La guía de micropréstamos para pequeñas empresas

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Colaborador: Justin Culoso, líder del equipo de la SBA, Lendio

Si un poco más de financiamiento podría marcar la diferencia entre el éxito y el fracaso de su pequeña empresa, un micropréstamo podría proporcionar una solución. En esta guía detallada, lo llevaremos al mundo de los micropréstamos y le explicaremos qué son, a quién benefician y cómo puede solicitar uno.

¿Qué son los micropréstamos?

Los micropréstamos son préstamos comerciales a corto plazo de hasta $50,000 (o hasta $100,000 a través de ciertos programas). Pueden proporcionar una fuente de financiamiento para las empresas que enfrentan desafíos financieros, incluidas las nuevas empresas y las empresas más nuevas que no han tenido tiempo de acumular un historial crediticio sólido.

A diferencia de las fuentes convencionales de crédito, los micropréstamos suelen ser más fáciles de obtener para las pequeñas empresas. También tienden a ofrecer condiciones de pago y tasas de interés favorables. Esto puede convertirlos en una mejor opción que otros financiamientos comerciales, como tarjetas de crédito o factoraje, que es un tipo de financiamiento en el que una empresa vende sus cuentas por cobrar a cambio de financiamiento.

Una breve historia de los micropréstamos

El nacimiento de las microfinanzas a menudo se asocia con Muhammad Yunus, un economista que fundó el Banco Grameen en 1983 para ayudar a las artesanas en Bangladesh a acceder a pequeñas cantidades de fondos para comprar materiales para fabricar sus productos. Desde entonces, el concepto de microcrédito se ha extendido por todo el mundo. En 2006, Yunis y el Banco Grameen ganaron el Premio Nobel de la Paz por sus esfuerzos.

Hoy en día, en los Estados Unidos, muchas pequeñas empresas, particularmente aquellas propiedad de mujeres, minorías y personas con ingresos más bajos, encuentran el capital que necesitan para crecer a través de micropréstamos, incluidos los micropréstamos proporcionados por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA).

Cómo usar un microcrédito

Si bien algunos préstamos comerciales vienen con restricciones, generalmente puede usar micropréstamos para muchos fines comerciales diferentes, aunque esto varía según el prestamista.

La SBA, por ejemplo, permite a las pequeñas empresas utilizar micropréstamos para ciertos fines, incluido el capital de trabajo y la compra de activos fijos, como equipos y muebles. Y los micropréstamos de la SBA también tienen restricciones, como no poder pagar las deudas existentes de su pequeña empresa o comprar bienes inmuebles.

Pros y contras de los micropréstamos

Si bien los micropréstamos pueden parecer una fuente ideal de financiamiento para su pequeña empresa, tienen sus pros y sus contras. Aquí hay un vistazo a algunos de los beneficios y desventajas.

Ventajas de los micropréstamos

Requisitos de crédito menos estrictos. Cada microprestamista tiene su propio conjunto de criterios de elegibilidad, pero generalmente es más fácil calificar para un micropréstamo que otros medios convencionales de financiamiento. Muchos programas de micropréstamos existen principalmente para brindar asistencia a las pequeñas empresas que luchan por crecer.
Priorizar los mercados desatendidos. Muchos programas de micropréstamos comunitarios y sin fines de lucro priorizan las pequeñas empresas propiedad de mujeres, minorías y personas con ingresos más bajos, grupos que generalmente han sido desatendidos por las instituciones financieras tradicionales.
Tasas de interés razonables. Las tasas de interés de los micropréstamos tienden a ser más bajas que otras formas no tradicionales de financiamiento. En algunos casos, las tasas pueden ser tan bajas como las que ofrecen los préstamos comerciales convencionales. Las tasas de interés de los micropréstamos de la SBA suelen oscilar entre el 8 y el 13%, según el prestamista intermediario.
Recursos comerciales gratuitos. Muchos microprestamistas ofrecen recursos como tutoría empresarial, clases de gestión financiera y otros tipos de capacitación y asistencia empresarial. Estos recursos pueden ser útiles para el propietario de un negocio más nuevo o una nueva empresa.
Construir historial crediticio. Para las nuevas empresas sin un historial crediticio establecido o las empresas que trabajan para mejorar su crédito, los micropréstamos también ofrecen la oportunidad de construir (o reconstruir) un historial crediticio sólido.

