Cuando llega el momento de inscribirse en un plan de seguro médico, usted y sus empleados tienen muchas opciones. Una de ellas puede ser si elegir un plan de salud tradicional o un plan de salud con deducible alto (HDHP).
Ambos tipos de planes de seguro de salud tendrán un deducible y una prima. Saber lo que significan estos términos puede ayudarlo a decidir qué plan de salud es mejor para usted.
Prima: Al igual que con otros tipos de pólizas de seguro, una prima es el costo de la cobertura. Con el seguro médico, pagará un costo mensual que generalmente se deduce de cada cheque de pago.
Deducible: Esta es la cantidad de dinero que paga de su bolsillo antes de que su compañía de seguros de salud comience a cubrir los costos.
Los HDHP tienen deducibles más altos que los planes de seguro tradicionales, pero también tienen una prima más baja. Para 2020, estos planes de seguro médico tienen un deducible mínimo de $1,400 para planes individuales y $2,800 para planes familiares.1
¿Cómo funcionan los planes de salud con deducibles altos?
Un plan de salud con deducible alto funciona como otros planes de seguro de salud al ayudar a pagar su atención médica. Los HDHP brindan una cobertura del 100% para la atención preventiva de proveedores dentro de la red, que incluyen:
- Exámenes físicos anuales
- Vacunas para niños y adultos
- Exámenes de detección de ciertos tipos de cáncer
- Exámenes de bienestar del bebé y del niño
- Sesiones de asesoramiento
- Visitas de bienestar para mujeres
Para otros servicios médicos, primero deberá cumplir con su deducible. Luego, su aseguradora de salud comenzará a cubrir los servicios médicos y solo pagará el coseguro. El coseguro suele ser un porcentaje del costo total, y su plan de salud le dirá cuánto es. Por ejemplo, si cuesta $200 por una visita al consultorio, su coseguro es del 20% y ya ha alcanzado su deducible, solo es responsable de $40. Su aseguradora de salud cubre el resto de la factura.
Una vez que pague lo suficiente para cumplir con su límite de gastos de bolsillo, su aseguradora cubrirá todo su costo de atención médica. Al igual que con los montos deducibles, los límites de desembolso son establecidos por el IRS. Para 2020, los límites de desembolso son $8,200 para la cobertura individual y $16,400 para un plan familiar.2 Su plan de salud le dirá cuánto es su límite específico de gastos de bolsillo.
Primas de planes de salud con deducible alto
La regla general es: cuanto mayor sea su deducible, menor será la prima de su seguro médico. Por lo tanto, si decide que prefiere tener un plan de salud con un deducible más bajo, probablemente pagará una prima más alta. Pero su costo específico de HDHP depende de diferentes factores, como:
- Edad
- Ubicación
- Consumo de tabaco
- Dependientes
Beneficios fiscales del plan de salud con alto deducible
Para ayudar a compensar los costos de alcanzar un deducible más alto, muchas personas con HDHP también abren una cuenta de ahorros para la salud (HSA), una cuenta de ahorros con ventajas fiscales. Con una HSA:
- No paga impuestos federales sobre el dinero que invierte en él
- Su contribución anual total es deducible de impuestos
- Su dinero puede generar intereses, que también están libres de impuestos
- Cualquier dinero que no gaste se transfiere al próximo año
Hay límites de contribución para las HSA. Para 2020, puede contribuir hasta un $3,500 si tiene cobertura individual o $7,100 si tiene cobertura familiar.3
Puede usar el dinero que aporta a una HSA para pagar gastos médicos calificados, tales como:
- Copagos o coseguros
- Ciertos medicamentos de venta libre
- Anteojos o lentes de contacto
Si usa su HSA para pagar gastos no médicos, tendrá que pagar impuestos sobre la renta y una multa sobre la cantidad que gasta. Visite el sitio web del IRS para encontrar una lista completa de gastos elegibles.
Desventajas de los planes de salud con deducible alto
Los costos de bolsillo son la gran desventaja cuando tiene un plan de salud con deducible alto. Antes de que su aseguradora comience a pagar los servicios, tendrá que alcanzar su deducible pagando los gastos de salud usted mismo.
Esto significa que puede tener altos costos de bolsillo si tiene una enfermedad crónica o toma medicamentos con regularidad. Con el tiempo, estos gastos se acumulan.
¿Qué tipo de plan de salud necesito?
Elegir el plan de seguro de salud adecuado depende de sus necesidades. Si tiene muchos gastos médicos o necesita ir al médico con frecuencia, un plan de salud tradicional puede ser una buena opción. Aunque su prima mensual sería más alta, tendría un deducible más bajo, lo que significa menores costos de bolsillo.
Por otro lado, si no tiene muchos costos médicos, un plan de salud con deducible alto puede ayudarlo a ahorrar dinero en primas mensuales. Pero deberá asegurarse de que puede pagar su deducible si surge una emergencia de salud.
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