¿Qué es la planificación patrimonial y por qué es importante?

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A medida que envejece, es posible que hacer algo de planificación patrimonial, o revisar los documentos patrimoniales que ya tiene en su lugar, no esté en la parte superior de su lista de tareas pendientes. Sin embargo, debería serlo.

Esto se debe a que la planificación patrimonial no solo tranquiliza su mente sobre lo que sucede con las cuentas bancarias y de jubilación, los bienes raíces y otros activos después de la muerte. La planificación patrimonial adecuada también tiene mucho que ver con cómo puede ir su vida después de jubilarse.

Un plan patrimonial puede protegerlo si queda incapacitado y no puede tomar decisiones médicas y financieras por sí mismo. Un fideicomiso debidamente financiado y administrado puede ayudar a garantizar que el dinero que ahorró no sea desperdiciado por sus seres queridos ni confiscado por sus acreedores. Aquí hay algunos conceptos básicos de planificación patrimonial:

¿Qué es la planificación patrimonial?

Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS), su patrimonio bruto a efectos fiscales consiste en "una contabilidad de todo lo que posee o en lo que tiene ciertos intereses en la fecha de la muerte". Su patrimonio puede incluir:

Bienes raíces
Efectivo y valores
Seguro de vida
Anualidades
Intereses comerciales
Otros activos como colecciones personales

La planificación patrimonial le permite diseñar una estrategia única para su situación individual, familiar y/o comercial, incluida la planificación fiscal y de liquidez.

"Realmente no creas un plan patrimonial para ti mismo, al igual que no contratas una póliza de seguro de vida para ti", dice Kyle Krull, abogado de planificación patrimonial en Overland Park, Kansas. "En ambos casos, lo estás haciendo para proteger a todos los que amas y todo lo que tienes del caos, los inconvenientes y las posibles disputas familiares".

¿La mayoría de las personas aprovechan los testamentos y la planificación patrimonial?

Una encuesta reciente de Caring.com encontró que el 47% de los encuestados de 55 a 64 años no tienen documentos de planificación patrimonial, como un testamento o un fideicomiso en vida. De los mayores de 65 años, el 32% no tiene uno o ambos documentos en su lugar.

Más de la mitad de los encuestados dijeron que la razón principal por la que pospusieron la planificación patrimonial fue que "simplemente no lo han hecho". Otros asumieron que no tenían suficientes activos para irse o les preocupaba que llevara demasiado tiempo establecer un plan patrimonial.

Afortunadamente, la planificación patrimonial no tiene por qué ser confusa. Nuestra guía de planificación patrimonial proporciona información crucial que necesita para preparar o revisar su plan patrimonial, que incluye:

Los cuatro documentos que necesita en su plan patrimonial
Cómo establecer fideicomisos de planificación patrimonial que puedan proteger sus activos
Cómo minimizar el riesgo de los activos que desea transmitir a otros
Cómo los impuestos sobre el patrimonio o la herencia podrían afectar a sus herederos
Estrategias para la planificación de la atención a largo plazo y la protección de activos
Lo que los pájaros de la nieve deben saber sobre las propiedades que se poseen en otro estado
Cómo elegir un abogado de planificación patrimonial

Lo que puede suceder sin una planificación patrimonial adecuada

Si muere "intestado", es decir, sin testamento, las leyes de su estado determinarán quién hereda de usted. Si sus activos exceden el límite de "patrimonio pequeño" aplicable de su estado, puede esperar que su patrimonio pase por el tribunal testamentario estatal , el proceso legal formal que nombra a un administrador para administrar el patrimonio. El trabajo del administrador es distribuir los activos a los beneficiarios seleccionados por el tribunal.

Básicamente, el tribunal sigue las leyes de descendencia y distribución de su estado sin tener en cuenta su dinámica familiar o cualquier deseo que pueda haber expresado a otros. Su patrimonio también puede estar sujeto a impuestos sobre el patrimonio que de otro modo podrían haberse evitado con testamentos y planificación patrimonial adecuados.

