Comprender los diferentes tipos de financiamiento puede ser importante al iniciar y hacer crecer un negocio. Un adelanto de efectivo para comerciantes (MCA) es una opción que ofrece acceso rápido a los fondos. También puede ser más fácil calificar para un MCA que los préstamos o líneas de crédito tradicionales para pequeñas empresas.
Sin embargo, los MCA tienden a ser relativamente caros, la estructura de tarifas puede ser confusa y los pagos podrían afectar su flujo de efectivo. Aprenda cómo funcionan los MCA, sus pros y sus contras y cómo decidir si un MCA es una buena opción para su negocio.
¿Qué es un adelanto de efectivo para comerciantes?
Un adelanto en efectivo para comerciantes no es un préstamo. En cambio, el proveedor de MCA compra una parte de sus futuras ventas con tarjeta de crédito y débito. Puede encontrar MCA directamente de empresas en línea o a través de un corredor que conecta a los propietarios de pequeñas empresas y al proveedor de MCA.
Con un MCA, recibe un anticipo de suma global de inmediato. Luego paga el anticipo, más las tarifas, de sus ventas con tarjeta o con pagos diarios automáticos de su cuenta bancaria comercial.
Dado que no son préstamos, algunas de las regulaciones estatales y federales que se aplican a los préstamos para pequeñas empresas no se aplican a los MCA. Como resultado, los proveedores de MCA podrían cobrarle tarifas más altas de las que los prestamistas podrían cobrarle legalmente por pedir dinero prestado.
¿Cómo funciona un anticipo de efectivo para comerciantes?
Los detalles varían según el proveedor de MCA, pero los MCA generalmente comparten varias características:
- El proveedor de MCA lo aprueba por un monto máximo de anticipo. Una vez que presente la solicitud, el proveedor de MCA revisará su elegibilidad y lo aprobará por una cantidad máxima. Puede optar por recibir menos si no necesita el monto total.
- El monto total de su reembolso depende de una tasa de factor. En lugar de cobrar intereses, los MCA utilizan una tasa de factor que determina cuánto debe pagar por cada dólar que recibe. Por ejemplo, con una tasa de factor de 1.5, pagará $1.50 por cada dólar que le adelanten, o un $500 adicional por cada mil dólares. Las tasas de los factores tienden a variar de alrededor de 1,1 a 1,5.
- Sus pagos periódicos podrían depender de una tasa de retención. Su tasa de retención determina el porcentaje de sus ventas que debe pagar a la MCA. Es posible que deba realizar pagos diarios o semanales en función de sus ventas reales o estimadas con tarjeta. Las tasas de retención tienden a oscilar entre el 10% y el 20%.
- Es posible que deba pagar tarifas adicionales. Los proveedores de MCA también pueden cobrar tarifas adicionales. Se podría deducir una tarifa de originación o una tarifa de corredor de su anticipo, y puede haber tarifas continuas de cuenta o procesamiento mientras paga el MCA.
- A menudo realiza pagos diarios o semanales. Después de recibir el anticipo, es posible que deba comenzar a realizar pagos diarios o semanales.
El proceso de pago de MCA generalmente funciona de una de estas tres maneras:
- Su procesador de tarjetas envía una parte de sus ventas al proveedor de MCA.
- El procesador de tarjetas envía el dinero a una cuenta bancaria que controla la MCA y la MCA toma su parte antes de enviarle el resto.
- El proveedor de MCA configura retiros automáticos de su cuenta bancaria.
Pregunte si el monto del reembolso fluctuará en función de sus ventas reales. A veces, el proveedor usa sus ventas estimadas al principio para establecer montos de pago fijos. En cualquier caso, generalmente puede esperar pagar el MCA dentro de un período de tres a 18 meses.
Beneficios de los adelantos en efectivo para comerciantes
Los MCA pueden ofrecer acceso a financiamiento y cronogramas de pago que no encontrará con otros tipos de financiamiento.
- Financiación rápida y sencilla. Puede ser fácil solicitar y obtener la aprobación de un MCA. Incluso si no tiene un buen crédito, es posible que obtenga un gran anticipo basado en su volumen de ventas anterior.
