Imagine que el negocio funciona sin problemas y las ventas son fuertes, pero de repente se produce un cruel giro de los acontecimientos. Un proveedor esencial dice que no puede cumplir con sus pedidos durante los próximos tres meses debido a los daños causados por la tormenta en sus instalaciones. O tal vez un negocio vecino experimenta un incendio que compromete la integridad del edificio que compartes, por lo que debes encontrar y pagar por una ubicación temporal.
¿Cómo cubrirá estos gastos imprevistos y ventas perdidas? Aquí es donde entra en juego el seguro de interrupción de negocios.
La cobertura de interrupción de negocios está incluida en la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de negocios (BOP), y las primas son deducibles de impuestos. En caso de pérdida de ingresos o gastos debido a una pérdida cubierta, como un desastre natural o un robo, la cobertura comienza el primer día del evento calificado. Se extiende hasta el último día del período de interrupción del negocio, generalmente una vez que finalizan las reparaciones físicas y puede reanudar el negocio como de costumbre.
¿Cómo funciona el seguro de interrupción de negocios? Siga leyendo para conocer los entresijos del seguro de interrupción de negocios, incluido por qué es un ingrediente crucial en una buena gestión empresarial.
¿Qué es el seguro de interrupción de negocios?
También conocido como seguro de ingresos comerciales, el seguro de interrupción de negocios lo ayuda a reemplazar la pérdida de ingresos como resultado de una pérdida cubierta, como un robo o un desastre natural que cause daños a la propiedad por viento o incendio. También puede ayudar a cubrir sus facturas regulares, como pagos de alquiler o hipoteca, nómina y salarios, y pagos de impuestos y préstamos.
En algunos casos, los dueños de negocios que experimentan cierres de autoridades civiles debido al mantenimiento local también pueden calificar para la cobertura de pérdida de ingresos durante el período en el que se les ordenó cerrar.
¿Quién necesita un seguro de interrupción de negocios?
Las empresas con propiedades, servicios o productos que son susceptibles a daños por viento, daños por incendio o robo pueden beneficiarse del seguro de interrupción de negocios. Es posible que su pequeña empresa necesite este tipo de protección si se basa en alguno de los siguientes:
- Propiedad desde la cual trabajar, brindar servicios, almacenar inventario
- Herramientas o equipos para brindar servicios a sus clientes
- Hardware físico o propiedad digital, como computadoras, servidores y almacenamiento en la nube
¿Cuánto seguro de interrupción de negocios necesito?
Los propietarios de pequeñas empresas deben determinar en última instancia cuánta cobertura necesitan. Tómese el tiempo para determinar la cantidad adecuada para su negocio. De esa manera, no se arrepentirá de haber comprado una cobertura insuficiente cuando llegue el momento de presentar un reclamo de seguro.
Al seleccionar la cantidad de cobertura para su póliza, asegúrese de tener suficiente para cubrir los costos en los que probablemente incurrirá durante un período de ventas reducidas o inexistentes, así como su pérdida de ingresos. Puede calcular los ingresos comerciales por año restando sus gastos anuales de sus ingresos anuales totales. Si tiene varios años de datos, encuentre el promedio. Luego, considere su riesgo y el período más largo en el que podría experimentar una pérdida de ingresos. Si su negocio es estacional, es posible que desee comprar una cobertura de pérdida de ingresos ligeramente más alta en caso de que ocurra un desastre durante su período ocupado.
¿Qué cubre la interrupción del negocio?
El seguro de interrupción de negocios puede ayudar a pagar lo siguiente cuando ocurre un evento calificado:
- Pagos de hipoteca o alquiler
- Pagos de préstamos
- Facturas de servicios públicos
- Impuestos
- Nómina y salarios
- Costos de publicidad
- Gastos de reubicación
- Pérdida de ingresos
Si anticipa gastos adicionales o la posibilidad de interrupciones prolongadas debido a una cadena de suministro inestable, es posible que desee considerar agregar extensiones a su póliza o buscar un endoso que pueda ampliar su cobertura al presentar su reclamo.
¿El seguro de interrupción de negocios cubre pandemias?
La respuesta corta: No. El seguro de interrupción de negocios cubre pérdidas por daños físicos directos. Desde el brote de SARS en 2003, la mayoría de las aseguradoras han agregado exclusiones de pólizas por pérdidas por enfermedades transmisibles y virus.
