El seguro complementario, también conocido como beneficios de salud suplementarios, ayuda a llenar el vacío de los gastos no cubiertos por el seguro médico. 1 Está diseñado para complementar el seguro médico tradicional, no para reemplazarlo. Pero, ¿realmente necesita un plan de este tipo si ya tiene ahorros o una cuenta de ahorros para la salud (HSA)? Resulta que muchas personas encuentran que el seguro suplementario es un componente clave de su plan financiero.
¿Cómo funciona el seguro médico complementario?
El seguro médico está diseñado para pagar los costos de la atención médica. Los beneficios de salud suplementarios ayudan a asegurar contra una variedad de otros riesgos y están diseñados para comprarse además de los médicos.
Los beneficios de salud complementarios funcionan de manera un poco diferente a un plan de salud regular, y eso es algo bueno. Todavía paga una prima mensual (aunque generalmente es mucho menor que la prima de su seguro de salud), y los planes suplementarios aún brindan pagos a través de reclamos. El dinero del reclamo va a usted para que lo gaste como lo necesite. Puede usarlo para pagar las facturas del médico, comprar comestibles o incluso pagar el alquiler del mes. Con los beneficios de salud suplementarios, no tendrá que preocuparse por cosas como coseguro, deducibles, copagos o redes.
En general, los beneficios de salud suplementarios se dividen en algunas categorías diferentes, y la forma en que se le paga puede depender del tipo de beneficio. Los beneficios de salud suplementarios son independientes y no se coordinan con ninguna otra cobertura de salud. Los beneficios generalmente se pagarían además de cualquier otra cobertura, como un seguro médico.
Conozca la jerga: ¿Cuáles son mis opciones de ahorro médico?
Tiene opciones cuando se trata de pagar facturas médicas inesperadas, como:
- Beneficios de salud complementarios: Los planes brindan protección adicional además del seguro de salud tradicional. Dependiendo de los planes, estos beneficios proporcionan pagos por reclamos basados en eventos designados, como hospitalización después de un accidente carro o la incapacidad para trabajar debido a una lesión no relacionada con el trabajo.
- Cuenta de ahorros personal: Estos son sus ahorros para ahorros de emergencia. Los expertos recomiendan ahorrar entre tres y seis meses de gastos de manutención. El problema es que una sola factura médica alta podría agotar la cuenta, y una vez que esté vacía, puede tardar muchos meses o más en reponerse.
- Cuenta de ahorros para la salud (HSA): Este tipo de cuenta le permite depositar dólares antes de impuestos a través de deducciones regulares de nómina o contribuciones separadas. El dinero se puede utilizar para gastos de atención médica calificados según sea necesario. Sin embargo, la participación está limitada a personas con un plan de seguro de salud con deducible alto.
¿Valen la pena los beneficios de salud complementarios?
Como todo en la vida, cada opción, ya sean beneficios de salud suplementarios, ahorros personales o una HSA, tiene pros y contras.
Los beneficios de salud complementarios, por ejemplo, le brindan una cierta cantidad de cobertura para su prima según lo designado en su póliza. Sabes de antemano lo que incluye tu póliza, lo que te da un poco más de tranquilidad. Pero tiene el costo de las primas mensuales.
Tanto con la HSA como con las cuentas de ahorro, está limitado a la cantidad que haya ahorrado hasta la fecha. El objetivo de una HSA es ahorrar antes de impuestos. La desventaja puede ser que se usa para gastos médicos de rutina. La mayor desventaja de una cuenta de ahorros es que se puede usar para todo tipo de otras cosas (como arreglar su carro) y luego no estará disponible para facturas médicas.
Incluso con esas variables, es posible que una combinación de dos o las tres funcione mejor. Pero antes de determinar qué camino elegir, hazte estas preguntas:
¿Confío en mí mismo para ahorrar lo suficiente cada mes?
Todos tenemos planes ambiciosos para nuestras finanzas, pero a veces la realidad se interpone en el camino. Y eso es lo que hace que una cuenta de ahorros sea particularmente complicada si la está usando para su fondo de emergencia médica. Debe ser diligente en el ahorro, incluso cuando otros gastos lo tienten a gastar ese dinero en otra parte.
Las HSA y los beneficios de salud suplementarios no tienen ese inconveniente porque se pueden deducir automáticamente de su cheque de pago. Nunca ves el dinero, lo que significa que tu salario neto es todo tuyo. Esto hace que el presupuesto sea más sencillo y sus ahorros estén más protegidos de los gastos rutinarios.
¿Puedo confiar en mí mismo para planificar?
No se trata solo de confiar en ti mismo para ahorrar. También se trata de saber cuánto ahorrar en primer lugar. Cuando tiene que presupuestar y planificar impuestos, primas y depósitos de ahorro, las cosas pueden complicarse rápidamente. Esos dolores de cabeza financieros pueden acumularse cuando considera todo el trabajo que implica administrar una cuenta de ahorros personal. Debe realizar un seguimiento del dinero que entra y sale, asegurarse de cumplir con los objetivos de ahorro y usar los fondos de manera inteligente.
