientemente de la estructura comercial, los prestamistas seguirán analizando la salud financiera, el historial crediticio y el tiempo de operación de su empresa. Sin embargo, una LLC puede agregar legitimidad y ayudar a separar las responsabilidades personales y comerciales, lo que puede mejorar su atractivo.

¿Puede una LLC de inicio obtener un préstamo?

Sí, pero espere un mayor escrutinio, incluso de micropréstamos respaldados por la SBA y prestamistas comunitarios que a menudo están más dispuestos a trabajar con empresas en etapa inicial. Es más probable que las nuevas empresas requieran ahorros personales, garantías o cofirmantes para asegurar el financiamiento.

¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo para un préstamo de la SBA?

No hay un mínimo fijo, pero la mayoría de los prestamistas prefieren un puntaje FICO de 620 o más.

¿Cómo califico para un préstamo de la SBA?

Su empresa debe cumplir con los estándares de tamaño de la SBA, operar con fines de lucro en los EE. UU. y demostrar la capacidad de pago. Los prestamistas revisarán su historial crediticio, estados financieros y plan de negocios antes de la aprobación.

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