Cómo solicitar un préstamo comercial

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Colaborador: Jeffrey Maitles, ejecutivo de cuentas sénior, Lendio

Como propietario de una pequeña empresa, en algún momento, es probable que se encuentre en una situación en la que podría usar dinero extra, sin importar la edad o la etapa de su empresa. Ya sea que necesite ayuda temporal para llegar a fin de mes o esté buscando financiar una compra grande, es útil comprender cómo solicitar un préstamo comercial.

¿Cómo funcionan los préstamos para pequeñas empresas?

El financiamiento comercial, ya sea a través de préstamos u otras opciones, puede ayudar a los propietarios de pequeñas empresas y empresarios establecidos que están lanzando nuevos negocios. Los préstamos para pequeñas empresas funcionan como una forma de pagar las operaciones diarias y comprar equipos o bienes raíces. También puede usarlos para financiar los costos de marketing y el inventario.

Una vez que califique para un préstamo comercial u otra opción de financiamiento, tendrá acceso instantáneo a los fondos. Pagas por ese acceso a lo largo del tiempo, generalmente a través de pagos de intereses. Solicitar un préstamo comercial es una decisión que debe tomar con una cuidadosa consideración, averiguando qué opción de préstamo y prestamista buscar es mejor para usted.

¿Qué necesitas para obtener un préstamo comercial?

Todas las empresas deben solicitar un préstamo comercial antes de que los prestamistas puedan determinar si están calificadas para pedir dinero prestado. La mayoría de los prestamistas tradicionales quieren ver un plan de negocios sólido , registros financieros claros (incluidos los ingresos anuales, los informes de flujo de efectivo y las declaraciones de impuestos) y el historial crediticio de su empresa. También solicitarán información sobre el negocio y sus propietarios antes de decidir si emitir un préstamo. Si bien los prestamistas alternativos a menudo tienen requisitos de elegibilidad más indulgentes, sus solicitudes generalmente solicitan información similar.

Solicitar un préstamo comercial en cinco pasos

Una vez que sepa que necesita financiamiento para su pequeña empresa, es hora de investigar diferentes tipos de préstamos. Comience por concentrarse en por qué necesita un préstamo y qué dinero lo ayudará a financiar. Algunos tipos de préstamos están diseñados para compras grandes específicas, como equipos de fabricación y propiedades comerciales. Se pueden utilizar otras opciones de financiación para cubrir necesidades generales.

Una vez que haya reducido los tipos de préstamos que pueden funcionar para usted, familiarícese con los requisitos del préstamo y comience a comparar prestamistas. Con una breve lista de prestamistas a considerar, el siguiente paso es revisar los requisitos del préstamo y recopilar los documentos relevantes antes de solicitar el préstamo. Siga leyendo para obtener más detalles sobre cada paso.

1. Determine su necesidad y elija su tipo de préstamo

Para ayudarlo a determinar qué tipo de préstamo buscar, considere la solvencia y los objetivos de su empresa. ¿Por qué necesita un préstamo comercial en este momento? Tal vez esté financiando una gran compra de equipos o necesite una cantidad relativamente pequeña para comprar materias primas. Tal vez tenga problemas temporales de flujo de efectivo. O tal vez esté expandiendo su negocio y deba financiar mayores gastos operativos mientras sus ventas crecen para igualar esta nueva escala.

Cuando mantenga sus necesidades a la vanguardia, le resultará más fácil identificar qué tipo de préstamo es el adecuado para su negocio.

Su próximo paso debe ser investigar cada tipo de préstamo disponible para pequeñas empresas. Las opciones comunes de préstamos comerciales incluyen:

