La propiedad de la vivienda se ha considerado durante mucho tiempo un pilar del sueño americano, un objetivo buscado con beneficios financieros a largo plazo que el alquiler simplemente no permite. Eso es lo que se les dijo a muchos mientras crecían, de todos modos. "Pagar el alquiler es como tirar dinero por el desagüe", era la sabiduría convencional transmitida por nuestros padres.
Los boomers y los mayores de la generación X parecen haberse tomado en serio ese mensaje y, más que cualquier generación anterior, están optando por permanecer en sus hogares actuales durante la jubilación. Una encuesta de AARP encontró que casi tres cuartas partes de los adultos de 50 años o más quieren quedarse en el mismo hogar a medida que envejecen.
Si se trata de un movimiento financiero inteligente dentro o cerca de la jubilación es un tema de debate considerable. Sin embargo, los expertos están de acuerdo en que para algunos ser propietario de una vivienda puede no ser una buena inversión. En lugar de un activo, puede ser un pasivo oneroso que agota los ahorros para la jubilación y limita las opciones de estilo de vida, dicen.
Para empezar, están los costos asociados con la propiedad de la vivienda más allá del pago mensual de la hipoteca. Estos incluyen:
- Proyectos costosos, como reemplazar un techo o un sistema de calefacción
- Mantenimiento regular, como cortar el césped y desagües obstruidos
- Impuestos sobre la propiedad
- Seguro de vivienda (aunque combinar el seguro de propietario con el seguro de automóvil puede ayudar a aliviar parte de la carga financiera)
Y aunque la norma para las generaciones pasadas era entrar en la jubilación con la hipoteca pagada, no siempre es así. Después de suspender los planes para aumentar el tamaño durante la Gran Recesión, muchos todavía están buscando la "casa de sus sueños". De hecho, aquellos que tienen 50+ tienen más deudas hipotecarias que sus padres. De 1992 a 2020, el saldo hipotecario pendiente promedio para este grupo de edad ha crecido de $48,743 a $178,688.
Esa obligación financiera podría ser potencialmente abrumadora en caso de pérdida de empleo, enfermedad grave u otra crisis. El nivel de riesgo, por supuesto, depende de la situación y los recursos de los jubilados individuales, pero una cosa está clara: aquellos que tienen deudas hipotecarias hasta la jubilación tienen más probabilidades de tener dificultades financieras y opciones limitadas.
Por esa razón, esos 50+ deben concentrarse en hacer que sus ahorros trabajen lo más duro posible durante el mayor tiempo posible, dijo Eleanor Blayney, defensora del consumidor de la Junta de Estándares de Planificación Financiera Certificada, al Washington Post.
La cuestión de si alquilar es la opción adecuada para usted se reduce a lo que tiene más sentido para usted financieramente. Aquí hay algunos factores a tener en cuenta al sopesar la decisión.
Alquiler
Aunque está lejos de ser una panacea, el alquiler ofrece claras ventajas. Por un lado, la responsabilidad y el gasto de mantener la propiedad recae en su arrendador, no en usted. Entonces, cuando el grifo gotea o el calentador de agua se estropea, todo lo que tienes que hacer es levantar el teléfono y alertar al propietario sobre el problema. Y por un bajo costo mensual, una póliza de seguro para inquilinos puede ofrecer protección para tu propiedad personal, cobertura de responsabilidad civil y más. (Obtenga más información sobre lo que cubre el seguro de alquiler).
Otro beneficio: Si bien el capital que tiene en una casa se considera un activo en el papel, esa "riqueza" es de poca utilidad hasta que venda su casa. Una vez que venda, ese dinero se puede poner en una cuenta de ahorros u otro vehículo de inversión donde será más accesible cuando lo necesite, por ejemplo, gastos médicos o el crucero fluvial en Francia que siempre ha soñado tomar.
