Cuando el empresario ahora retirado Larry Goodrich y sus dos socios comenzaron una pequeña empresa, se sorprendieron al encontrar difícil obtener una línea de crédito comercial. Los tres socios tenían calificaciones crediticias impecables. Habían sido dueños de casas y habían tratado con la misma institución financiera durante décadas. Entonces, pensaron que recibir crédito comercial sería un éxito. Pero resulta que el financiamiento empresarial es un caballo de un color diferente.
El crédito no es la única forma de financiar un nuevo negocio. De hecho, la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) ofrece subvenciones para
pequeñas empresas para nuevas empresas y empresas en crecimiento. Sin embargo, existen reglas estrictas sobre la solicitud y la calificación de estos fondos. Muchos también se limitan a industrias o tipos de negocios específicos. Algunos solo están asignados a industrias de nicho como biotecnología o negocios "verdes", o negocios propiedad de mujeres, minorías o veteranos. Incluso las pequeñas organizaciones sin fines de lucro están en la lista. Pero muchas empresas, como la de Goodrich, simplemente no entran en estas categorías. Por lo tanto, aprender a generar crédito comercial es crucial para muchos propietarios de pequeñas empresas, especialmente si desean acceder a fondos que puedan devolver con el tiempo.
Lo primero que debe tener en cuenta es que el crédito para pequeñas empresas no es lo mismo que el crédito personal. Los prestamistas de crédito personal ofrecen tarjetas de crédito y préstamos a individuos. Se basan en tres agencias de crédito principales y una amplia gama de puntajes crediticios, incluidos FICO y VantageScore. De hecho, pueden usar más de 1,000 tipos de puntajes crediticios para determinar la solvencia. Su calificación crediticia individual depende de factores relacionados con la
riqueza personal.
El crédito comercial es rastreado por el
Número de Identificación del Empleador (EIN) de su empresa, también conocido como su Número de Identificación Fiscal. Las firmas de informes especializadas como Dun & Bradstreet monitorean el crédito de las pequeñas empresas. Por lo tanto, es posible que escuche sobre una calificación de "D&B" cuando busque financiamiento para pequeñas empresas. Los factores incluidos en una calificación de D&B incluyen el riesgo general de su negocio, el potencial de bancarrota y la rapidez con la que paga sus saldos de crédito. Si su empresa tiene mayores riesgos, su calificación de D&B podría dificultar la obtención de crédito comercial. Tenga en cuenta que su puntaje FICO personal no figura como relevante para determinar la solvencia crediticia de su empresa.
No caiga en la tentación de utilizar el crédito personal para financiar su negocio. Los expertos dicen que es importante mantener separados su crédito personal y su crédito comercial. Poner en juego activos personales como su casa para garantizar un préstamo comercial puede ser devastador si las cosas toman un rumbo equivocado.
Una sólida calificación crediticia comercial de D&B es vital. Los prestamistas, proveedores, aseguradoras e incluso sus clientes lo utilizan para decidir si hacer negocios con su empresa. Exploremos cómo establecer un crédito comercial de la manera más eficiente posible.
Algunas empresas ayudan a generar crédito comercial. Por ejemplo, aquellos que le permiten
comprar artículos o servicios con una cuenta net-30. Supongamos que abre una cuenta net-30 con una empresa que vende suministros de oficina a pequeñas empresas. Esto significa que el proveedor le da una línea de crédito por 30 días. Le adelantarán la mercancía o los servicios que necesita, pero no tiene que pagar hasta después de que se emita una factura o se realice un envío. Muchos de estos proveedores reportan información transaccional a D&B, lo que lo ayudará a comenzar a construir su historial crediticio comercial.
Una vez que haya comenzado a establecer crédito comercial, será aún más fácil para usted separar sus finanzas personales de su negocio.
Más allá de la estrategia net-30, hay otros pasos que puede seguir para abrir un archivo de crédito comercial. De hecho, es posible que su pequeña empresa ya tenga una calificación de D&B, incluso si ha estado operando por poco tiempo. Esto se debe a que D&B mide continuamente la estabilidad y el riesgo crediticio de otros negocios. Recopilan información sobre las empresas y la utilizan para crear perfiles crediticios para los prestamistas. De hecho, D&B puede recopilar datos como su número de empleados y sus cifras de ventas de una variedad de fuentes,
¡incluido usted! Así es. Puede
actualizar la información de su empresa con D&B, lo que lo ayudará a construir un historial crediticio comercial.
Establezca su crédito comercial
Otro paso importante para establecer un crédito comercial es obtener un número "DUNS". Este es el identificador que D&B usa para denotar su negocio en su sistema. Obtener un número DUNS es gratis, pero planifique con anticipación ya que
el poroceso puede tardar hasta 30 días.
Al igual que D&B, Equifax y Experian monitorean los historiales crediticios de las pequeñas empresas. Para comenzar a establecer crédito comercial con estas agencias, trabaje con compañías que se sabe que les reportan. Para saber si un proveedor informa a Equifax y/o Experian, simplemente pregunte. Comience con su departamento de cuentas por pagar. También puede preguntar a un representante de ventas o al representante del fabricante.
También puede legitimar su negocio registrándose como una entidad genuina y obteniendo un EIN del IRS. Encuentre más información en el sitio web de solicitud del Número de Identificación de
Empleador del IRS. Cuando esté listo para completar la solicitud, hágalo durante el horario habitual de atención del sitio: de 7 a.m. a 10 p.m., hora del este, de lunes a viernes. Si bien puede visitar el sitio web del IRS en cualquier momento, solo acepta solicitudes durante ese horario.
