Ya sabes que iniciar un negocio es arriesgado. Construir una empresa que atraiga clientes confiables, talento y ganancias constantes puede llevar meses o años.
Pero, ¿cuánto has pensado en proteger tu patrimonio personal?
Casi el 75% de los propietarios de pequeñas empresas utilizan sus ahorros personales para financiar sus empresas. Ese es dinero que de otro modo podría destinarse a la jubilación, ahorros para la universidad u otras metas personales. Sin embargo, también enfrentará importantes riesgos de responsabilidad comercial que podrían representar amenazas aún mayores para su patrimonio personal.
La planificación paralela para su futuro financiero y el de su empresa es importante por otra razón. La investigación muestra que solo el 20-30% de las pequeñas empresas eventualmente colocadas en el mercado realmente venderán.
Por lo tanto, trabaje duro para construir su negocio, pero recuerde ponerse a sí mismo en primer lugar. Aquí hay cinco formas básicas en que los nuevos propietarios de negocios pueden construir y proteger su riqueza.
1. Evalúe sus finanzas personales y comerciales con anticipación
¿Cuándo es el mejor momento para preparar sus finanzas personales para ser propietario de un negocio? De manera óptima, antes de abrir su negocio. Dicho esto, nunca es demasiado tarde para considerar, o reconsiderar, sus objetivos de riqueza personal, sin importar cuánto tiempo haya estado en el negocio.
Considere comunicarse con asesores profesionales calificados que puedan ayudarlo como parte de su proceso de desarrollo comercial inicial o continuo. Pueden ayudarlo a determinar:
- Qué tan bien sus finanzas personales pueden soportar los costos iniciales.
- Si su plan de negocios nuevo o continuo está posicionado no solo para el crecimiento, sino también para los riesgos potenciales relacionados con su industria, ubicación u otros factores.
- Si los riesgos emergentes (legales, fiscales, regulatorios o tecnológicos) pueden reducirse con nuevas estrategias o soluciones de seguros específicas.
2. Seleccione la entidad legal adecuada
Elegir la estructura comercial incorrecta puede agotar potencialmente sus activos personales si enfrenta una demanda o reclamos de acreedores. Tiene sentido obtener asesoramiento calificado sobre cuál de las siguientes clasificaciones comerciales de EE. UU. protegerá mejor a su empresa desde una perspectiva operativa y de riesgo:
- Las empresas unipersonales ofrecen la mayor simplicidad al inicio: realizará un seguimiento de todos los ingresos y gastos y simplemente presentará un 1040 como cualquier otro contribuyente individual. Sin embargo, usted será personalmente responsable de todos los reclamos legales y deudas contra su negocio, incluidos los de los empleados si los tiene.
- El estado de Sociedad de Responsabilidad Limitada (LLC) puede ayudarlo a protegerse a usted y a sus accionistas de reclamos comerciales con solo activos comerciales en riesgo si no puede cumplir con esas obligaciones.
- Las corporaciones C generalmente brindan la protección legal más completa para los propietarios contra responsabilidades y obligaciones comerciales. Pero espere complejidad y costo. Las corporaciones C, o corporaciones C, asumen amplias responsabilidades fiscales, de gobierno y operativas basadas en leyes estatales y federales. Por lo general, la mayoría de las pequeñas empresas no comienzan como corporaciones C.
- Las corporaciones S, o s-corps, pueden ayudar a su negocio si desea las protecciones de responsabilidad de una corporación C pero desea evitar su doble imposición y muchos de sus requisitos administrativos. Sin embargo, tendrá que presentar inicialmente como una corporación C para convertirse en una corporación S.
- Las sociedades dividen la propiedad del negocio entre varias personas. Igual, los socios de pleno derecho asumen su parte completa de cualquier responsabilidad comercial a menos que cambien a una estructura de sociedad más compleja para limitar la responsabilidad.