Préstamos a plazo. Estos préstamos comerciales tienen un plazo de pago de entre dos y 10 años. Por lo general, son emitidos por bancos y otros prestamistas privados que se sabe que tienen calificaciones de aprobación más bajas para préstamos para pequeñas empresas. Debido a que estos prestamistas tienden a pagar montos de préstamos más altos, son más cautelosos con el riesgo. Para calificar para un préstamo a plazo, a menudo necesita un puntaje crediticio superior a 680 y haber estado en el negocio durante al menos dos años con rentabilidad demostrada. Esto significa que los préstamos a plazo suelen ser mejores para las grandes empresas con un historial más largo.
Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). La SBA se asocia con varios prestamistas , incluidos bancos, cooperativas de crédito, microprestamistas y organizaciones de desarrollo comunitario, para diseñar y emitir préstamos que satisfagan diversas necesidades únicas de las pequeñas empresas. Los préstamos que ofrece la SBA a través de su red de prestamistas pueden variar desde $10,000 micropréstamos hasta $5 millones de préstamos 7 (a). Debido a que la SBA garantiza una parte de cada préstamo, asume algunos de los riesgos de cada prestamista. Esto permite a las pequeñas empresas aprovechar las tasas de interés más bajas, los períodos de pago más largos y los requisitos de puntaje crediticio más bajos. En el año fiscal 2022, la SBA emitió más de 62,000 préstamos, incluidos préstamos 7 (a), préstamos 504 y micropréstamos.
Préstamo de equipos. También conocidos como financiamiento de equipos, estos préstamos están diseñados específicamente para comprar maquinaria, hardware o incluso muebles. Si obtiene este tipo de préstamo, su equipo funciona como garantía del préstamo. Y si no realiza los pagos, su prestamista puede embargarlo.
Préstamos comerciales en línea. Estos préstamos son ofrecidos por prestamistas alternativos que tienen una mayor tolerancia al riesgo y menos requisitos de elegibilidad. Los propietarios de pequeñas empresas con mal crédito y las empresas más nuevas a menudo pueden calificar para préstamos comerciales en línea. Si bien los dueños de negocios pueden obtener préstamos comerciales en línea de forma rápida y sencilla, este tipo de préstamo viene con tasas de interés mucho más altas que otras, especialmente para prestatarios con puntajes crediticios bajos.
Préstamos personales. Su capacidad para obtener un préstamo personal depende de su propio puntaje crediticio e ingresos. Por lo general, solo los nuevos empresarios que inician su negocio usan préstamos personales para financiar las necesidades comerciales, y solo si su prestamista no ha restringido el uso para negocios.

Otras opciones para financiar los gastos comerciales incluyen líneas de crédito comerciales y tarjetas de crédito comerciales, cada una de las cuales se puede obtener más rápidamente que la mayoría de los préstamos comerciales. Además, pueden ayudarlo a construir y mejorar el historial crediticio de su empresa.

Ahora que comprende varias opciones de préstamo, puede determinar qué tipo de préstamo puede funcionar mejor para sus necesidades.

2. Revise las calificaciones de los préstamos comerciales

Una vez que haya reducido sus opciones de préstamo, es hora de determinar si cumple con los criterios para calificar para un préstamo comercial. Haga una autoauditoría para ver para qué tipos de préstamos es probable que califique utilizando esta lista de verificación:

Verifique su puntaje de crédito personal.
Conozca el puntaje crediticio de su empresa.
Anote la fecha en que estableció su negocio y calcule cuántos años ha estado operando.
Decida si está dispuesto a garantizar personalmente su préstamo.
Catalogar posibles garantías.
Mire sus registros financieros y encuentre sus ingresos anuales promedio.

Revisión de elegibilidad

Más allá de una lista de verificación estándar de preparación para préstamos, los prestamistas pueden evaluar factores adicionales que influyen en la elegibilidad. Si bien muchos dueños de negocios esperan que el proceso refleje una solicitud de préstamo personal, los requisitos de documentación pueden variar según el tipo y el plazo de financiamiento que se considere:

Elegibilidad para préstamos a corto plazo

Para las opciones de financiamiento a corto plazo y basadas en ingresos, los prestamistas a menudo se enfocan en el desempeño reciente del flujo de efectivo en lugar de la rentabilidad a largo plazo. Esto puede incluir la revisión de los estados de cuenta bancarios más recientes de tres o cuatro meses para evaluar la consistencia y la actividad financiera general. Las decisiones de aprobación también pueden tener en cuenta el perfil crediticio del propietario, la industria, los ingresos mensuales promedio, la frecuencia de depósito, los saldos diarios promedio y el crédito comercial existente.

