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Las transiciones comerciales, particularmente las transferencias de propiedad, son complejas y, a menudo, problemáticas, incluso cuando las empresas no se ven sorprendidas por una muerte trágica o un accidente que afecta el liderazgo de la empresa. La mayoría de las pequeñas y medianas empresas son particularmente vulnerables a perder las contribuciones de un propietario o socio. La pérdida de estos líderes no solo crea un vacío de gestión, sino que sin los instrumentos para dirigir y financiar cuidadosamente la transferencia de su participación en la empresa, el negocio también puede tambalearse financieramente.
Un enfoque que se usa a menudo en los planes de continuidad del negocio, particularmente para las empresas más pequeñas, es un acuerdo de compra-venta entre propietarios, respaldado por una póliza o pólizas de seguro. En caso de muerte o discapacidad de uno de los propietarios, el acuerdo de compra-venta garantiza que los socios restantes comprarán la participación de la empresa a cualquier socio saliente. Los ingresos del seguro se utilizan para comprar la participación en la propiedad y garantizar que el negocio permanezca en una base financiera segura.
Tipos de seguros de continuidad del negocio
Los principales vehículos de seguros que se utilizan como cobertura contra el riesgo en los acuerdos de compraventa son:
- Seguro de vida a término. Generalmente considerado el mejor "valor" por el costo que pagaría en primas, este tipo de seguro de vida cubriría al propietario de un negocio asegurado durante un número predeterminado de años. El valor de la póliza se fijaría en el valor acordado de la participación del propietario en la empresa y se utilizaría para comprar a los herederos de la persona fallecida.
- Seguro de vida permanente. También llamado seguro de vida completo, universal o variable, este tipo de seguro produce un beneficio por fallecimiento para el beneficiario de la póliza; También incluye un elemento de valor en efectivo, en caso de que el titular de la póliza desee cobrar la póliza.
- Seguro de compra por discapacidad. En el caso de discapacidad del propietario de un negocio, este tipo de póliza proporcionaría un beneficio en efectivo que permitiría a los socios restantes comprar su participación en la empresa.
Acuerdos de compra cruzada
Los acuerdos de compra cruzada hacen posible que los dueños de negocios tengan la tranquilidad de saber que, en caso de que un socio salga del negocio, existe un camino claro y predeterminado de sucesión y propiedad. El socio que se va no puede vender su parte de la empresa a un extraño, o se la quiere a un pariente, cualquiera de los cuales podría arrojar una llave inglesa a las operaciones del negocio.
El contrato de compra-venta se establece para que uno o más de los socios restantes de una empresa acuerden comprar la participación en la propiedad o las acciones del socio comercial saliente. Este tipo de acuerdos se pueden establecer para cubrir cualquier situación en la que un socio salga del negocio, incluida la jubilación o simplemente la marcha. El seguro de continuación del negocio simplemente proporciona los fondos para que esto sea posible cuando uno de los socios muere o queda discapacitado.
El contrato de compra cruzada dicta cómo las acciones de un propietario serán divididas y/o compradas por los propietarios restantes. Puede usar una fórmula o un monto en dólares para calcular el precio de la compra.
Utilizando un modelo de seguro bajo un acuerdo de compra cruzada, cada accionista de una empresa suscribiría una póliza de seguro o pólizas sobre la vida o la salud de todos los demás accionistas, pagando las primas de su propio bolsillo. Es obvio que para una empresa con un gran número de accionistas o socios, esta estrategia podría ser difícil de financiar y gestionar.
Acuerdos de compra o reembolso de entidades
Los acuerdos de compra de entidades ofrecen los mismos beneficios que los acuerdos de compra cruzada en la creación de un proceso de sucesión de propiedad claramente definido. Pero en el caso de un acuerdo de compra de entidades, a veces también llamado acuerdo de rescate, la propia empresa compra las acciones de la empresa que eran propiedad de un socio que fallece, se jubila o está incapacitado.
Cuando el seguro de continuación del negocio se utiliza como cobertura financiera, la empresa es propietaria de las pólizas de seguro que se contratan para cada socio. Estas pólizas se valoran en función de la participación de cada socio en el negocio. Este tipo de plan de sucesión empresarial, y el seguro que lo respalda, es una solución particularmente atractiva para empresas con múltiples socios.
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