Tener exposición multinacional es inevitable para las empresas de todos los tamaños, incluidas las empresas de Fortune 500 y las pequeñas y medianas empresas. La necesidad de viajes ejecutivos internacionales y la expansión de las cadenas de suministro globales conlleva riesgos para todas las organizaciones.
Los eventos que pueden parecer sencillos en los EE. UU. adquieren un nuevo nivel de complejidad cuando se consideran ciertos factores:
- Normativa
- Idioma
- Zonas horarias
- Distancia geográfica
Estos cuatro escenarios de pérdida demuestran cuán complejos pueden ser los riesgos multinacionales y por qué es imperativo que las empresas trabajen con los recursos adecuados que puedan proporcionar orientación experimentada para navegar a través de ellos.
1. Lesión del empleado
Si un empleado se lesiona durante su empleo en los EE. UU., el seguro de compensación para trabajadores ayudaría a cubrir su atención y tratamiento. La red de proveedores y el proceso para gestionar un siniestro ya están establecidos. Sin embargo, si el empleado se lesiona mientras está en el extranjero, el protocolo no es tan simple.
"Una parte del reclamo por lesiones podría estar cubierta por un seguro de accidentes. Una parte podría estar cubierta a través del seguro de compensación para trabajadores. Una parte podría incluso pagarse a través del seguro de salud", dice Kevin Nolan, jefe de multinacional de The Hartford. "Como resultado, es importante comprender cómo estas coberturas funcionan juntas cuando ocurre una pérdida en el extranjero".
Además, el empleado lesionado tendrá que navegar por un entorno desconocido, coordinar el transporte y puede enfrentar una barrera del idioma.
2. Secuestro y rescate
¿Cuál es la respuesta si un ejecutivo clave es secuestrado y retenido para pedir rescate en un país extranjero? Esta situación sería muy estresante en cualquier lugar, pero cuando ocurre en el extranjero, existe el desafío adicional de localizar al empleado secuestrado y traerlo a casa.
"Además de contar con un plan de seguridad, especialmente cuando se opera en áreas de mayor riesgo, también es fundamental asociarse con un proveedor de respuesta experimentado. El tiempo importa en estas situaciones y tener un socio que opere como una extensión de su equipo es esencial para brindarle la mejor oportunidad de tener un resultado exitoso ", dice Kevin Nolan, jefe de multinacional en The Hartford.
En un escenario de secuestro y rescate, también existe la posibilidad de que el empleado resulte herido, lo que destaca la importancia de coordinar servicios y coberturas. Si se activa un secuestro y rescate, un accidente de viaje de negocios o una póliza de compensación para trabajadores afecta a los proveedores que serán llamados a la acción y cómo se financiarán estas acciones.
"Hay posibles implicaciones en el balance general con este tipo de evento, y las empresas pueden tener que lidiar con sorpresas incómodas como impuestos o tarifas adicionales de las que podrían ser responsables", dice Nolan. "Es fundamental que las empresas entiendan cómo está estructurado su programa de seguros multinacional , qué pólizas se activarán y cómo pagarán cuando suceda lo peor".
3. Responsabilidad por productos
Si la cobertura de responsabilidad por productos defectuosos se aplica bajo la póliza nacional o extranjera depende de dónde:
- El producto fue fabricado y vendido
- Se produjo una lesión
- Se presenta una demanda
Un fabricante en los EE. UU. que vende productos en varios países debe considerar el panorama legal de cada país al estimar el impacto potencial de una pérdida de responsabilidad por productos defectuosos.
Esta exposición se convierte en una ecuación compleja cuando se tiene en cuenta:
- Normativa local
- Precedente legal
- Lenguaje de la política
Es una tarea compleja que los corredores y transportistas a veces no discuten en detalle con sus clientes multinacionales.
"Es importante hablar sobre dónde se venden los productos y la naturaleza del riesgo asociado con los productos", dice Nolan. "Desentrañar esto y hacer un plan de escenarios que se centre en cómo responderá cada póliza ayuda a estructurar un programa de seguros que cumpla con la estrategia de financiamiento de riesgos. Rara vez los corredores y los clientes recurren a la aerolínea para tener una conversación sobre cómo esta política debe interactuar con otros productos en el contexto de un programa multinacional".
4. Pérdida de propiedad
La pérdida de propiedad parece ser el tipo de pérdida más sencillo. Pero cuando la pérdida ocurre en un lugar extranjero, los efectos dominó son más profundos.
"Una cosa que a veces se pasa por alto cuando un asegurado tiene programas de propiedad separados en los EE. UU. y en el extranjero es contabilizar una exposición a los ingresos de un negocio independiente cuando posee u opera una ubicación en el extranjero que fabrica bienes de los que depende la operación de los EE. UU. para generar ingresos", dice Nolan. "Revisar los flujos de efectivo reales y asegurarse de que los límites de BI interdependientes específicos y apropiados estén programados en la póliza correcta son pasos necesarios para que un programa funcione de una manera en la que pueda recuperarse después de una pérdida".