"Algunas personas piensan que tener un testamento es suficiente para evitar la sucesión. No lo es", dice Maureen Lyons, abogada de planificación patrimonial en Riverside, California. "Un testamento solo permite que el testador (difunto) 'anule' los incumplimientos del estado al nombrar un albacea y beneficiarios. Si no tiene un testamento, entonces el código de sucesiones del estado llena los espacios en blanco con respecto a quién recibe qué".

Conceptos básicos de planificación patrimonial

Un plan patrimonial básico consta de al menos estos cuatro documentos:

Última voluntad y testamento

Un testamento prevé la distribución de ciertos bienes de su propiedad y le permite elegir cómo distribuir o disponer de los bienes de casi cualquier manera que elija. Sin embargo, pueden aplicarse algunas excepciones a la libre elección, como las leyes estatales que podrían prohibir desheredar a un cónyuge o hijos. Un testamento no rige la disposición de bienes titulados o títulos conjuntos con derechos de supervivencia o activos con beneficiarios designados, como cuentas pagaderas por fallecimiento, seguro de vida, planes y cuentas de jubilación y beneficios por fallecimiento de empleados, que pasan fuera de su patrimonio testamentario.

Poder notarial para finanzas

Si queda incapacitado, un poder notarial duradero le permite a la persona que usted nombra como su "agente" o "apoderado" tomar decisiones financieras y ciertas decisiones legales en su nombre, incluidas cosas como:

Acceder, abrir o cerrar cuentas bancarias
Presentación de sus declaraciones de impuestos
Afectar la venta de valores
Venta de inmuebles

Poder notarial duradero para el cuidado de la salud

También llamado poder notarial de atención médica, poder notarial médico o poder de atención médica, el poder notarial duradero para la atención médica le permite nombrar a una persona que pueda tomar decisiones médicas por usted según sus instrucciones si queda incapacitado y no puede tomar esas decisiones por sí mismo.

Directiva Anticipada de Salud

Una directiva de salud anticipada expresa sus deseos específicos de tratamiento médico si está incapacitado. Tener una directiva de este tipo ayuda a garantizar que se cumplan sus deseos y también puede reducir la presión sobre los miembros de la familia que, de otro modo, estarían tomando decisiones críticas sin su opinión. El poder notarial duradero para la atención médica es una forma de directiva anticipada. También lo es un testamento vital, que entra en juego cuando tiene una enfermedad terminal o se encuentra en un estado de inconsciencia permanente.

Además de estos cuatro documentos, la planificación patrimonial también puede incluir:

Uno o más fideicomisos diseñados para evitar la sucesión y distribuir y / o proteger activos

Una estrategia de protección de activos para la planificación de la atención a largo plazo

Un plan de sucesión empresarial u otros documentos relacionados con el negocio

Deseos finales para arreglos funerarios, cuidado de mascotas y otros asuntos personales

¿Con qué frecuencia debo revisar mi plan patrimonial?

La vida puede cambiar mucho en pocos años. Tal vez se haya vuelto a casar, se haya mudado o haya comprado una propiedad en otro estado. Tal vez tengas nuevos nietos. Es una buena idea revisar su plan patrimonial con su abogado de planificación patrimonial cada dos o cuatro años, o con más frecuencia si ha experimentado un cambio significativo.

Contratar a un abogado de planificación patrimonial frente al uso de documentos de bricolaje

Puede ser tentador comprar testamentos, poderes notariales y otros documentos para completar los espacios en blanco en línea. Después de todo, estos formularios son mucho menos costosos que pagar a un abogado de planificación patrimonial.

Sin embargo, a diferencia de un abogado con experiencia en planificación patrimonial para familias mixtas, niños separados, necesidades de atención a largo plazo y muchas otras situaciones, es posible que los formularios de bricolaje no profundicen lo suficiente como para evitar posibles problemas que puedan surgir.

Si es soltero sin hijos y no posee más que una casa, un automóvil y cuentas bancarias y de jubilación, es posible que pueda cubrir los conceptos básicos de planificación patrimonial estableciendo títulos de supervivencia y beneficiarios en cuentas bancarias y de jubilación. Incluso puede utilizar formularios aprobados por el colegio de abogados del estado para la atención médica duradera y los poderes notariales financieros, junto con una directiva anticipada.

