Desde puentes y túneles hasta casas de gran altura en áreas costeras, más proyectos de construcción están cayendo en un perfil de alto riesgo. A medida que los indicadores económicos, políticos y ambientales empujan estos proyectos más allá de las opciones de seguro tradicionales, la cobertura mayorista de accidentes ofrece la seguridad adecuada para obtener la aprobación de contratos y palas en el suelo.
La construcción de alto riesgo se vuelve más compleja
Las aseguradoras de accidentes deben suscribir riesgos cada vez más volátiles, a menudo en sectores de alto riesgo como la construcción de rascacielos, el desarrollo costero y los megaproyectos de infraestructura. Se espera que este entorno de alto riesgo y alta complejidad crezca a medida que aumenten las regulaciones y continúe la volatilidad en el espacio de la construcción.
Incertidumbre económica
Los últimos cinco años han mantenido a la industria de la construcción alerta y han remodelado los perfiles de riesgo, con cambios gubernamentales y económicos que han puesto los proyectos de construcción actuales y futuros en un terreno inestable.
Los aranceles impuestos por Estados Unidos a materiales como el acero y el aluminio ahora son del 50%, y los aranceles adicionales están cambiando, lo que dificulta cumplir con los presupuestos y el alcance de proyectos futuros. 1 La planificación por sí sola puede llevar años incluso antes de comenzar la construcción, y una vez que comienza un trabajo, cualquier cambio en los costos de materiales o mano de obra puede aumentar las primas y socavar los pronósticos presupuestarios.
Además, los contratistas y las aseguradoras están cambiando de estrategia para contrarrestar los impactos económicos del aumento de las tasas de interés (cercanas al 10%) y las limitaciones a los préstamos. 2
"Con toda la incertidumbre que rodea el costo futuro de los bienes y la mano de obra, muchos desarrolladores dudan en comenzar trabajos o asumir una cartera significativa de trabajo", explica Kyle Sternadori, jefe de accidentes de Navigators, una marca de The Hartford. "Tener que tener en cuenta los costos más altos a mitad de camino durante el curso de la construcción puede resultar en problemas de financiamiento y de calidad".
Impactos ambientales
En los últimos años, la identificación de deficiencias de construcción en las zonas costeras ha llevado a un aumento de las evaluaciones de riesgos. La preocupación no son solo las estructuras en construcción, sino también las estructuras circundantes, especialmente las construidas hace más de 20 o 30 años.
"Especialmente en lugares como Florida, existe una demanda significativa de edificios residenciales de gran altura en áreas con condiciones de suelo desafiantes", dice Sternadori. "La suscripción efectiva requiere mucho más escrutinio del cumplimiento de los códigos de construcción y las mejores prácticas. Los servicios de ingeniería de riesgos de valor agregado pueden ayudar a los desarrolladores a garantizar que están utilizando medios, métodos y materiales que reducen su riesgo".
Los desastres relacionados con el clima, como la temporada de huracanes en la costa este y los incendios forestales en el oeste, agravan el estado de la construcción compleja. Las pérdidas económicas mundiales por desastres naturales se estimaron en $368 mil millones en 2024. 3
Tendencias de litigios
Los sitios de construcción son intrínsecamente riesgosos y están sujetos a demandas, un desafío en una sociedad cada vez más litigiosa. Los premios monetarios también están aumentando. Por ejemplo, un jurado otorgó $860 millones al patrimonio de una mujer después de que una grúa de construcción cercana se estrellara contra su apartamento y la matara. 4 Incluso los premios más pequeños pueden acumularse, aumentando el riesgo y ejerciendo presión sobre el costo de las pólizas de seguro.
"Todo está mucho más centrado en los litigios", dice Sternadori. "Hay abuso del sistema legal, incluida la publicidad agresiva de abogados y muchos otros problemas que están elevando los costos por las nubes. Por ejemplo, el financiamiento de litigios se ha convertido en un negocio multimillonario".