Contras de los micropréstamos

Préstamos a corto plazo. Si necesita un préstamo a largo plazo, los micropréstamos no serán la opción correcta para usted porque vienen con plazos de pago más cortos. El período de tiempo exacto varía de un prestamista a otro. Los micropréstamos de la SBA deben pagarse dentro de los seis años, mientras que otros microprestamistas pueden requerir el pago en tan solo seis meses a un año.
Garantía colateral o personal. Es posible que deba proporcionar una garantía o una garantía personal para su micropréstamo. Si está solicitando un micropréstamo de la SBA, esto depende de los criterios de préstamo del prestamista intermediario de la SBA a través del cual presente la solicitud.
Pequeños montos de préstamos. Como su nombre indica, los microcréditos son por pequeñas cantidades. Si su empresa necesita una infusión de efectivo de más de $50,000 para $100,000, es probable que un micropréstamo no funcione para usted.
Requisitos de capacitación. Los recursos comerciales que ofrecen muchos microprestamistas pueden ser una estafa si se le exige que participe en capacitación comercial como condición para el préstamo. Algunos propietarios de pequeñas empresas sienten que no necesitan o no tienen tiempo para la capacitación adicional.

Elegibilidad para micropréstamos y perfil ideal del prestatario

Los micropréstamos están diseñados para apoyar a los propietarios de negocios en etapa inicial y desatendidos que aún no califican para el financiamiento tradicional. Esto a menudo incluye nuevas empresas, empresas más nuevas con un historial operativo limitado y propietarios con perfiles crediticios más delgados o necesidades de capital más pequeñas. Muchos microprestamistas también atienden a propietarios únicos y empresas basadas en servicios que buscan financiamiento bajo $50,000 para usos específicos, como capital de trabajo, inventario o compras de equipos livianos.

Si bien cada microprestamista establece sus propios requisitos de elegibilidad, la mayoría de los programas de micropréstamos buscan una combinación de preparación financiera y potencial de crecimiento. Los solicitantes más fuertes suelen tener un plan claro sobre cómo se utilizarán los fondos y un camino definido para la generación de ingresos, incluso si su historial financiero aún se está desarrollando. Los factores comunes que consideran los prestamistas incluyen:

Ingresos actuales o potencial de ingresos. Incluso si una empresa aún no está generando ingresos significativos, un plan de negocios bien desarrollado que describa el potencial de crecimiento y los ingresos proyectados puede ayudar a respaldar la elegibilidad.
Historial crediticio. Los microprestamistas pueden revisar tanto el crédito comercial como el personal, pero a menudo son más flexibles que los prestamistas tradicionales. Además de los puntajes crediticios, los prestamistas pueden considerar prácticas de administración financiera u ofrecer recursos para ayudar a los prestatarios a fortalecer estas habilidades.
Garantía personal o colateral. Debido a que los micropréstamos se otorgan con frecuencia a empresas que no califican para el financiamiento convencional, los prestamistas pueden requerir una garantía personal o una garantía para ayudar a administrar el riesgo.

Un camino estratégico hacia el financiamiento futuro

Más allá del acceso inmediato al capital, los micropréstamos pueden servir como un trampolín práctico hacia opciones de financiamiento más grandes. Al usar y pagar responsablemente un préstamo más pequeño, los dueños de negocios pueden construir un historial de pago, fortalecer su perfil crediticio y demostrar estabilidad operativa con un servicio de deuda manejable.

Con el tiempo, este trabajo preliminar puede ayudar a los prestatarios a calificar para productos más grandes, como préstamos SBA 7 (a) o financiamiento bancario convencional. En muchos casos, un micropréstamo bien utilizado ayuda a cerrar la brecha entre la fase de inicio y la bancabilidad a largo plazo, posicionando a las empresas para tasas más competitivas y soluciones de capital a largo plazo.