Elegibilidad para préstamos a largo plazo

Por el contrario, las opciones de financiamiento a más largo plazo, como los préstamos bancarios tradicionales y de la SBA, generalmente requieren documentación financiera más completa. Esto puede incluir declaraciones de impuestos, estados de pérdidas y ganancias, balances y cronogramas de deuda. Por lo general, se espera que las empresas demuestren rentabilidad. La estructura de pago es otra consideración importante, ya que el financiamiento a corto plazo puede implicar pagos más frecuentes y el reembolso puede comenzar poco después del financiamiento.

Para las empresas que aún no cumplen con los requisitos de los prestamistas, tomar medidas para mejorar la preparación puede fortalecer las oportunidades de financiamiento futuras. Las consideraciones clave incluyen:

Tiempo en el negocio: La mayoría de los prestamistas requieren que una empresa tenga al menos seis meses de antigüedad y muchos aplican un enfoque de igualación de vencimiento, lo que significa que los términos del préstamo generalmente no exceden el tiempo que la empresa ha estado operando.
Consistencia de ingresos: Demostrar tendencias de ingresos constantes en extractos bancarios recientes puede ayudar a indicar estabilidad financiera.
Administración de cuentas: los días de saldo negativo y las ocurrencias de fondos insuficientes pueden afectar la elegibilidad y deben evitarse cuando sea posible.
Crédito personal: Mantener un crédito personal sólido puede mejorar las opciones de financiamiento, particularmente para las empresas más nuevas que aún están construyendo un historial financiero.

3. Compare prestamistas de préstamos

¿Compraría un carro después de probarlo en el primer concesionario que visite? Lo más probable es que no. Probablemente visitaría varios distribuidores para asegurarse de obtener una buena oferta. Esta estrategia también se aplica a la búsqueda de un préstamo. Una vez que sepa qué tipo de opción de financiamiento servirá mejor a su negocio, es hora de averiguar qué prestamista es el adecuado. Compare precios con varios prestamistas.

Al comparar prestamistas, la tasa de interés es una consideración importante, pero no debería ser la única. Los dueños de negocios también pueden querer revisar los términos de pago, la flexibilidad y cómo un prestamista respalda el acceso futuro al capital.

Comprender si se aplican multas por pago anticipado y si el pago anticipado puede reducir el costo restante de capital o intereses puede ayudar a aclarar el costo real de un préstamo a lo largo del tiempo.

También es útil comprender cómo y cuándo pueden estar disponibles fondos adicionales. Algunos prestamistas requieren que se pague un porcentaje más alto del préstamo original antes de ofrecer más capital, mientras que otros permiten que los prestatarios califiquen antes. Finalmente, la velocidad de financiamiento y el proceso general de solicitud pueden ser factores clave para las empresas que necesitan financiamiento oportuno.

Si está buscando un préstamo a plazo, hable con varios bancos y cooperativas de crédito tradicionales. Para un préstamo a corto plazo, consulte con varios prestamistas en línea. Cualquiera que sea la opción de financiamiento que elija, compare las tasas de interés, los términos de pago y sus pagos mensuales. Asegúrese de que su empresa pueda pagar el costo de pedir dinero prestado. Más allá de los números, considere la reputación de equidad y servicio de cada prestamista.

4. Revise los requisitos de préstamos comerciales y reúna documentos

Cada prestamista tiene su propio proceso de solicitud y requisitos de préstamo. Algunos, por ejemplo, requieren una garantía personal del propietario de la pequeña empresa. La documentación necesaria que deberá recopilar dependerá de este criterio, así que obtenga una lista de lo que sus principales prestamistas necesitan ver. En general, la mayoría requiere:

Información comercial general, como años en el negocio, las líneas de productos que ofrece y su plan de negocios. Esto ayudará a los prestamistas a determinar la viabilidad de su negocio.
Documentos financieros. como su estado de pérdidas y ganancias, informe de flujo de efectivo y declaraciones de impuestos. Estos demuestran el historial financiero de su empresa y ayudan a los prestamistas a calcular si podrá pagar los pagos mensuales.
Información sobre usted, el propietario del negocio. Esto incluye detalles como su experiencia, antecedentes educativos, ingresos personales y puntaje de crédito personal. Esto les da a los prestamistas confianza en su capacidad para administrar un negocio exitoso y cumplir con su garantía personal, si es necesario. A veces existen opciones especiales de financiamiento para propietarios de negocios minoritarios y desatendidos, por lo que puede optar por divulgar esa información si es relevante.
Se requerirá información de garantía, como títulos de vehículos y escrituras de propiedad, si su préstamo requiere garantía como respaldo.

