Planificación de la jubilación: fechas y preguntas importantes

 A medida que se acerca la jubilación, especialmente en la década que se acerca a la edad tradicional de jubilación de 65 años, la planificación de la jubilación no se ralentiza ni termina. De hecho, su estrategia de jubilación puede incluso acelerarse.

 

Los pasos que tome hacia la planificación de la jubilación durante los 10 a 15 años previos a la fecha de su objetivo de jubilación pueden aumentar los ahorros para la jubilación e incluso desempeñar un papel importante en el momento en que puede esperar jubilarse cómodamente.

 

Si bien su plan de jubilación individual es único para sus objetivos y estilo de vida deseado, los estadounidenses comparten varias fechas clave relacionadas con la edad que se deben considerar al planificar la jubilación.

 

Después de cumplir 50 años, puede comenzar a hacer "contribuciones de recuperación" a ciertas cuentas de jubilación para aumentar los ahorros a medida que se acerca a la jubilación.

 

Si bien 591/2 es generalmente la edad a la que puede realizar retiros de un 401 (k) sin pagar un impuesto adicional de distribución anticipada del 10%, existe una excepción de "separación de servicio" relacionada con la edad a esta regla, según el IRS.

Si renuncia o pierde su trabajo en o después del año en que cumple 55 años (o 50 años para ciertos empleados de seguridad pública), es posible que los retiros de algunos planes 401 (k) no estén sujetos al impuesto adicional de distribución anticipada. Esta excepción se aplica solo a los planes 401(k), no a las cuentas IRA u otras cuentas de jubilación.

 

Generalmente, el año en que llega a 59 años y medio es cuando puede tomar distribuciones de 401 (k), IRA y otras cuentas de jubilación sin pagar la multa de distribución anticipada del 10%.

 

A los 62 años, usted es elegible para comenzar a recibir beneficios de jubilación del Seguro Social, aunque, a esa edad, el monto de su beneficio mensual se reducirá. El monto del beneficio elegible aumenta cada año hasta que comience a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social, o hasta que cumpla 70 años, lo que ocurra primero.

 

Recibirá un monto de beneficio mensual más alto si espera hasta su plena edad de jubilación. Su plena edad de jubilación para el Seguro Social es entre 66 y 67 años, dependiendo del año en que nació. También tiene la opción de retrasar la recepción de los beneficios de jubilación del Seguro Social más allá de su plena edad de jubilación; El monto de los beneficios mensuales aumentará hasta que comience a recibir beneficios o hasta que cumpla 70 años.

En el año en que cumpla 65 años, deberá inscribirse en Medicare, el programa de seguro médico del gobierno para personas de 65 años o más. Si planea continuar trabajando después de los 65 años y está cubierto por un plan de seguro grupal en el trabajo, es posible que desee hablar con su representante de beneficios para ver cómo inscribirse en Medicare podría afectar esa cobertura.

 

Cuando cumpla 70 años y medio, el IRS requiere que comience a tomar las distribuciones mínimas requeridas de su cuenta IRA tradicional o de pensión simplificada para empleados (SEP), IRA simple o plan de jubilación, como un plan 401 (k). (Una cuenta IRA Roth no tiene distribuciones mínimas requeridas durante la vida del propietario original; sin embargo, una cuenta IRA Roth heredada puede requerir distribuciones mínimas).

 

 

Mientras planifica su jubilación, hágase estas preguntas importantes.

Por ejemplo, si desea viajar mucho una vez que se jubile, necesitará más ahorros para la jubilación que si planea trabajar a tiempo parcial y vivir un estilo de vida modesto. "Trate de estimar de manera realista cómo será su estilo de vida general y sus necesidades de ingresos en la jubilación", dice Panko.

Holtzman analiza los gastos anuales actuales de los clientes y las tasas de retiro de activos de inversión como 401 (k), IRA u otras cuentas de jubilación para medir los hábitos de gasto, que a menudo se trasladan a la jubilación.