Una sola pérdida física en un país puede causar muy rápidamente la interrupción del negocio y la pérdida económica en tres o cuatro países de la cadena de suministro.
"A medida que las cadenas de suministro se han vuelto más complejas, comprender las complejidades de cómo opera el negocio de un asegurado es imperativo para estructurar un programa que sea adecuado para su propósito. Esto requiere coordinación entre el asegurado, su corredor y el transportista", dice Nolan.
¿Qué buscar en una aseguradora multinacional?
Para superar el pánico de una pérdida y levantar la niebla de la confusión, las organizaciones multinacionales necesitan una relación consultiva con una aseguradora que pueda redactar pólizas y tomarse el tiempo para comprender las operaciones y exposiciones del cliente. Una verdadera aseguradora multinacional debe ser capaz de:
- Coordinar servicios
- Proporcionar la financiación necesaria
- Recopilar información para transmitirla a los clientes
"Construimos una capacidad multinacional dentro de The Hartford que está completamente integrada en el tejido de nuestras operaciones", dice Nolan. "Cuando uno de nuestros productores o suscriptores nacionales detecta una exposición multinacional, podemos comprometernos a consultar con esos clientes y profundizar en su perfil de riesgo. Solo hay una pequeña comunidad de aseguradoras que tienen la experiencia y los productos para brindar a los asegurados la capacidad de construir de manera efectiva su programa multinacional, y somos uno de los pocos con la capacidad de unir todo esto".
Obtenga más información sobre los seguros multinacionales de The Hartford.
1 Encuesta de 2017 realizada por asegurados de Hartford con sede en EE. UU. con ventas o ingresos anuales de $10 millones a $1 mil millones.
La información proporcionada en estos materiales pretende ser de naturaleza general y consultiva. No se considerará asesoramiento legal. The Hartford no garantiza que la implementación de cualquier punto de vista o recomendación contenida en este documento: (i) resulte en la eliminación de cualquier condición insegura en sus ubicaciones comerciales o con respecto a sus operaciones comerciales; o (ii) ser una práctica legal o comercial apropiada. The Hartford no asume ninguna responsabilidad por el control o la corrección de peligros o el cumplimiento legal con respecto a sus prácticas comerciales, y las opiniones y recomendaciones contenidas en este documento no constituirán nuestro compromiso, en su nombre o en beneficio de otros, para determinar o garantizar que sus instalaciones, ubicaciones u operaciones comerciales sean seguras o saludables. o cumplen con cualquier ley, regla o reglamento. Los lectores que deseen resolver problemas o inquietudes específicas de seguridad, legales o comerciales relacionadas con la información proporcionada en estos materiales deben consultar a su consultor de seguridad, abogado o asesores comerciales. Toda la información y las representaciones contenidas en este documento son a partir de enero de 2024.
Los enlaces desde este sitio a un sitio externo, no afiliado a The Hartford, pueden proporcionarse solo para la conveniencia de los usuarios. The Hartford no controla ni revisa estos sitios ni la provisión de ningún enlace implica un respaldo o asociación de dichos sitios que no sean de Hartford. The Hartford no es responsable y no hace ninguna representación o garantía con respecto al contenido, integridad, precisión o seguridad de los materiales en dichos sitios. Si decide acceder a dichos sitios que no son de Hartford, lo hace bajo su propio riesgo.
Las pólizas locales extranjeras están suscritas por aseguradoras extranjeras externas con licencia local dentro de The Hartford Global Insurer Network, pero no están relacionadas con The Hartford por propiedad. Las pólizas de exportadores y CMP son suscritas por Hartford Fire Insurance Company en los EE. UU. y emitidas al asegurado con sede en los EE. UU., Cubriendo su interés financiero relacionado con sus exposiciones ubicadas fuera de los EE. UU. En general, las reclamaciones bajo pólizas locales extranjeras serán ajustadas y pagadas localmente por la aseguradora local con The Hartford supervisando y sirviendo como punto de contacto del asegurado de los EE. UU. en los EE. UU. Los reclamos bajo las pólizas de Exportadores y CMP generalmente se manejarán en los EE. UU. y se pagarán al asegurado de los EE. UU. de acuerdo con los términos y condiciones de las pólizas. The Hartford puede contratar a consultores de riesgos externos para realizar servicios de ingeniería de riesgos fuera de los EE. UU.
No todas las coberturas se ofrecen en todas las jurisdicciones y es posible que no se proporcione cobertura en algunas jurisdicciones donde la ley lo restringe. Todas las pólizas deben leerse detenidamente para identificar todas las exclusiones, limitaciones y otros términos y condiciones. En caso de conflicto entre cualquier política y este documento, prevalecerán los términos y condiciones de la política.
No todas las coberturas se ofrecen en todas las jurisdicciones y es posible que no se proporcione cobertura en algunas jurisdicciones donde la ley lo restringe. Todas las pólizas deben leerse detenidamente para identificar todas las exclusiones, limitaciones y otros términos y condiciones. En caso de conflicto entre cualquier política y este documento, prevalecerán los términos y condiciones de la política.