Una vez que tenga un EIN, puede:
- Abra una cuenta bancaria comercial. Esto le permite realizar transacciones, manejar nóminas y aceptar pagos. Puede establecer una relación con el personal del banco que puede ayudarlo a mantenerse rentable. Incluso pueden ayudarlo a conectarse con otros en la comunidad empresarial local.
- Obtenga una línea telefónica comercial dedicada. Con esto en su lugar, los clientes, proveedores, posibles empleados y otras partes interesadas pueden contactarlo fácilmente con preguntas o pedidos.
- Establezca la dirección postal de su empresa. Ya sea que tenga presencia física o exista únicamente como una entidad en línea, elija una dirección comercial para recibir paquetes físicos y otras entregas importantes.
Estos pasos contribuirán en gran medida a legitimar su operación y establecer crédito comercial.
Solicitar una tarjeta de crédito de la empresa
Otro paso útil es solicitar una tarjeta de crédito de la empresa. Para obtener actualizaciones positivas de su reportar de crédito, use su tarjeta con frecuencia y no se pierda ninguna fecha límite de pago.
Su tarjeta
de crédito comercial puede proporcionar beneficios adicionales, incluidos reembolsos y recompensas, ayuda con el flujo de efectivo y contabilidad simplificada (cuando el emisor de la tarjeta agrupa automáticamente las compras en categorías).
Construya relaciones con sus proveedores y vendedores
Mantenerse en buenos términos con proveedores, vendedores y clientes es imprescindible mientras construye su negocio. Cuando se trata de generar crédito comercial, ponga especial énfasis en aquellos vendedores y proveedores que reportan pagos a las agencias de crédito comercial. Por ejemplo, pague sus cuentas netas 30 antes de tiempo siempre que pueda. Otras formas de mantener saludables sus relaciones comerciales incluyen:
- Pagar sus facturas a tiempo (temprano si es posible)
- Ponerse en contacto con los proveedores de inmediato si tiene dificultades de flujo de efectivo o de pago
- Cumplir las promesas (Si hay un momento en el que no puedes, sé proactivo y explica por qué. Luego haz tu mejor esfuerzo para hacer el bien).
- Ser honesto y admitir cuando has cometido un error
- Tratar bien a sus empleados: pueden ser sus mejores embajadores
- Pedir a los clientes que corran la voz sobre las buenas experiencias y que acudan a usted primero si alguna vez están insatisfechos
- Corrija cualquier problema de servicio de forma rápida y exhaustiva para ganarse la confianza
Si bien algunos de estos pasos no están directamente relacionados con la creación de crédito comercial, pueden generar credibilidad. Y eso contribuye en gran medida a que sus clientes sean leales y su negocio más exitoso.
Separar los gastos comerciales y personales
Los expertos enfatizan la importancia de mantener separadas sus finanzas personales y comerciales. Las reglas del IRS hacen que el interés personal sea un gasto no deducible, mientras que el interés pagado con fines comerciales generalmente es deducible. Si alguna vez lo auditan, se alegrará de haber mantenido separados sus gastos comerciales y personales.
Además, si los acreedores intentan cobrar deudas impagas, es posible que puedan reclamar sus activos personales si no ha mantenido una separación clara. Finalmente, obtener préstamos comerciales o líneas de crédito generalmente es más fácil cuando las finanzas comerciales y personales se mantienen separadas entre sí.
Incorpore su negocio
Muchas pequeñas empresas son "bandas de un solo hombre": son propiedad y están operadas por individuos como propietarios únicos. Los propietarios de negocios independientes que trabajan como propietarios únicos no tienen que solicitar un estatus legal ante el gobierno federal. Como resultado, iniciar un negocio como propietario único es una manera rápida y fácil de abrir sus puertas, pero conlleva algunos riesgos. Por ejemplo, puede ser más difícil obtener crédito comercial como propietario único, y los propietarios individuales tienen exposición legal si son demandados.
Una forma de limitar su riesgo personal es incorporar su pequeña empresa. Convertirse en una Sociedad de Responsabilidad Limitada (LLC) minimiza las posibilidades de que pierda activos personales si su negocio se ve afectado por una demanda. Nuestra compilación de
consejos para pequeñas empresas incluye consejos sobre la formación de LLC. Para obtener más detalles sobre cómo formar una LLC, consulte esta
guía paso a paso. Incluye orientación sobre cómo elegir un nombre, presentar documentos y obtener las licencias necesarias, y otros requisitos legales y reglamentarios.
Como lo haría con su reportar de crédito personal, debe realizar un seguimiento de la calificación crediticia de su empresa. Utilice el servicio de actualización de D&B para mantener su perfil comercial actualizado y completo. Recuerde que su puntaje crediticio comercial es un activo valioso. Protéjalo como lo haría con su inventario de productos, sus datos, sus activos físicos, sus procesos patentados y sus patentes. Cualquier mancha en el historial crediticio de su empresa afectará negativamente sus perspectivas de crecimiento y rentabilidad. Si encuentra errores o descubre otros problemas, comuníquese con D&B. ¿No está seguro de cómo abrir un archivo de crédito comercial? Echa un vistazo a este útil
guía paso a paso de PE.
Finalmente, el seguro
comercial puede desempeñar un papel en la protección de los activos de su empresa. Esto le ayudará a alcanzar sus metas financieras y crediticias.