Dónde encontrar micropréstamos para pequeñas empresas

El mercado de micropréstamos en los EE. UU. todavía no es tan grande como a nivel mundial. El año pasado, el programa de micropréstamos de la SBA, probablemente el más conocido de todos los programas de micropréstamos de EE. UU., Proporcionó solo 4,510 micropréstamos, por un total de $74.6 millones. Compare esto con el mercado global de microcréditos, que se valoró en $29.39 mil millones en 2021.

Dado el tamaño más pequeño de la industria de microfinanzas de EE. UU., Puede ser un desafío encontrar el micropréstamo adecuado para su pequeña empresa.

Sin embargo, todavía es posible que una pequeña empresa obtenga financiamiento de micropréstamos en los EE. UU. en la actualidad. Estas son algunas de las opciones de micropréstamos a considerar:

Micropréstamos de la SBA

La SBA ofrece micropréstamos de hasta $50,000 a pequeñas empresas elegibles. Puede solicitar un micropréstamo de la SBA a través de uno de los prestamistas de micropréstamos intermediarios aprobados por la SBA.

A diferencia de los otros programas de préstamos de la SBA, que trabajan con prestamistas tradicionales, el programa de micropréstamos de la SBA utiliza organizaciones comunitarias y sin fines de lucro como intermediarios. Estas organizaciones suelen tener experiencia en la concesión de préstamos a pequeñas empresas y, a menudo, pueden proporcionar otros recursos financieros y asistencia.

Micropréstamos del USDA/Agencia de Servicios Agrícolas (FSA)

Si tiene un negocio agrícola, puede ser elegible para solicitar dos tipos de micropréstamos ofrecidos por la Agencia de Servicios Agrículas (FSA), cada uno de los cuales proporciona montos de préstamo de hasta $50,000.

El micropréstamo directo de propiedad agrícola permite a los prestatarios cubrir los gastos de propiedad agrícola, como el pago inicial de la propiedad agrícola o las reparaciones y mejoras agrícolas.
El micropréstamo directo para operaciones agrícolas se puede aplicar a los costos operativos agrícolas aprobados, incluida la compra de equipos y ganado que generan ingresos agrícolas.

Necesita al menos tres años de experiencia agrícola para calificar para el programa de micropréstamos directos de propiedad agrícola, pero el micropréstamo directo de operación agrícola está abierto a solicitantes con experiencia limitada. La FSA también considerará su experiencia en pequeñas empresas o experiencia de aprendizaje agrícola autoguiado al determinar su elegibilidad para el micropréstamo operativo.

Grameen América

El programa de micropréstamos de Grameen America se basa en el modelo de micropréstamos iniciado por Yunus y el Banco Grameen. El programa, que ofrece un préstamo inicial de hasta $2,000 reembolsable en seis meses, está disponible solo para mujeres propietarias de negocios.

Sus requisitos de elegibilidad son únicos entre otros programas de micropréstamos en el país. Los solicitantes deben:

Forma un grupo con otras cuatro mujeres emprendedoras.
Participe en una semana de capacitación financiera.
Asista a reuniones semanales.
Paga el microcrédito en cuotas semanales.

La participación exitosa en la fase inicial del préstamo abre la oportunidad de recibir un préstamo mayor con otro plazo de reembolso de seis meses.

Organizaciones comunitarias y sin fines de lucro

Varias otras organizaciones comunitarias y sin fines de lucro brindan microcréditos a comunidades desfavorecidas, incluidas mujeres, personas de color y empresarios y nuevas empresas de bajos ingresos. Cada programa tiene sus propios requisitos de elegibilidad y criterios de préstamo. Muchos ofrecen programas de préstamos en dólares pequeños financiados por el Fondo de Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario.

Los siguientes son algunos de los microprestamistas sin fines de lucro más conocidos:

Accion Opportunity Fund, que ofrece microcréditos de hasta $100,000.
Liftfund, una Institución Financiera de Desarrollo Comunitario (CDFI) que ofrece micropréstamos en quince estados.
Justine PETERSEN, otra CDFI que ofrece diferentes programas de micropréstamos que brindan ingresos de hasta $50,000.

