Imagine un escenario en el que su empresa recibe un gran contrato para un cliente. El contrato requiere que su empresa cree una pieza para el cliente en un plazo muy ajustado. Durante el proceso de fabricación y producción, se produjo un error desconocido y la pieza se creó con las especificaciones incorrectas. Debido a este descuido, su cliente no cumple con la fecha límite de envío y, en última instancia, presenta una demanda contra su empresa por la pérdida financiera.
Las empresas manufactureras en esta situación pueden tener costos de bolsillo inesperados y pérdidas financieras sin la cobertura adecuada de errores y omisiones (E&O ). La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil general o responsabilidad por productos excluyen específicamente la cobertura por servicios profesionales, negligencia, defectos materiales y pérdidas financieras. Como resultado, las pérdidas financieras debidas a errores de diseño o defectos de fabricación no están cubiertas por esas pólizas".
"La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil general contienen exclusiones de 'daños a la propiedad deteriorada' y 'propiedad no lesionada físicamente'", dice Steve Barbal, director gerente de responsabilidad profesional de The Hartford. "Esto significa que, a menos que el error resulte en lesiones corporales o daños a la propiedad que no sean el propio trabajo del asegurado, la póliza no cubrirá la pérdida".
A medida que la industria continúa evolucionando, hay una variedad de razones por las que los fabricantes corren un mayor riesgo de pérdidas financieras, que incluyen:
- Complejidad de los productos: a medida que la producción de productos se vuelve más compleja, aumentan las posibilidades de errores en el diseño, la fabricación o las instrucciones.
- Productos personalizados / a medida: los fabricantes muchas veces tienen la tarea de diseñar/fabricar productos o equipos personalizados (únicos en su tipo) para sus clientes, lo que puede plantear desafíos de diseño y aumentar la posibilidad de que el producto no funcione según las expectativas del cliente.
- Cadenas de suministro globales: con piezas y componentes provenientes de diferentes lugares del mundo, aumenta el potencial de errores y se vuelve más difícil controlar la calidad del producto final.
- Cambios regulatorios: las nuevas regulaciones pueden introducir nuevos requisitos que los fabricantes pueden pasar por alto o malinterpretar.
- Aumento de litigios: la sociedad se ha vuelto más litigiosa, lo que significa que es más probable que las empresas demanden cuando algo sale mal con sus productos.
Fabricación de E&O
El seguro E&O es un tipo de seguro de responsabilidad profesional que ayuda a proteger a las empresas de ser demandadas por errores o descuidos que causan daño financiero a otra persona o empresa.
La cobertura E&O brinda protección contra:
- El fracaso de los productos fabricados para realizar la función prevista o servir para el propósito previsto.
- Defectos en los productos fabricados
- Productos fabricados que no cumplen con los estándares legales o de la industria aplicables con respecto a la calidad, la seguridad o la idoneidad para el propósito
- No proporcionar advertencias o instrucciones en relación con cualquier producto fabricado
El equipo de Barbal ha notado un aumento en los fabricantes que no tienen el seguro adecuado. "Estamos viendo una tendencia en la que los fabricantes no creen que necesiten cobertura de errores y omisiones", dice. "Esto podría deberse al malentendido de que la cobertura de responsabilidad civil general o responsabilidad del producto es suficiente. Además, estamos viendo que no hay una gran comprensión de cómo E&O difiere de la responsabilidad general y del producto, por lo que las empresas no lo están persiguiendo. Piensan que es una duplicación".
Barbal dice que una vez que se explica adecuadamente el seguro E&O, la mayoría de los fabricantes ven el beneficio y buscan la cobertura adicional.
E&O en acción
La cobertura de E&O podría protegerlo de varias maneras. Por ejemplo, el fabricante a continuación habría sido considerado responsable del error en el producto si no tuviera una política de E&O.
El escenario
Una empresa de fabricación crea un polímero sintético que se utiliza para el recubrimiento protector de equipos de minería. La empresa minera que contrató al fabricante alegó que el polímero se produjo incorrectamente y no protegió los componentes del equipo. La empresa minera necesitaba desconectar el equipo para realizar reparaciones extensas, lo que provocó retrasos en el proyecto y la pérdida de dos contratos con clientes. Como resultado, la empresa minera exigió que el fabricante pagara las multas contractuales adeudadas a sus clientes por la demora y los costos incurridos para reparar el equipo. La empresa también pidió indemnización por la pérdida de ingresos debida a la rescisión del contrato.
El resultado
La aseguradora nombró un abogado defensor y varios expertos para ayudar al fabricante con la defensa e investigación del reclamo. Se identificó un defecto en la producción del polímero utilizado en el equipo de minería. Como resultado, la aseguradora negoció un acuerdo con la empresa minera con el consentimiento del fabricante.
El impacto de no tener cobertura de errores y omisiones para los fabricantes
Sin una cobertura suficiente, los fabricantes se enfrentan a una serie de riesgos que pueden provocar pérdidas e interrupciones, como:
- Tensión financiera: sin cobertura de E&O, las empresas pueden enfrentar pérdidas financieras significativas por multas y sanciones regulatorias. También es posible que tengan que lidiar con la amenaza de demandas que pueden conllevar honorarios legales, costos de liquidación o juicios sustanciales.
- Daño a la reputación: la falta de cobertura puede dañar la reputación de una empresa y causar una pérdida de satisfacción del cliente, ya que demuestra que no están preparados para manejar posibles errores de manera profesional. El daño a la reputación también puede afectar el rendimiento de las acciones de una empresa al causar una pérdida de valor para los accionistas. Esta pérdida también afecta el rendimiento financiero.
- Interrupciones operativas: las pérdidas financieras por reclamos pueden interrumpir las operaciones comerciales, lo que puede conducir a despidos, reducción de la producción o incluso bancarrota. Los impactos en la satisfacción de los empleados también pueden conducir a una alta rotación o pérdida de talento clave.
Es importante comprender e identificar los riesgos que pueden crear pérdidas potenciales para su empresa. Trabaje con un agente o corredor para identificar estas brechas únicas para su negocio y crear un plan de cobertura que proteja contra todos los riesgos.