Otra ventaja potencial: El costo de alquilar a veces puede ser menor que el de ser propietario. Esto es particularmente cierto en los primeros años de una hipoteca, cuando gran parte de lo que paga un propietario se destina a intereses en lugar de capital. Eso hace que alquilar sea una excelente opción si solo planea hacerlo por uno o dos años. Pero los ahorros asociados con el alquiler tienden a disminuir con el tiempo y se revierten a favor de ser propietario dentro de los 10 años. Esta calculadora puede ayudarlo a determinar cuándo sería el punto de inflexión para usted.
Ahora los inconvenientes: los alquileres pueden subir con el tiempo y los propietarios pueden vender a los inquilinos, lo que los obliga a rescindir el contrato de arrendamiento y encontrar otro lugar para vivir. Como inquilino, también renuncia a muchos beneficios fiscales otorgados a los propietarios de viviendas. Y las inversiones en acciones y fondos mutuos siempre pueden disminuir de valor mientras aumenta el valor de las propiedades.
Poseer
El beneficio más promocionado de ser propietario de una vivienda son las deducciones fiscales. Estas cancelaciones incluyen intereses hipotecarios, puntos hipotecarios e impuestos inmobiliarios. Otras exenciones fiscales otorgadas a los propietarios incluyen la depreciación de una oficina en el hogar y créditos para instalar mejoras de ahorro de energía, como calentadores de agua y sistemas de calefacción. Y cuando vende su residencia principal, puede obtener hasta un $250,000 en ganancias si es un propietario soltero, el doble si está casado, y no debe ningún impuesto sobre las ganancias de capital.
Los críticos argumentan que los beneficios de estas exenciones fiscales no compensan los costos generales de comprar y ser propietario de una casa, que, además de un pago hipotecario mensual, incluyen un pago inicial, costos de cierre, honorarios de abogados, honorarios de mantenimiento y, cuando corresponda, tarifas de la asociación de propietarios.
¿Necesita ayuda para decidir? Trulia tiene un índice de alquiler frente a compra, que cuenta con una calculadora que puede ayudarlo a determinar si alquilar o comprar es más caro en su ubicación.
Uno de los principales riesgos asociados con la propiedad de la vivienda es que los valores pueden disminuir y disminuyen, a veces de manera espectacular. Si la Gran Recesión nos enseñó algo, es eso. Los boomers vieron una caída de casi $1 billones en el valor de las viviendas cuando el mercado inmobiliario se desplomó, dijo Patrick Simmons, director de planificación estratégica del grupo de investigación económica de Fannie Mae, a Los Angeles Times.
Próximos pasos
esos 50+ deberían hacerse tres preguntas al reflexionar sobre qué ruta tomar, dijeron Blayney y otro experto, Jeff Bucher, presidente de Citizen Advisory Group en Ohio, al Washington Post.
- ¿Cuánto tiempo viviré allí?
- ¿Qué más podría estar haciendo con el dinero?
- ¿Qué servicios sociales necesitaré?
La regla de los cinco años, que querrá permanecer en el mismo lugar durante al menos cinco años, es buena para este grupo de edad. Los costos de cierre, los honorarios de los agentes inmobiliarios y los gastos de mudanza hacen que ser propietario de una vivienda sea una propuesta costosa por adelantado, dicen Blayney y Bucher, y se necesita tiempo para recuperar ese dinero a través de la apreciación.
En cuanto a qué más podría estar haciendo con el dinero, la analogía de verter efectivo por el desagüe asociada con el alquiler se aplica a los compradores de vivienda más jóvenes, dijo Blayney. Los boomers han tenido décadas para generar riqueza y, en cambio, deberían pensar en la mejor manera de desplegar lo que han acumulado, dijo.
Eso podría significar vender la casa familiar, poner parte de las ganancias en una cuenta de corretaje y alquilar un apartamento, dijo Blayney. "Tienes la capacidad de comenzar a diseñar tus ingresos. Ahora tienes un portafolio con muchas posibilidades".
