Cómo ofrecer atención médica a sus empleados de manera asequible

Las pequeñas empresas no siempre tenían que proporcionar seguro médico como beneficio. Sin embargo, ese tiempo ha quedado atrás. El impacto de los beneficios de salud en el reclutamiento y retención de empleados no se puede ignorar por más tiempo. Es imprescindible en estos tiempos de trabajo ajustado.

 

Y sí, es costoso. Pero aquí hay algunas estrategias que pueden ayudarlo a ofrecer atención médica de manera asequible.

 

Primero, si no puede pagar el seguro médico, al menos póngalo a disposición.

 

Las personas tienen dificultades para comprar un seguro de salud por su cuenta. Los empleadores a menudo obtienen mejores tarifas en la cobertura de seguro que los individuos porque pueden trabajar con una asociación empresarial o como parte de un grupo. Si puede pagar algunas de las primas, intente hacerlo, incluso si es una cantidad baja.

 

Tengo algunos clientes que hacen esto gradualmente. Hacen contribuciones del empleador que dependen de la permanencia. Por ejemplo, si un empleado lleva más de tres años en la empresa, el empleador paga el 25% de su seguro médico. Después de cinco años, pagarán el 50%, y así sucesivamente. De esa manera, incentiva a los empleados a permanecer en su empresa. Además, si tiene a alguien con usted durante más de tres años, probablemente no le importará ayudar con su seguro médico si eso significa no perderlo.

 

Si tiene una póliza de seguro de salud grupal con un deducible alto, incluso si no está contribuyendo a las primas de los empleados, debe asegurarse de configurar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para sus empleados. 

 

A los trabajadores les encanta esto. Pueden contribuir hasta $3,850 antes de impuestos individualmente (o $7,750 para una familia) en 2023. Luego pueden usar el dinero en su cuenta para pagar cosas que su póliza de seguro médico no cubre, como anteojos, acupuntura o algunos productos farmacéuticos genéricos, además de usar el dinero para facturas médicas y recetas.

 

Las HSA son diferentes a las cuentas de gastos flexibles (FSA). Si queda algo al final del año en la HSA, no se pierde. Si un empleado deja su empresa, puede llevarse el dinero de su HSA con él. Los ahorros también se pueden invertir, algo así como un plan 401 (K). Ofrecer una HSA es una buena manera de ayudar a sus empleados a reducir sus gastos de atención médica, incluso si no los está pagando.

 

Aquí hay otro consejo: en 2025, pague menos por aumentos salariales y más por seguro médico.

 

Todos sabemos que la gran renuncia ha provocado que millones de trabajadores cambien de trabajo y que la compensación ha aumentado para mantenerse al día con la inflación. Desafortunadamente, con la inflación que continúa siendo alta, se espera que aumente más los salarios en 2025.

 

Pero no tienes que hacerlo. Puede dar un aumento salarial y pagar la diferencia de las primas de salud del empleado. ¿Por qué? Porque si solo da un aumento de salario, tanto usted como el empleado pagan impuestos sobre ese aumento. Si contribuye más a su plan de salud, esa contribución no está sujeta a impuestos para ambos.

 

Otra tendencia que estoy viendo este año son los programas de seguros cautivos. Una "cautiva" es una entidad que es propiedad de una multitud de empresas. La entidad está dirigida por un equipo de gestión (generalmente una organización de consultoría de beneficios de atención médica), y el propósito de la entidad es distribuir el riesgo de pérdida médica entre todos los propietarios.

 

Es una forma de autoseguro. Todos contribuyen a la entidad y la entidad sale y negocia las tarifas de los seguros. Un programa de seguro cautivo puede reducir significativamente la volatilidad de sus primas de atención médica debido a eventos médicos imprevistos. Esto ayuda a mantener sus primas consistentes año tras año.

 

Con un programa cautivo, también puede obtener potencialmente más cobertura y acceso a redes ampliadas. Además de esto, el efectivo que recibe la entidad se invierte, y los rendimientos se utilizan para compensar aún más los costos del seguro de salud.

 

El seguro cautivo alguna vez fue algo para las grandes empresas, pero ahora que la industria de beneficios ha avanzado, hay más oportunidades para que las empresas más pequeñas participen.

 

Si no desea participar en una entidad de seguros cautiva, aún puede hacerlo solo con un plan financiado por nivel. Estos planes funcionan de varias maneras, pero el concepto es el mismo: usted se autoasegura en el nivel más bajo antes de que su póliza de grupo se haga cargo. Entonces, por ejemplo, realiza un pago mensual constante para cubrir:

 

Un administrador paga directamente a sus trabajadores por sus reclamos médicos hasta una cantidad específica. Luego, cualquier reclamo de stop-loss (definición: ¡grandes reclamos!) es pagado por su póliza de seguro grupal. Las cosas se ajustan al final de un período y los pagos mensuales futuros se ajustan al alza o (con suerte) a la baja, según el uso.

 

Estos planes son populares entre las compañías que tienen un grupo demográfico más joven y un buen historial de salud; ¿Por qué pagar el seguro de salud grupal de todos cuando solo unas pocas personas lo están usando? Con un plan financiado por niveles, solo paga por lo que usa. Si ocurre algo catastrófico, la póliza grupal, que ahora cuesta menos porque se autoasegura en el extremo inferior, lo tiene cubierto.

 

Finalmente, es posible que desee considerar las cuentas de reembolso de salud (HRA) para su empresa. Con una HRA, puede contribuir con dinero antes de impuestos para cada empleado y luego pueden usar ese dinero para salir y pagar ciertos gastos médicos calificados o comprar un seguro médico por su cuenta.

 

Los HRA se han vuelto muy populares entre mis clientes en los últimos años. Les da control sobre lo que gastan en atención médica, elimina el dolor de cabeza de administrar y negociar nuevos planes cada año y los libera de preocupaciones de privacidad o confidencialidad con respecto a los historiales de salud de sus empleados. Algunos empleados incluso pueden usar el dinero de la HRA para encontrar mejores tarifas en los intercambios de atención médica. También puede proporcionar una lista de corredores de seguros de salud recomendados que pueden ayudarlo.

 

La atención médica es un beneficio fundamental para sus empleados. Incluso si no puede pagarlo, debe proporcionar algún tipo de solución. Ignorar este beneficio para los empleados sin duda le costará talento.