A medida que los laudos excepcionalmente altos del jurado, conocidos como veredictos nucleares, se vuelven más frecuentes y severos, los costos de las pérdidas también están aumentando, creciendo a un ritmo que supera la inflación. El aumento en los costos de pérdida ha resultado en un mercado más desafiante para adquirir financiamiento y seguros, ya que las aseguradoras contemplan pérdidas potencialmente grandes.
"El costo de todo, incluidos los materiales y la mano de obra, es mucho más alto hoy que hace tres o cinco años. Por lo tanto, el costo de reparar o reemplazar defectos en la construcción ha aumentado como resultado", explica Sternadori.
El exceso de accidentes al por mayor satisface las demandas
El seguro mayorista es una solución muy necesaria para la complejidad de los riesgos de construcción modernos. Sin los límites adecuados, los contratistas ni siquiera pueden pisar un lugar de trabajo. La capacidad de adquirir cobertura, especialmente en lugares desafiantes como Florida o New York, puede hacer o deshacer un proyecto.
Gestión de la volatilidad con especialización
Las aseguradoras que se especializan en líneas de exceso y excedente (E&S) suelen emplear personal con décadas de experiencia en seguros y una profunda experiencia en un campo designado. Guiados por datos internos, conocimientos actuariales y colaboración en siniestros, los suscriptores pueden adelantarse a las tendencias de pérdidas y refinar el apetito en el espacio de la construcción de alto riesgo.
Mantenerse ágil en la creación de cobertura
La flexibilidad de la cobertura no admitida para crear soluciones personalizadas para resúmenes, colocaciones específicas de proyectos y cuentas en dificultades es una de las mayores fortalezas del mercado de E&S. Los suscriptores tienen la libertad de refinar los modelos de precios y los términos de cobertura y examinar los datos históricos de reclamos y las tendencias emergentes para ofrecer pólizas que satisfagan las necesidades de cobertura y al mismo tiempo se protejan contra el aumento de reclamos.
Utilización de las mejores prácticas para gestionar el riesgo
La gravedad de los reclamos está aumentando, especialmente en reclamos por lesiones corporales. Hay muchos factores que contribuyen a esto, incluida la inflación social y económica y el abuso del sistema legal. El tratamiento de lesiones se ha vuelto más costoso, e incluso los acuerdos por lesiones menores están encontrando su camino hacia capas excesivas. Esto puede ser preocupante en jurisdicciones que aplican responsabilidad estricta, donde los contratistas pueden ser responsables de las lesiones independientemente de la culpa, según las leyes laborales locales.
Según Sternadori, la suscripción de lesiones en el lugar de trabajo depende en gran medida de las mejores prácticas del contratista y la seguridad en el lugar de trabajo. Los contratistas que emplean equipos de seguridad activos en un lugar de trabajo pueden mitigar mejor los riesgos.
Colaboración de corredores
Con las aseguradoras reduciendo la capacidad, especialmente en los riesgos más difíciles, los corredores que presentan presentaciones bien estructuradas al principio del proceso tienen más probabilidades de asegurar la cobertura que sus clientes necesitan en el limitado mercado actual.
"Cuando los corredores comprenden el riesgo y se comunican temprano, genera confianza", explica Sternadori. "Así es como desbloqueamos la capacidad en un entorno limitado. Están en esto tanto como nosotros, y su compromiso temprano nos ayuda a sentirnos cómodos cotizando riesgos difíciles".
La ventaja de Navigators
Las aseguradoras experimentadas aprovechan el conocimiento histórico, identifican tendencias futuras y se enfocan en lo que los proyectos de alto riesgo necesitan para satisfacer las demandas de cobertura de seguros.
"En Navigators, la construcción representa una parte importante de nuestra lista de accidentes", dice Sternadori. "Tenemos más de dos décadas de experiencia escribiendo construcción y entendemos las pérdidas y complicaciones de cola larga que pueden surgir diez años después de una construcción. Es muy difícil operar de manera rentable en este mercado sin la perspectiva que tenemos".