Tenga en cuenta que es posible que su entidad comercial deba cambiar con el tiempo en función de los objetivos personales o comerciales. Además, no es inusual que las pequeñas empresas "superpongan" varias entidades para proteger ciertos activos comerciales y personales. En resumen, evalúe el estado de su entidad regularmente con asesores calificados según sea necesario.
3. Obtenga un seguro para empresas adecuado
Una vez que se decida por una (o más) estructuras comerciales, es probable que necesite algún nivel de protección de seguro para proteger todo lo que ha invertido en su negocio. Con los tipos correctos de cobertura de seguro, puede tener la tranquilidad de saber que no tendrá que pagar reclamos de su propio bolsillo. Es una buena idea reunirse con una o más aseguradoras, agentes o corredores comerciales con experiencia que puedan ayudarlo a identificar sus riesgos específicos y opciones de cobertura. Considere preguntar:
- ¿Aseguran mi industria y son conscientes de los riesgos únicos que debo cubrir y por qué?
- ¿Es una póliza para propietarios de negocios (BOP) suficiente protección para mi negocio y activos personales en función de lo que hace mi empresa, o necesitaré coberturas adicionales?
- ¿Necesitaré un seguro de responsabilidad profesional o cualquier otra cobertura especializada para cerrar las brechas?
- ¿Necesito un seguro de compensación para trabajadores para proteger a mis empleados?
- ¿Puedo proporcionar beneficios de salud asequibles como una forma de retener a mis empleados?
- ¿Qué coberturas de seguro debo tener legalmente como pequeña empresa en mi estado?
4. Mantenga separados sus registros comerciales y personales
El consejo más común que reciben los nuevos propietarios de negocios es mantener sus cuentas bancarias comerciales separadas de las personales. Si ya está haciendo esto, entonces está un paso por delante. Ese siempre es un buen punto de partida una vez que haya seleccionado su estructura comercial y la haya registrado. Entonces puedes considerar:
- Colocar el nombre completo de su empresa, incluida su entidad (ver arriba), en todos los documentos de la empresa, incluidas facturas, propuestas, arrendamientos, acuerdos con proveedores o contratos de trabajo.
- Solicitar una tarjeta de crédito comercial para realizar un seguimiento de los gastos comerciales y también desarrollar el rendimiento crediticio de su empresa para futuros préstamos.
- Crear un sistema de registros para asegurarse de que cumple con los requisitos clave de su entidad comercial y los plazos requeridos por su entidad comercial.
- Trabajar con un asesor calificado que pueda ayudarlo a alinear su patrimonio personal y sus objetivos comerciales para la vida de su empresa.
5. Haga un plan de recuperación ante desastres
Las empresas de todos los tamaños hacen planes de emergencia para evitar la interrupción del negocio y los costos de recuperación. Incluso las empresas individuales deben planificar en torno a posibles escenarios que podrían detener las operaciones y ralentizar los ingresos. Considere escenarios como una recesión, una brecha de datos o un desastre natural. Asegúrese de describir las acciones específicas que debe tomar para responder a estas emergencias y volver a encarrilarse lo más rápido posible.
En general, este plan de recuperación ante desastres debe incluir:
- Listas actualizadas regularmente de contactos profesionales (antiguos empleadores, colegas de la industria) para proporcionar nuevos clientes, o un trabajo de tiempo completo si lo necesita.
- Posibles fuentes de ingresos, como trabajos de consultoría o fuentes de ingresos pasivos para apoyarlo a usted y a su familia durante los tiempos de escasez para el negocio.
- Ubicación y acceso a fondos de emergencia, coberturas de seguro u otros recursos comerciales si se ve obligado a cerrar temporalmente o a largo plazo.
Y un punto final. Asegúrese de que todos los documentos de emergencia que priorice estén almacenados de forma segura (ya sea fuera del sitio o digitalmente) para que se pueda acceder a ellos rápidamente.
Administrar un negocio puede absorber fácilmente la mayor parte de su tiempo. Sin embargo, no debería absorber su futuro financiero. Considere hacer de la planificación patrimonial personal una prioridad temprana en cualquier plan de negocios nuevo o continuo.