Tanto con las HSA como con los beneficios de salud suplementarios, las deducciones automáticas de nómina no solo mantienen sus objetivos en el buen camino, sino que también significan que no se siente tentado a gastar el dinero en gastos no médicos. Las HSA solo se pueden usar en gastos médicos calificados, mientras que el seguro suplementario proporciona los beneficios enumerados en su póliza.
¿Cuánto valoro la protección inmediata?
Algunos planes de seguro suplementario tienen un período de espera de un mes o más, lo que significa que es posible que no tenga acceso a los beneficios de inmediato. Pero, de nuevo, una vez que pasas ese período de espera, estás cubierto hasta el monto del beneficio por los eventos, servicios o condiciones descritos en la póliza. Esto puede ser beneficioso de muchas maneras.
Aunque el dinero de la HSA se paga con dólares antes de impuestos, las HSA no ofrecen ese tipo de protección inmediata porque depende totalmente de cuánto haya en su cuenta cuando lo necesite. Esto también es cierto para las cuentas de ahorro personales. Si tiene un año loco de bolas curvas que agotan su cuenta de ahorros, es posible que no tenga los fondos si algo sucede. Desafortunadamente, la mayoría de la gente no lo hace.
De hecho, una encuesta reciente de Bankrate encontró que el 56% de los estadounidenses no pueden cubrir un gasto de emergencia $1,000 inesperado con sus ahorros. 2 Eso puede hacer que las personas se lo piensen dos veces antes de recibir atención, especialmente cuando el dinero es escaso. La encuesta de pulso Future of Benefits 2022 de The Hartford encontró que el 43% de los trabajadores estadounidenses han retrasado las citas de atención médica de rutina desde que comenzó la pandemia de COVID-19. 3
Beneficios complementarios para la salud en la vida real: haciendo los cálculos
Veamos un ejemplo. 4 Imagina que eres un maestro sano y activo de 30 años. Un fin de semana de enero, estás disfrutando de un paseo en bicicleta cuando pierdes el equilibrio por una roca en la carretera. Caes al suelo y aterrizas sobre tu brazo. Está roto.
Su seguro médico cubre una parte de su atención médica, pero lo deja con facturas de bolsillo que ahora tiene que pagar además de los nuevos gastos que acompañan a su rehabilitación, como cuidado infantil adicional y entrega de comestibles. Y el costo promedio de permanecer en el hospital es de alrededor de $2,517. 5 Aún tendría que considerar otras tarifas, como procedimientos, especialistas, rehabilitación, equipo médico duradero (DME) y otros gastos.
Entonces, ¿cuál es la ventaja de una cuenta de ahorros médicos, HSA o beneficios de salud suplementarios para cubrir esas facturas? Digamos, por ejemplo, que la prima mensual de su seguro de accidentes (también conocido como beneficios por lesiones accidentales) es de $10 por mes o contribuye $10 por mes a una cuenta de ahorros o HSA. Así es como podría desarrollarse cada escenario cuando venzan las facturas médicas.
- Usando su cuenta de ahorros: Si sus costos de bolsillo exceden el dinero en su cuenta de ahorros, tendría que usar todos sus ahorros para pagar su atención médica. Es posible que aún deba pedir dinero prestado a amigos o familiares, usar una tarjeta de crédito o inscribirse en un plan de pago con el hospital.
- Uso de su HSA: Es enero y usó todos los fondos de su HSA el año pasado en medicamentos recetados y ahora solo tiene $10 en su cuenta. Similar al ejemplo anterior, es probable que se endeude.
- Uso de sus beneficios suplementarios para la salud: Ha pagado primas por sus beneficios por lesiones accidentales durante dos años y (afortunadamente) nunca lo necesitó. Si está cubierto por los términos de su póliza, sus beneficios por lesiones accidentales podrían ayudarlo a pagar la visita al hospital y su lesión. Esto podría poner dinero extra en su bolsillo para esos otros gastos no médicos. El cheque está a su nombre, lo que significa que puede usar el dinero para lo que quiera y necesite. Sin deudas. No te preocupes. Y lo mejor de todo es que puedes recuperarte en tu propio tiempo.
Planifique para lo impensable y obtenga tranquilidad
Nadie quiere pensar en los desastres que podrían estar por venir, pero es inteligente hacer un plan, por si acaso. Incluso si no cree que necesitará beneficios de salud suplementarios, pueden dar sus frutos si sucediera lo impensable. No solo obtendría tranquilidad y protección financiera, sino que también podría concentrarse en lo que más importa: mejorar.
Durante la inscripción abierta, considere lo que está comprando con esas primas mensuales bajas. Paga un poco ahora y ahórrate muchos dolores de cabeza más adelante.
1 Supplemental Health products (Accident, Critical Illness and Hospital Indemnity, etc) are independent and do not coordinate with any other health coverage.
2 56% of Americans can't cover a $1,000 emergency expense with savings (Bankrate).
3 New Research from The Hartford Finds U.S. Workers Are Delaying Routine Health Care.
4 Check fairhealthconsumer.org/medical to see estimates for common procedures.
5 This benefit example is fictitious and for illustrative purposes only.
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