Si, cuando sus hijos eran adolescentes, comenzó el hábito de dar a cada niño $200 en la mañana de Navidad, es posible que continúen esperando recibir ese regalo todos los años, incluso cuando tengan 40 años.
O tal vez uno de sus hijos no tiene los ingresos para mantener el estilo de vida que quiere o al que estaba acostumbrado mientras crecía en su hogar, y se ha acostumbrado a ayudar a pagar un apartamento en una gran ciudad o la matrícula de una escuela privada para los nietos.
Si bien todos los padres quieren ayudar a sus hijos, continuar dando dinero a los hijos adultos de manera regular puede paralizar su propia situación financiera a medida que se acerca la jubilación. "Regularmente veo clientes que han establecido una planificación de jubilación adecuada para sí mismos, pero ahora están haciendo retiros regulares y no planificados para dar dinero a sus hijos adultos, a menudo poniendo en peligro su propia jubilación", dice Joe Heider, presidente de Cirrus Wealth Management Group en Cleveland.
Si se enfrenta a preguntas sobre cómo financiar su propia jubilación y, sin embargo, siente que sus hijos adultos esperan que reparta dinero regularmente, puede ser difícil detenerse, incluso cuando ya no puede pagarlo.
¿Un hábito que vale la pena romper?
Los adultos mayores dicen que dar dinero a los hijos adultos es uno de los principales hábitos financieros que estarían dispuestos a cambiar para que su jubilación tenga una base más firme, según una encuesta de Merrill Lynch y Age Wave, que estudió a 50,000 encuestados durante cuatro años.
De los encuestados, el 84% dijo que le gustaría educar a su familia sobre formas de ser más independientes financieramente, mientras que el 70% dijo que consideraría recortar el apoyo a los niños después de la universidad. Entre los estadounidenses que dan a sus hijos adultos apoyo financiero después de la universidad, la cantidad promedio dada es de $6,800 anualmente, según el estudio, una cantidad que podría contribuir sustancialmente a la jubilación de los padres.
Si tiene el hábito de entregar dinero a sus hijos adultos y la práctica está afectando su propia seguridad financiera, puede ser el momento de hacer un cambio.
El problema con el exceso de generosidad
No hay nada de malo en ser generoso con sus hijos, incluso cuando sus hijos tienen entre 40 y 50 años, siempre que pueda permitírselo. Pero cuando esa generosidad comienza a poner en peligro sus propias finanzas, impide que su hijo adulto acepte la responsabilidad de su propia vida o crea tensión entre hermanos, puede convertirse en un problema. "Si está estableciendo un patrón para ayudar a un niño a establecer un estilo de vida que no puede mantener, está permitiendo que ese niño sea fiscalmente irresponsable, lo que probablemente creará una crisis más adelante", dice Heider.
Tales situaciones crean una relación de codependencia entre los hijos adultos y los padres, dice Jim Wiley, AIF, CEO y estratega jefe de inversiones de Wiley Group en West Conshohocken, Pennsylvania. "Los niños se vuelven dependientes del dinero y los padres se vuelven dependientes de las emociones que sienten al ayudar a sus hijos", dice. "No quieren decepcionar a los niños que esperan dinero en efectivo en Navidad, o cuando lo esperan".
Finalmente, en muchas familias, puede haber algunos hermanos que son muy responsables fiscalmente, pero un hijo adulto que simplemente no puede mantener el estilo de vida que desea. Heider dice que a menudo ve a padres ancianos que están dispuestos a mantener a ese hijo, incluso cuando eso significa vaciar las cuentas de jubilación de los padres y causar resentimiento entre los otros hermanos.
Cómo detener el sangrado
Si dar dinero en efectivo a sus hijos adultos está causando problemas similares, no hay nada de malo en detenerse. Después de todo, sus hijos son presumiblemente capaces de mantenerse a sí mismos y no deberían necesitar depender de usted para su supervivencia continua. Sin embargo, para muchos padres cuyos hijos adultos se han acostumbrado a recibir regalos en efectivo, no es tan fácil.