5. Solicite un préstamo

Cada prestamista tiene su propio proceso de solicitud. Algunas solicitudes tardan tan solo cinco minutos y las decisiones se toman dentro de las 24 horas. Otros pueden tardar semanas en decidir si un candidato califica. Muchos prestamistas en línea tienen como objetivo agilizar el proceso de solicitud tanto como sea posible, incluso ofreciendo un especialista en financiamiento para ayudar a guiar a las pequeñas empresas a través del proceso de préstamo, desde la solicitud y la selección del préstamo hasta la calificación y el financiamiento.

Si opta por solicitar un préstamo comercial de prestamistas tradicionales, como bancos y cooperativas de crédito, es posible que no tenga un especialista en préstamos que lo guíe. En esos casos, considere trabajar con un asesor financiero centrado en los negocios que pueda ayudarlo a determinar si ha elegido la mejor opción para su negocio y verificar su solicitud de préstamo antes de enviarla.

Cuatro prestamistas de buena reputación para préstamos comerciales

Estos prestamistas ayudan a los propietarios de pequeñas empresas a obtener la financiación adecuada para sus necesidades comerciales.

1. Lendio

Puede solicitar financiamiento en solo 15 minutos con Lendio. Si califica, podría recibir sus fondos en tan solo 24 horas. El mercado de prestamistas de Lendio ofrece varios tipos de préstamos comerciales, desde préstamos de la SBA y préstamos iniciales hasta hipotecas comerciales y préstamos para la adquisición de empresas. También encontrará otras opciones de financiamiento, como financiamiento de cuentas por cobrar (o factoraje de facturas) y líneas de crédito comerciales.

2. Crédito Biz2

Cuando usa Biz2Credit, puede solicitar un préstamo comercial desde $25,000 hasta $6 millones. Este socio de financiamiento comercial dice que su proceso de solicitud toma solo cuatro minutos y las empresas calificadas pueden obtener financiamiento dentro de las 72 horas. El proceso está diseñado para comenzar con las necesidades de su negocio antes de ofrecer posibles soluciones de financiamiento que incluyen préstamos de capital de trabajo a corto plazo, préstamos a plazo y préstamos de bienes raíces comerciales (CRE).

3. Fundera

Después de que las empresas completan una sola solicitud, Fundera encuentra las mejores opciones de financiamiento de su mercado de préstamos y empareja a los solicitantes con un asesor de financiamiento. A partir de ahí, las empresas pueden comparar opciones de varias categorías de financiación con la orientación de su asesor. Estas opciones pueden incluir préstamos de la SBA, préstamos a plazo, financiamiento de equipos, financiamiento de facturas, líneas de crédito comerciales, préstamos a corto plazo, adelantos en efectivo para comerciantes, préstamos iniciales, tarjetas de crédito comerciales y préstamos personales.

4. Financiación nacional

National Funding opera en los 50 estados y ha ayudado a los propietarios de pequeñas empresas con sus necesidades de financiamiento desde 1999. Conocido por su financiamiento rápido, National Funding también ofrece un descuento por pago anticipado a los prestatarios que pagan sus préstamos rápidamente. Este prestamista ofrece préstamos a corto plazo para pequeñas empresas de $10,000 a $400,000 y financiamiento de equipos de hasta $150,000. También tiene requisitos de elegibilidad de bajo umbral. Para asegurar un préstamo para pequeñas empresas, por ejemplo, los dueños de negocios necesitan solo seis meses en el negocio y un puntaje crediticio de 600, incluso sin garantía para respaldar su préstamo.

Acerca de nuestro colaborador: Jeffrey Maitles es ejecutivo de cuentas sénior en Lendio, donde ha pasado más de cinco años ayudando a los propietarios de pequeñas empresas a navegar por el proceso de solicitud de préstamos. Con experiencia práctica guiando a los prestatarios a través de los requisitos de elegibilidad, la documentación y las expectativas del prestamista, Jeffrey aporta un enfoque práctico y centrado en las personas para conectar a los empresarios con el financiamiento adecuado.

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