Además, hay microprestamistas que atienden las necesidades de poblaciones desatendidas en áreas geográficas específicas, como Accompanied Capital, que proporciona micropréstamos a pequeñas empresas en el área de Nueva York.

Plataformas de préstamos entre particulares

Las plataformas de préstamos peer-to-peer (P2P) utilizan tecnología de crowdfunding para proporcionar micropréstamos a particulares y pequeñas empresas.

Así es como funciona: a través de una plataforma de préstamos P2P, los prestatarios pueden acceder a micropréstamos financiados por múltiples inversores individuales, cada uno de los cuales proporciona un pequeño porcentaje de financiación a varios micropréstamos.

Los microprestamistas P2P incluyen:

Kiva, una organización sin fines de lucro fundada en San Francisco en 2005, ofrece micropréstamos de hasta $15,000 al 0% de interés.
Prosper, también fundada en 2005, ofrece micropréstamos de hasta $50,000 reembolsables en un plazo de dos a cinco años. Tenga en cuenta que los micropréstamos de Prosper son préstamos personales, en lugar de préstamos comerciales, pero se pueden usar para cualquier propósito, incluida la inversión en su pequeña empresa.

Por qué son importantes la educación y la tutoría

Los recursos educativos vinculados a muchos programas de micropréstamos son un diferenciador significativo, particularmente para los propietarios de negocios por primera vez. El acceso a la tutoría, la capacitación en educación financiera y la orientación operativa puede mejorar materialmente la forma en que se despliega el capital y ayudar a los prestatarios a evitar los errores comunes en las primeras etapas.

Los prestatarios deben evaluar estos programas en función de la calidad y accesibilidad del apoyo, incluso si la tutoría es continua, relevante para su industria y adaptada a su etapa de crecimiento. Los programas con ecosistemas de apoyo sólidos a menudo se correlacionan con mejores resultados a largo plazo.

Más allá del capital, los prestatarios que trabajan con Lendio obtienen acceso a una red de apoyo más amplia. Cada relación de financiamiento representa el comienzo de una asociación a largo plazo, conectando a los propietarios de negocios con orientación, recursos y vías de préstamo que evolucionan a medida que crece el negocio.

Cómo solicitar un micropréstamo

Los requisitos de solicitud varían de un prestamista a otro. Aquí hay algunos consejos generales para ayudarlo a prepararse para el proceso de solicitud de micropréstamo:

Tenga un plan de negocios. Si aún no tiene un plan de negocios, preparar uno contribuirá en gran medida a ayudarlo a calificar para un micropréstamo. Los microprestamistas están acostumbrados a trabajar con nuevas empresas y empresas más nuevas que pueden no haber tenido suficiente tiempo para desarrollar un historial de generación de ingresos. Un buen plan de negocios lo ayuda a mostrar su visión para su negocio y la hoja de ruta que tomará hacia el éxito.
Limpie su historial crediticio. Si bien muchos microprestamistas están dispuestos a trabajar con empresas con un historial crediticio deficiente o nulo, no estará de más verificar el reporte crediticio de su empresa (así como el suyo). Vea lo que puede hacer para fortalecer o reparar su puntaje antes de enviar una solicitud de préstamo.
Compara los términos de los micropréstamos. Si tiene acceso a varios programas de micropréstamos, asegúrese de investigar los términos que ofrece cada uno. Compara préstamos y elige el que mejor se adapte a las necesidades financieras de tu empresa.
Reúna sus documentos financieros y fiscales. Es probable que deba proporcionar copias de documentos fiscales recientes junto con estados financieros recientes y pasados, incluido su balance general, estado de resultados (también conocido como estado de pérdidas y ganancias) y estado de flujo de efectivo.

Sobre nuestro colaborador: Justin Culoso es líder del equipo de la SBA en Lendio, donde se especializa en guiar a los propietarios de pequeñas empresas a través del proceso de préstamos de la SBA. Con una profunda experiencia en micropréstamos y elegibilidad de prestatarios, Justin aporta un enfoque reflexivo y basado en procesos para ayudar a los empresarios a encontrar el financiamiento adecuado. Dirige el equipo de la SBA de Lendio con un enfoque en emparejar a los prestatarios con las mejores soluciones de préstamo posibles.

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