Con más de $600 millones en primas de construcción en 2024, Navigators es líder del mercado. 6 "Cuando firmamos un riesgo, puede ser una señal para otras aseguradoras que pueden escribir capas sobre nuestra capa, lo que permite a los corredores crear torres de cobertura", dice.
Obtenga más información sobre la cobertura de accidentes de Navigators, una marca del equipo mayorista de The Hartford.
1 The Hartford's Global Insights Center: Boletín mensual.
2 Associated General Contractors of America | Will U.S. Construction Thrive or Dive in the Rest of '25?, viewed July 2025.
3 The Financial Impact of Extreme Weather: Essential Information for Business Leaders |The Hartford, viewed July 2025.
4 Jury Awards $860 Million After Daughter Killed in 2019 Dallas Crane Collapse – NBC 5 Dallas-Fort Worth, viewed July 2025.
6 Datos internos de The Hartford.
Descripción general del producto | Esta descripción general del producto es solo informativa y está diseñada para los productores de seguros. No es una oferta de venta ni una solicitud de compra de ningún producto de seguro en particular, y no puede difundirse al público en general. Esta descripción general del producto describe las coberturas que se pueden otorgar bajo una póliza de The Hartford. Todas las pólizas deben examinarse cuidadosamente para determinar su idoneidad e identificar todas las exclusiones, limitaciones y otros términos y condiciones. En caso de conflicto entre cualquier política y este documento, prevalecerán los términos y condiciones de la política.
Acerca de la cobertura de líneas excedentes | Las coberturas identificadas en esta descripción general del producto pueden escribirse sobre la base de líneas excedentes. La elegibilidad para la cobertura de seguro de líneas excedentes está sujeta a las regulaciones estatales y requiere el uso de un corredor de líneas excedentes. Las pólizas de seguro de líneas excedentes generalmente no están protegidas por fondos de garantía estatales. En relación con el seguro ofrecido en este documento, el corredor es responsable de cualquier requisito de divulgación o sellado asociado con las pólizas de líneas excedentes, y del cumplimiento de cualquier requisito de declinación, diligencia debida o mantenimiento de registros para las pólizas de líneas excedentes, y de la recaudación y pago de los impuestos aplicables a las primas de líneas excedentes y cualquier otro recargo aplicable adeudado en cada póliza y de realizar cualquier presentación relacionada. La cobertura de líneas excedentes está suscrita por Navigators Specialty Insurance Company, Maxum Indemnity Company, Pacific Insurance Company Ltd. (excepto en CT y HI) y Hartford of Illinois Insurance Company en CT y HI.
Acerca de The Hartford Underwriting Companies | Las coberturas identificadas en esta descripción general del producto pueden ser suscritas por una o más de las compañías de seguros de propiedad y accidentes de The Hartford Insurance Group, Inc. En Texas, Arizona, New Hampshire, Washington y California, este seguro está suscrito por Hartford Accident and Indemnity Company, Hartford Casualty Insurance Company, Hartford Fire Insurance Company, Hartford Insurance Company of the Midwest, Hartford Insurance Company of Illinois (solo CT y HI), Hartford Lloyd's Insurance Company (solo TX), Hartford Underwriters Insurance Company, Maxum Casualty Insurance Company, Maxum Indemnity Company (sin licencia en CA), Navigators Insurance Company, Navigators Specialty Insurance Company (sin licencia en CA), Pacific Insurance Company Ltd. (excepto en CT y HI) (sin licencia en CA), Property and Casualty Insurance Company of Hartford, Sentinel Insurance Company, Ltd., Trumbull Insurance Company y Twin City Fire Insurance Company y sus afiliadas de compañías de seguros de propiedad y accidentes, One Hartford Plaza, Hartford, CT 06155.
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