Sin embargo, en todos los casos, aún debe pedirle a un abogado de planificación patrimonial que revise su plan patrimonial para asegurarse de que esté configurado correctamente y de acuerdo con la ley estatal.

Cómo elegir un abogado de planificación patrimonial

Cuando se trata de identificar al abogado de planificación patrimonial adecuado para usted, tiene opciones:

Si pide referencias a amigos y familiares de confianza, asegúrese de verificar la experiencia, las credenciales y la reputación de cualquier abogado de planificación patrimonial recomendado.

Busque en el colegio de abogados de su estado, o en la agencia estatal o el poder judicial que se encarga de las licencias de abogados y las acciones disciplinarias.

También puede buscar directorios como Avvo y Lawyers.com, que incluyen calificaciones independientes y reseñas de clientes.

Planificación patrimonial: una talla no sirve para todos

Casi el 60% de las personas necesitarán algún tipo de servicios de atención a largo plazo, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.

"La mayor amenaza para la riqueza y el legado de la mayoría de las personas no suelen ser los impuestos sobre el patrimonio. Probablemente sea el costo de la atención a largo plazo", dice Lyons. Es por eso que debe implementar una estrategia de atención a largo plazo como parte de su plan patrimonial, especialmente si no tiene un seguro de atención a largo plazo.

Los abogados de derecho de la tercera edad suelen tener más capacitación para abordar el componente de atención a largo plazo de la planificación patrimonial. Las estrategias pueden incluir mover activos a un fideicomiso irrevocable u otros métodos para proteger los fondos para hogares de ancianos y otros costos de atención a largo plazo.

Su plan patrimonial debe, y puede, diseñarse para abordar sus necesidades y situaciones únicas.

Piensa en un amigo con una vida y una familia muy parecidas a las tuyas. Tal vez ambos estén casados, tengan aproximadamente la misma edad, ganen ingresos similares y tengan hijos adultos a medida que se acercan a la jubilación. Sin embargo, sus necesidades de planificación patrimonial podrían ser muy diferentes.

Tal vez uno de ustedes quiera establecer un fideicomiso para un niño con necesidades especiales. El otro puede tener un hijo adulto que gastaría una herencia sin distribuciones restringidas y la supervisión de un fideicomisario. Tal vez se volvió a casar y desea asegurarse de que sus hijos del primer matrimonio no sean desheredados si usted muere primero y su esposo o esposa se vuelve a casar.

Lo que los pájaros de la nieve deben saber sobre la planificación patrimonial

Cada estado tiene sus propias leyes de sucesiones que se aplican a los bienes raíces en propiedad. Esto significa que si posee una propiedad en otro estado o pasa mucho tiempo viviendo en un estado diferente, una planificación patrimonial adecuada puede hacer la vida mucho más fácil para los familiares en duelo cuando muera.

Por ejemplo, digamos que usted y su cónyuge compran una segunda casa, un condominio en Florida, donde planean pasar los meses de invierno. Usted toma el título de la casa como copropietarios con derechos de supervivencia. Cuando fallezca el último cónyuge, los bienes raíces en Florida tendrían que pasar por la sucesión de Florida, al igual que cualquier propiedad inmobiliaria de propiedad similar en su estado de origen tendría que pasar por la sucesión allí.

¿Una solución común? "Cree un fideicomiso en vida revocable y titule todos sus bienes raíces para evitar la sucesión en ambos estados", dice Krull.

También es una buena idea consultar con un abogado de planificación patrimonial en cualquier estado donde resida incluso durante parte del año. Querrá obtener poderes notariales duraderos para finanzas y atención médica y una directiva anticipada redactada de acuerdo con las leyes de ese estado.

"Si bien las leyes de la mayoría de los estados establecen que los documentos legales debidamente preparados en un estado serán respetados en otro estado, es un 'seguro barato' para cubrir sus bases dondequiera que pase el tiempo", dice Krull.

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