- Reembolsos potencialmente variables. Si la MCA basa el monto del reembolso en sus ventas, los ajustes en curso podrían hacer que el pago de la MCA sea más fácil que un préstamo cuando el negocio es lento.
- Renovaciones más baratas para financiación adicional. Es posible que tenga la opción de obtener otro adelanto en efectivo del mismo proveedor o "renovar" su MCA, con términos más favorables.
Inconvenientes de los adelantos en efectivo para comerciantes
Vea si los inconvenientes superan los beneficios antes de obtener un MCA.
- Puede ser relativamente caro. La tasa de porcentaje anual (APR) equivalente de una MCA suele ser mucho más alta de lo que pagaría por un préstamo comercial o una línea de crédito.
- Puede requerir una garantía personal. Aunque los MCA a menudo no requieren garantía, es posible que se le pida que firme una garantía personal. Eso significa que usted será personalmente responsable de pagar el anticipo si su empresa no realiza los pagos.
- Consume el flujo de caja. Aunque los reembolsos variables a veces pueden ser un beneficio, también pueden generar reembolsos más grandes cuando su negocio va bien. Los pagos más altos podrían dañar su flujo de efectivo y limitar sus opciones para hacer crecer su negocio.
- Beneficios limitados por pagos anticipados. La tasa del factor y el monto del reembolso se establecen al principio. Como resultado, es posible que no ahorre mucho dinero si paga su MCA antes de tiempo. Sin embargo, pagar el MCA aún podría ser útil si el proveedor cobra tarifas continuas.
¿Cuándo debería considerar un adelanto de efectivo para comerciantes?
Los MCA tienden a ser mejores para las empresas que necesitan dinero extra rápidamente y no pueden calificar para un financiamiento más asequible.
Por ejemplo, es posible que desee considerar un MCA si:
- Tiene un nuevo negocio o mal crédito y no califica para otros tipos de financiamiento.
- Experimenta una escasez repentina, o una oportunidad por tiempo limitado, y necesitas dinero en unos pocos días hábiles.
- No tenga muchos activos que pueda usar como garantía para un préstamo o línea de crédito con términos más favorables.
Un préstamo o línea de crédito tradicional para pequeñas empresas podría ser mejor si tiene un negocio establecido o un buen puntaje crediticio. También puede buscar otras formas de financiamiento alternativo. Por ejemplo, los micropréstamos y el crowdfunding pueden tener requisitos de elegibilidad más relajados si no necesita el dinero de inmediato.
Consejos para comparar proveedores de MCA
Incluso si necesita dinero rápidamente, compare varios proveedores de MCA antes de presentar la solicitud para asegurarse de obtener los mejores términos posibles. Los términos clave para comparar incluyen:
- Requisitos de elegibilidad. Los proveedores a menudo enumeran requisitos mínimos, como ingresos mensuales, tiempo en el negocio y puntajes de crédito personales.
- Reseñas en línea. Averigüe si otros propietarios de negocios tuvieron buenas experiencias trabajando con el proveedor. Busque reseñas en sitios web de terceros, no en los que la empresa destaca en su sitio web.
- Tarifas y tasas de factores. Obtenga cotizaciones de varios proveedores para ver cuál ofrece la tasa de factor más baja. Además, averigüe si cobran tarifas adicionales y cuándo para determinar cuál será el menos costoso en general.
- Proceso de reembolso. Vea si sus pagos deben realizarse diariamente, semanalmente o con menos frecuencia. Averigüe de dónde provendrán los pagos y si se basarán en sus ventas reales o estimadas.
A menudo puede completar solicitudes y asegurar fondos con un proceso completamente en línea. Es posible que deba cargar documentos para verificar su identidad y la información de su empresa. Estos podrían incluir una ID con foto emitida por el gobierno, una cuenta bancaria reciente y estados de cuenta de procesamiento de tarjetas de crédito y declaraciones de impuestos comerciales. Prepárese reuniéndolos con anticipación.
Obtenga el mejor financiamiento para su situación
Los MCA a menudo no son la primera opción para los propietarios de pequeñas empresas. Pero es importante saber cómo funcionan porque un MCA podría ser su mejor opción en ciertas circunstancias. Cuando ese sea el caso, intente comparar ofertas antes de aceptar un anticipo y tenga un plan sobre cómo usará el dinero.