"Como padre, siempre quieres lo mejor para tus hijos, pero también tienes que poner el pie en el suelo, y puede ser difícil hacerlo, especialmente si no te has acostumbrado a hacerlo", dice Heider. "Los niños se acostumbran a pedir algo y obtenerlo. Pero cuando les dices que tienes una cantidad fija de recursos y que ya no puedes permitirte complementar su estilo de vida, tienen que aceptar que tienen que vivir dentro de sus posibilidades".
Wiley recomienda pedirle a su planificador financiero que rehaga sus distribuciones de su plan de jubilación para los próximos años para que pueda ver de primera mano cómo los obsequios a sus hijos están afectando su futuro financiero. "Luego, simplemente dígales a sus hijos: 'Miren, mi asesor financiero me dijo que ya no puedo darles dinero porque no voy a tener lo que necesitaré para la jubilación'", dice.
Si su hijo adulto depende de su dinero para financiar su estilo de vida, Wiley dice que lleve la discusión un paso más allá. "Dígales a sus hijos adultos que usted y su cónyuge cometieron un error al permitirles depender de usted financieramente", dice. "Diles que quieres que luchen como tú lo hiciste porque es una oportunidad de crecimiento. Es importante que cada persona navegue por las compensaciones financieras para determinar su mayor significado y propósito".
En su lugar, dele habilidades a sus hijos
Si la idea de simplemente dejar de lado lo que se ha convertido en un hábito de dar dinero a sus hijos adultos parece demasiado dura o abrupta, considere ayudarlos a adquirir algunas habilidades financieras.
Si su hijo adulto nunca ha aprendido a crear y vivir con un presupuesto limitado, por ejemplo, averigüe si conoce las aplicaciones disponibles para ayudarlo a hacerlo, como YNAB (You Need a Budget), Mint y otras.
Otra opción es presentarle a su hijo a su planificador financiero; Una reunión introductoria con alguien en quien confíe podría ayudarlo a encaminarse hacia la comprensión y el manejo de sus propios asuntos financieros de manera más consistente. Además, su hijo puede ser más receptivo a recibir asesoramiento financiero de alguien que no es su padre.
Finalmente, incluso si decide que necesita dejar de financiar a un hijo adulto, no hay reglas que digan que debe dejar de hacerlo de golpe. Es posible que desee establecer un marco de tiempo durante el cual los fondos que proporcione se reducirán gradualmente, mientras su hijo adulto aprende nuevas habilidades financieras, se capacita para una nueva carrera o afirma su independencia financiera. Una reducción gradual en los fondos puede ayudar a darle a su hijo el incentivo para hacer algunos cambios reales según sea necesario.
Cómo dar dinero correctamente
Si bien los obsequios habituales de dinero pueden ser perjudiciales para la situación financiera de un padre anciano, así como para el futuro de un hijo adulto, los obsequios ocasionales ciertamente pueden ser apropiados. Tal vez una inversión funcionó muy bien este año y desea compartir las ganancias con sus hijos: no hay problema, dice Wiley.
"Podrías decir: 'Tuvimos un gran año y queremos darles a cada uno de ustedes esta cantidad'", dice Wiley. "Si le das dinero a tus hijos adultos, simplemente no lo hagas de manera constante. Nunca lo hagas anualmente, pero de forma esporádica es genial. Nadie depende de él, pero puedes sorprenderlos y ayudarlos de vez en cuando".
Además de los obsequios ocasionales en efectivo, Wiley recomienda financiar las cuentas educativas de los hijos o nietos como una forma de ayudar. "Esto tiene mucho sentido porque nadie depende de él para financiar su presupuesto, pero es una forma importante de ayudar financieramente a sus hijos o nietos", dice.
Por supuesto, si uno de sus hijos tiene una emergencia, como un problema médico o un divorcio, que lo deja en necesidad de ayuda financiera, está bien hacer una excepción, dice Heider. Pero ayudar a un hijo adulto a superar una emergencia es diferente a mantener un estilo de vida para ese niño que no puede mantener por sí mismo.
Tenga en cuenta que si ha criado a sus hijos para que sean adultos responsables, deben ser capaces de mantenerse a sí mismos. Es posible que aún no tengan el estilo de vida que desean, pero así es la vida: no siempre estarás cerca para apoyarlos, y ayudarlos a aprender a vivir dentro de sus posibilidades puede ser una de las cosas más importantes que puedes hacer para mostrarles tu amor.