 

"Si un cliente ya está retirando más del 2% de las cuentas de jubilación, hablamos de si la cartera de un cliente tiene un rendimiento esperado para al menos mantenerse al día con la inflación y respaldar la tasa de retiro anual", dice Holtzman. "De lo contrario, podemos explorar trabajar más tiempo o reducir los gastos para lograr tasas de retiro adecuadas para que no agoten los activos de jubilación".

 

Si planea jubilarse antes (o se enfrenta a una jubilación anticipada inesperada) de ser elegible para Medicare a los 65 años y no tendrá seguro médico de un empleador anterior, asegúrese de tener en cuenta las primas mensuales del seguro médico.

"No planees trabajar hasta que te jubiles y luego averiguarlo", dice Panko. "Pregúntese si tendrá los recursos que necesitará y qué ajustes puede hacer para ahorrar más, ganar más o invertir más".

El costo medio nacional anual de una residencia de vida asistida es más de $48,000, y el costo medio nacional de una habitación privada en un hogar de ancianos supera los $102,000 anualmente, según la encuesta de costo de atención de Genworth de 2019. El seguro de atención a largo plazo es una opción, pero puede tener un costo prohibitivo, especialmente si espera hasta los 60 años o más para comprarlo.

 

"Diferentes personas tienen diferentes puntos de vista sobre si el costo del seguro de atención a largo plazo vale la pena", dice Panko. "Dado el costo en constante aumento del seguro, definitivamente hay un caso para seguir la ruta del autoseguro". Sin embargo, planificar el uso de los ahorros para los costos de atención a largo plazo es una apuesta, que puede agotar los ahorros para la jubilación si usted y/o su cónyuge terminan necesitando atención a largo plazo durante un período prolongado.

Otros factores a considerar incluyen el acceso a actividades recreativas y de ocio, y a excelentes servicios de atención médica, incluidos los costos de la atención a largo plazo, como la atención domiciliaria, la vida asistida y los costos de los hogares de ancianos, que varían mucho según la ciudad y el estado.

"No me preocupa si un cliente tiene una hipoteca en la jubilación, siempre y cuando la tasa de retiro de las cuentas de jubilación funcione", dice Holtzman. "La situación es muy diferente cuando la persona no tiene suficiente en retiros y beneficios del seguro social para vivir".

 

El incumplimiento puede descarrilar los objetivos de jubilación, ya que el gobierno puede tomar una compensación de hasta el 15% de su cheque mensual del Seguro Social si está en incumplimiento de pago de un préstamo estudiantil.

"Una vez que el dinero está en la cuenta, los fondos crecerán libres de impuestos y, por lo general, también saldrán libres de impuestos", dice Panko. Contribuir a una cuenta IRA Roth después de dejar de trabajar, pero antes de comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social, puede ser un momento ideal, ya que es probable que tenga otros ingresos imponibles mínimos durante ese período".

"Si una segunda casa se suma a la cantidad que necesitará retirar anualmente de su(s) cuenta(s) de jubilación hasta el punto en que se está volviendo poco saludable, podría considerar venderla", dice Holtzman. "Los ingresos se pueden utilizar para aumentar la base de activos invertibles, reducir los gastos y reducir la tasa de retiro anual".

Si ya tiene un plan patrimonial, revíselo con su abogado uno o dos años antes de jubilarse para asegurarse de que todos los beneficiarios sean correctos y que existan poderes notariales médicos y financieros, especialmente si se ha vuelto a casar.

 

Si se muda a otro estado después de jubilarse, deberá revisar y/o cambiar su plan patrimonial una vez más para reflejar su nuevo estado de residente.

 

 

Reúnase con su asesor financiero para asegurarse de que está en el camino correcto hacia sus objetivos de jubilación y estilo de vida, y ajuste su plan de jubilación en consecuencia.

 

Al estar al tanto de las fechas clave de jubilación, puede hacer un balance de su plan de jubilación mucho antes de la jubilación. Como resultado, tendrá una ventana de varios años para hacer ajustes que pueden ayudarlo a lograr su estilo de vida y objetivos de jubilación deseados.