Una póliza de seguro general brinda una capa adicional de protección más allá de lo que brindan sus pólizas de seguro regulares para propietarios de viviendas, automóviles, negocios, especialidades, como botes y vehículos recreativos. Con estos, no tendrá que pagar de su bolsillo o, peor aún, adeudar de sus ingresos futuros.
Cualquiera puede ser demandado, pero algunas personas pueden ser más propensas a ser demandadas que otras, como las personas que poseen casas, tienen ahorros, conducen automóviles bonitos y poseen juguetes como botes y vehículos recreativos. Tener las cosas buenas de la vida puede convertirlo en un objetivo atractivo para las demandas. Incluso el simple hecho de tener la capacidad de adquirir cosas bonitas puede hacer que valga la pena demandarlo.
Por ejemplo, soy una viuda de 65 años con un condominio en Florida, una casa en Nueva Orleans, dos autos, un bote y una casa rodante. Tengo el seguro de propiedad y accidentes habitual en todas estas cosas, pero si me demandan porque un huésped se resbaló y cayó en mi condominio, o golpeé a un motociclista con mi RV, es muy probable que me enfrente a una gran demanda.
Como no quiero ver desaparecer mis ahorros para la jubilación porque mi seguro no cubrió el costo total de una demanda costosa, tengo una póliza de seguro general. Para mí, es solo $187 al año y vale la pena la tranquilidad. Mi póliza general proporciona un refugio multimillonario contra tormentas legales para ayudar a prevenir un desastre financiero si tengo la mala suerte de ser objeto de una demanda costosa.
¿No está familiarizado con el concepto de seguro general? Sigue leyendo.
¿Cuánta cobertura general necesita?
Las pólizas generales comienzan en $1 millones de cobertura y pueden llegar hasta $10 millones o más. Se hacen cargo cuando se agotan las protecciones regulares de la póliza de seguro, por lo que la mayoría de las aseguradoras insistirán en que compre pólizas regulares con límites altos, por ejemplo, una póliza general puede requerir que primero tenga al menos $250,000 en responsabilidad en su póliza de automóvil y $300,000 en responsabilidad en su póliza de propietario de vivienda.
En general, una póliza general puede ser una verdadera ganga de seguro. El Instituto de Información de Seguros, una organización sin fines de lucro , estima que los primeros $1 millones en cobertura general costarán de $150 a $300 y el siguiente millón costará alrededor de $75, y el costo se reducirá a $50 por cada millón en cobertura después de eso.
Cuando llueve, llueve a cántaros
Una vez que haya determinado que necesita una póliza paraguas, y antes de comprar, el siguiente paso es averiguar qué tan grande es el paraguas que necesita. La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) dice que cualquier persona con más de $300,000 en ahorros debería considerar una póliza general. También puede ser prudente considerar un paraguas, incluso si tiene menos ahorros, si su dinero está inmovilizado en bienes raíces, o algo más que sea tangible. NAPFA recomienda tener al menos $2 millones en cobertura por estas razones:
- Se estima que el 13% de las indemnizaciones y acuerdos por lesiones personales y responsabilidad son de al menos $1 millones.
- Si tiene $1 millones en activos y $1 millones en cobertura, una sentencia de $2 millones tomará todo lo que tiene.
- Un juicio por más de su patrimonio neto podría eliminarlo: las inversiones y ahorros sujetos a impuestos y el capital de su casa también probablemente estarán en riesgo. El tribunal también puede embargar el 2.5% de su salario durante los próximos 10 años. Y el tribunal puede tomar cualquier herencia actual o futura que pueda recibir.
¿Qué tan grande es un paraguas demasiado grande? Los asesores financieros dicen que un juicio personal de más de $5 millones es poco probable para la mayoría de las personas.
Y, recuerde, los paraguas personales no cubren las empresas, incluso las pequeñas a tiempo parcial, así que considere adquirir un seguro comercial si tiene ese riesgo.
¿Cómo se compra una póliza suplementaria?
La mejor manera de comprar una póliza general es comprar todas las pólizas subyacentes de la misma compañía de seguros integral. No solo es más probable que obtenga un mejor precio, sino que también la aseguradora trabajará con usted para asegurarse de que todos sus activos estén cubiertos bajo el paraguas.
Este tipo de cooperación puede ser importante. Por ejemplo, tengo un condominio en Florida en un área de alto riesgo. Algunas grandes aseguradoras que ofrecen cobertura de condominio, incluida una con la que he hecho negocios durante años, no cubrirán mi condominio debido al riesgo climático. Pero debido a que mi gran aseguradora cubre mis autos, mis juguetes y mi casa en otro lugar, el agente experto estaba dispuesto a trabajar conmigo para encontrar una aseguradora alternativa cuya póliza para mi condominio estuviera cubierta por el paraguas que proporcionó su compañía. Soy un buen cliente y, a cambio, obtengo un buen trato. También recibo ayuda experta muy valiosa y, en general, debido a que mi seguro es principalmente con la misma compañía, pago un precio muy asequible por todo el paquete.
Mi póliza general también ofrece tranquilidad cuando soy voluntario en la comunidad. Soy miembro de la junta de mi condominio. Si bien la junta está cubierta por un seguro de responsabilidad civil para directores y funcionarios, y una ley en Florida (y algunos otros estados) protege a los miembros de la junta de demandas por temas que no involucran fraude o acuerdos egoístas, mi paraguas personal me protege personalmente. Por ejemplo, si inadvertidamente le decía algo a un residente que pensaba que lo calumniaba, mi paraguas ofrecería protección si el traje se ponía realmente feo y caro. Sin embargo, las diferentes pólizas generales ofrecen diferentes coberturas para el voluntariado. Vale la pena hacer preguntas muy específicas si esto es una preocupación para usted.
¿Quién necesita cobertura general?
Otras opciones de estilo de vida que hacen que una póliza general sea particularmente atractiva incluyen:
- Viajes frecuentes fuera de los EE. UU. y su póliza de seguro regular ofrece cobertura limitada de responsabilidad internacional.
- Tener una piscina o un trampolín, o tener un perro que pueda morder a alguien. (Asegúrese de que la raza no esté excluida de la cobertura).
- Si soy un propietario ocasional, alquilo mi condominio por una semana o dos, mi paraguas personal brinda una protección valiosa si mi inquilino se lesiona o experimenta una pérdida financiera. Los propietarios más activos deberían considerar una política comercial.
- Entrenar deportes para niños. Si alguien se lastima, podría ser demandado personalmente.
- Participación en deportes activos que a veces resultan en lesiones a otros, como la caza, el surf, los deportes de motor y el esquí.
- Pasatiempos que implican revisar productos o negocios. (Si le pagan, eso lo convierte en una actividad profesional y su paraguas personal probablemente no brindará cobertura).
¿Qué no está incluido en la cobertura general?
Finalmente, no espere que su póliza general lo haga todo. Aquí hay algunas cosas que las pólizas generales no cubren:
- Tus propias lesiones
- Daños a sus propias pertenencias
- Lesiones o propiedad por las que su empresa es responsable
- Actos delictivos
Si bien las pólizas generales no son perfectas, ciertamente pueden proporcionar un refugio vital cuando reinan los desafíos legales y la desgracia.
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